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澳门第一例“地下保单”拒赔事件大曝光
BUSINESS.SOHU.COM 2004年3月3日09:38 [ 赵冰 ] 来源:[ 国际金融报 ]
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        记者手记:监管“地下保单”堵不如疏

        事件评论:为何漠视“地下保单”

        保险时评: 消除“地下保单”的存在理由

  澳门特区前一段时间发生一起当地保险公司拒赔内地“地下保单”案件。该事件成为中国自打击“地下保单”以来,首次因进入法律程序而被公开的“地下保单”事件。由此引发了大批内地“地下保单”保户联合签名“上书”质疑保险公司的行为,这些保户后被保险公司邀请前往澳门补办手续,以使其手中的“地下保单”合法化。

  据《澳门日报》报道,目前,涉案的两名代理人已被保险公司取消合约,澳门金融管理局同时取消二人的保险代理人资格。

  “地下保单”具有极大的隐蔽性,一直以来给保险监管部门的打击工作带来巨大困难。事实上,由于很难找到港澳保险公司代理人在内地非法展业的证据,保险监管机构对被保险人最大的保护就只能停留在风险提示上。据了解,两地监管机构对此事件都极为重视。

  日前,当事保险公司一方已经为上百位“地下保单”持有者补办手续。发人深思的是,“地下保单”实际上暴露了内地保险公司自身的缺陷。打击“地下保单”,须疏堵并重,才能标本兼治,而用疏导的方式治本才是根本的解决方案。

  澳门事发

  [这一事件在澳门引起轩然大波。澳门金融管理局一再强调关注保险代理人的不合规行为,对于事件中的伪造行为,已送交检察院跟进]

  颇具戏剧性的是,这起事件由代理人自爆“家丑”开始。2003年7月25日,与保险公司发生业务纠纷的保险代理人许荣聪和王秀凤夫妇连同内地保户与记者会面,揭露其任职的保险公司美国万通保险公司一方面接受未经合法程序投保的“黑市保单”,另一方面又以投保不合法为由拒绝赔付。而万通则认为两位代理人伪造了保户过境签单的手续欺骗了保险公司。

  当事双方将此事诉诸法律解决,成为澳门第一例正式立案的“黑市保单”拒赔案件。澳门所称的“黑市保单”指签署地不在澳门的保单,我们习惯将其称之为“地下保单”。

  根据2003年澳门媒体对此的数篇报道可以看出,此次事件中的被保险人为福建人士。由于其投保保额较小,按照澳门保险公司的规定事先不需要体检。但是,该人士在投保后不久即死亡,保险公司觉察事出蹊跷,遂委托事务所调查。调查发现,保险代理人在和被保险人签发保单时存在违规行为,即保单实际上是在内地签署的,代理人为其伪造了一份到澳门旅行证件的副本作为在澳门投保的证明。而投保者在投保时也没有指出有任何身体疾病,也就是并没有“如实告知”。万通认为,仅凭这一点,保险公司也有权不赔偿,但是出于“人情”,考虑赠予抚恤金。死亡保户暴露出的问题仅是个案。据许荣聪介绍,仅其手中还有196份内地保单并非在澳门签署,万通公司高层早已知道但都获批准,并仍向有关保户发出缴纳保费通知书,可见这些保单仍被公司视为有效。

  事件发生后内地五十名保户联合“上书”保险公司,说明他们的疑虑,并要求得到应有的保障。他们的问题包括“已生效的保单,是否还能提供保障?”、“如果没有保障,保险公司为什么还要继续收取保费?”、“《投保行政手册》中为何不明文规定,投保人要提供旅行证件副本,理赔则提供旅行证件正本?”等。其所持有的澳门保单均为在内地签署。他们同时担心,代理人离职后,缴付保费成了一大问题,逾期缴费会遭致保单损失。

  万通公司随后为百余受影响的内地保户安排补办签单手续。至2003年9月6日,仍有十余名内地保户赴澳补办手续,万通承诺为他们提供1000元人民币作为往返费用。

  然而,这些保户的损失仍很难得到全部补偿,比如,有的保户要求退还“不合法”时期的保费,事实上,保险公司已经把保户的首期保费的80%都回馈给了代理人。也就是说被保险人退保的损失更大。

  这一事件在澳门引起轩然大波。澳门金融管理局一再强调关注保险代理人的不合规行为,对于事件中的伪造行为,已送交检察院跟进,金管局同时敦促万通公司,履行与大陆居民签署的合法保单责任。澳门保险工会会长马竹豪指出,保险公司应该承担行政管理责任,并检查公司内部的监察机制。

  区分“地下保单”

  [“地下保单”指境外保险公司在中国内地非法展业生成的保险业务。内地居民自愿到港澳购买保险的行为并不违法]

  许荣聪坦言,港澳保险中介人多年前已开始发展内地市场,但是一直以来,大部分保险公司都没有要求内地保户在港澳签署保单,所以相安无事,关键是可以得到成功索赔。另一位保险代理人也表示,过去港澳保险界都只遵循一条不成文的规定,“只要投保人经检验证明身体没有问题,并接受公司承保后,保单即视为有效。”

  也正因为存在上述两位代理人所述的情况,才给打击“地下保单”带来更大难度。一方面对于港澳保险代理人的监管不在内地保险监管部门的监管范围内,保险人和被保险人签订协议也属于自愿行为,难以监控,另一方面,活跃在内地老百姓中间的,还有很多不法分子借机从事各种诈骗活动。

  打击“地下保单”、保护普通公众的利益刻不容缓。但是业内人士分析认为,在打击之前,必须严格对“地下保单”进行区分,并不应对所有“地下保单”采取同样的方式,只有这样才能真正做到有的放矢。

  一般而言,“地下保单”指境外保险公司在中国内地非法展业生成的保险业务,具体情况又有不同。内地居民自愿到港澳购买保险的行为并不违法,代理人带被保险人到保单属地签署保单属于规避法律行为,是合乎境外保险法律,而处于内地的保险监管机构监管权限之外。

  事实上,内地只能对这部分业务进行必要的风险提示和宣传,以帮助被保险人防止风险发生的目的。

  “境外保险机构代理人和被保险人如果在内地签订保单则属于非法行为,由此产生的保单得不到任何一方法律的保护,是内地及境外保险监管部门以及公安部门必须严厉打击的范畴。境外代理人的这种行为应该受到当地保险监管部门的监管,并给予必要的惩罚。同时,当地监管部门应加强对其境内保险机构的管理,严禁保险公司这种行为的出现。”业内人士认为。

  内地居民大量购入海外保险,也造成了内地外汇的流失。外汇保费存在向香港和澳门流入的情况,就也存在向其他国家流入的可能。

  而另一个和不法行为直接相关的问题也由此产生,即“洗钱”,一些人有可能利用向境外购买保险的做法,使得不法收入“合法化”。

  从这个角度看,打击非法的“地下保单”,不仅是保险监管部门的义务,还是全社会共同的责任。消息人士透露,北京保监局日前在公安部门的协助下,也成功地将一位非法销售“地下保单”的人绳之以法。



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