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农村金融、商业金融应与合作金融共存
http://business.sohu.com/
来源:[ 经济参考报 ] 机构:[ 中国社会科学院农村发展研究所 ]
  把农村金融今后的发展方向定位在单纯的合作化或者是商业化,恐怕都会脱离中国农村金融发展的实际情况。无论从国内还是从国外,从发展中国家还是从发达国家的金融市场发展情况看,商业化金融和合作化金融并存是农村金融发展的共同特征。这是由经济发展水平在不同阶段、不同人口群体,不同产业之间差异形成的金融需求不一致造成的。实际上,商业化金融和合作金融,是金融市场发展需要的两种不同金融形式。中国农村金融市场发展的未来方向,应当是商业化和合作金融共存,相互补充,共同发展。

  商业金融是农村金融发展的基础

  农村金融市场上要不要发展商业金融?一般认为,农民无力承受商业化金融的利息,但是,我们对中国村庄农户实地的调查显示,农民不仅能够承受商业化金融的利息,而且,其还款率甚至可以达到90%以上,大大超过农村的非农企业。还有一种观点认为,在面对千百万分散居住的小农时,商业化金融的服务成本比较高,而相比之下收入会减少,风险增加,因此不具有竞争优势。与其在农村金融市场上发展,不如从农村金融市场上采取战略性撤出,而且,从全国农村的发展情况看,国有金融机构已经采取了这样的收缩战略。

  国有商业银行退出农村金融市场,从我们对四川某县农村金融妇展实际情况的调查来看,主要是由于在农村企业破产转制过程中,政府鼓励企业逃废金融机构债务,国有金融机构的正当利益不能给予保护。在该县,很多农村企业的破产转制是在债权人即金融机构不在场,政府和企业事先不征求债权人意见的情况下宣判和执行的。当然,大型商业银行经营农村小额业务,确实也存在着管理和监督成本较高的现象。国有商业银行向下延伸的基层网点设在乡镇的营业所,一般要有工作人员5-10人。为了避免营私舞弊和熟人关系带来的不正之风危害正常的金融业务,营业所的工作人员一般是非本乡镇的当地人。因此,对国有金融机构基层营业所的工作人员来说,他们对服务对象的经济状况和贷款用途等都缺少了解。如果要求对每一贷款人的经济背景、贷款使用和还贷前景有基本的了解,不仅会加大工作人员的工作量,而且还会成倍增加成本。如果对贷款者的资质、贷款用途及还贷前景放松管理和监督,则风险就会加大。在这样一种背景下,采取收缩战略对于大型商业银行来说确是一种明智的选择。

  农村金融市场上大型国有商业银行的撤出,并不能说明农村金融市场不适合发展商业化金融。农村经济不仅仅由农业和农户组成,随着农村工业化的发展,工业和商业企业和经营规模的不断扩大,对资金的需求量也会成倍增长。随着资金需求规模的扩大,农村金融市场上原有的企业金融和民间金融组织,因自身实力的关系,很难提供充足的资金以满足需要。因此,大规模的金融需求,为商业化的金融组织进入农村市场创造了条件。在中国农村金融市场上,自商业银行法颁布和实施以来,工商银行和建设银行都曾大规模进入农村,并成为农村经济发展的重要支持力量。尽管当前存在着商业银行从局部地区收缩的现象和事实,但对此要做详细的分析,不能以偏盖全地就认为农村金融市场不适合商业化金融的发展。相反,从农业银行、工商银行和建设银行在农村金融市场上所占份额与作用看,其重要地位还是不言而喻的。

  更重要的是,从竞争、创新和金融市场的长期发展来说,商业化金融的地位和作用,商业银行的优势和活力,都是合作金融与政策性金融无法比拟、也是无法取代的。因此,从长远来看,一个完善的农村金融市场,绝对需要商业化金融的存在。

  商业金融和合作金融如何共存

  首先,深化农村信用社改革,加强农村信用合作社合作金融功能的建设。恢复信用社的群众性制度基础,让社员或社员代表真正参与日常管理、运营和监督工作,并使农村合作信用社在坚持信用合作的前提下兼顾赢利。

  明确农村信用社的产权结构,增强其独立自主、自负盈亏的能力,调动内部的积极性和主动性。对于存量资本,可以考虑将大量产权不明的积累资本明确为国有,这部分国有产权可以委托经营,也可以出售;对于新增股金,应该充分考虑地区差别,不能一味追求统一的吸收小股东的所谓合作模式。在发达地区、经营较好、更适合商业化运作的信用社,应该转变为地方性股份制商业银行。在适合合作金融发展的地区,应该建立充分体现社员权利和义务的真正的合作金融组织,原有的国有股本也可以逐步出售给社员。在另外一些地方和领域,主要经营政策性贷款的信用社可以归入国有或地方的政策性银行。

  在解决信用社产权结构之前可能需要先解决信用社的不良贷款问题。必要的话,可能也需要政府注资、人民银行再贷款支持,采用“放水冲沙”或者剥离的办法,就像对国有商业银行和清理基金会所作的那样。

  其次,要根据市场需要,实行更大范围的利率浮动,以适应商业性金融机构在农村金融市场上从事金融活动的需要。金融管制、主要是利率管制带来的负面影响不仅是资金使用价格的扭曲和金融资源配置上的不合理,而且还直接影响到商业性金融机构在农村金融市场上的赢利水平。放开利率管制,实行市场化利率,有利于提高商业金融机构在农村金融市场上的生存能力,推动商业性金融机构更好地服务农村。

  第三,让商业金融机构成为农村中小企业、农业发展资金的主要供给者,必须重新建立企业、客户与金融机构之间的信任关系。当务之急是企业必须自觉遵守金融信用的规章制度,尊重金融机构的利益。

  第四,简化手续,贴近农民。农业和农户家庭生产的特点是规模小、额度低、零星分散。农民的文化教育水平低、理解能力有限,信息缺乏,接收新知识的潜能差。因此,任何以农民为客户的金融机构和组织都必须使其产品和服务条款尽量简化,并符合农民生产和生活的特定需求。

  

2002年8月21日14:02

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