搜狐首页 - 新闻 - 体育 - 娱乐 - 财经 - IT - 汽车 - 房产 - 女人 - 短信 - 彩信 - 校友录 - 邮件 - 搜索 - BBS - 搜狗 
搜狐首页 > 搜狐财经 > 理财首页-搜狐财经 > 保险 > 人寿保险
商业医疗保险风险防范策略
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月19日13:47 [ 宁首波 ] 来源:[ 国际金融报 ]
页面功能 【我来说两句】【我要“揪”错】【推荐】【字体: 】【打印】 【关闭

  商业医疗保险在中国还属于比较新的保险领域,几年来发展迅速,但是和整个寿险市场的发展相比,所占比重却很小,其本身的风险阻碍了中国商业医疗保险的发展。面对这种状况,保险企业不能因噎废食,必须积极研究相应的对策,努力促进商业医疗保险健康成长。

  加强与医疗机构之间的合作,风险共担、利益共享。由于商业医疗保险最大的风险来自于医院方面,在医院、保险人、被保险人这个三角利益关系中,医院处于绝对的主动地位,该不该住院、要不要做大型检查、用什么药、用多少药,基本上是医院说了算。更由于目前的“第三方付费”机制,买单的是保险公司,病人和医院往往形成利益共同体,令保险人处于极其被动的地位。因此,风险防范的关键是建立保险公司与医院的“风险共担,利益共享”合作机制,调动医院主动控制不合理医疗费用的意愿,同时应赋予保险公司监控医疗过程的权利。

  美国信诺保险集团就以管理式医疗保险服务闻名于世。1999年,信诺健康医疗保险保费及服务费收入达263亿美元。信诺不断发展管理式医疗计划和产品,在美国与20多万医生和3797家医院签有合同,建立了完善的医疗管理信息系统。与传统的医疗保险对已发生索赔所进行的回顾性审核不同,管理式医疗保险对医药服务的审核主要是在提供医疗服务之前对其恰当性进行评估,以避免资源浪费和对病人的潜在风险,同时也控制了不合理的费用支出。

  中国的保险公司也必须逐步建立与医疗机构的合作关系,虽然可能会受到现行医疗体制的限制,但未来的发展趋势毫无疑问会促使双方走向合作。谁能够领先一步,尽早建立起管理式医疗数据信息系统与服务体系,谁就能够抢占市场先机。

  规范代理人销售行为,使其成为初级“核保人员”。代理人是代表保险公司直接与客户接触的最“前线”人员,必须遵循“最大诚信原则”,对客户履行如实告知的义务,努力提供最优质的服务,同时又必须维护保险公司的利益。相对于保险后台专业核保人员,这些处于营销前线的代理人能够最直接了解客户的真实情况。通常一个完整的保险销售流程需要接触、说明、促成等多次面谈,在这一过程中,代理人完全有机会准确地把握客户实际的健康、财务状况。因此,加强对代理人的教育培训,提高代理人对客户的基本筛选能力,让代理人在某种意义上成为保险公司最为前线的初级“核保人员”,将核保流程前置到销售过程中,这些措施将有效地控制经营过程中的逆选择风险。

  合理运用技术手段,研发新产品、新条款。医疗保险赔付率居高不下,打击了保险公司开发医疗保险的热情,但控制赔付率是不是就应该限制医疗保险的发展呢?答案恰恰相反,应该更大规模地扩大商业医疗保险的健康体承保人数。保险公司可以在条款设计上充分运用“免赔”、“共保”、“保险限额”、“除外责任”的设计,提高被保险人自负医疗费用的比例,抬高恶意骗保者的获得成本,从而有效控制潜在风险。同时,在健康险条款中可以设计让客户自由选择出险后是在保险公司网络内医院还是在网络外医院就诊,如果选择保险公司网络外医院就诊,那么保费要加倍、保险责任有封顶;如果客户选择网络内医院就必须按照保险公司要求到定点医院治疗。

  



页面功能 【我来说两句】【我要“揪”错】【推荐】【字体: 】【打印】 【关闭
相关链接
该作者文章
 ■ 我来说两句
用  户:        匿名发出:
请各位遵纪守法并注意语言文明。
 
*经营许可证编号:京ICP00000008号
*《互联网电子公告服务管理规定》
*《全国人大常委会关于维护互联网安全的规定》

新闻搜索
关键字:


  -- 给编辑写信


本网站提供之资料或信息,仅供投资者参考,不构成投资建议。
搜狐财经频道联系方式:热线电话 (010)62726113或62726112

ChinaRen - 搜狐招聘 - 网站登录 - 帮助中心 - 广告服务 - 联系方式 - 保护隐私权 - About SOHU - 公司介绍
Copyright © 2005 Sohu.com Inc. All rights reserved. 搜狐公司 版权所有
短信内容:
手 机
自写包月5分钱/条 更多>>
搜狐天气为你抢先报! 魔力占卜姻缘一线牵!
金币不是赚的是抢的! 爱情玄机任由你游戏!
猪八戒这样泡到紫霞! 帅哥一定要看的宝典!
你受哪颗星星的庇护? 萨达姆最新关押照片!
精彩彩信
[和弦]两极 一分钟追悔
Forever Love
[音效]天下无贼主题曲
GoodFeel铃声
[原唱歌曲] 夏日恰恰恰
桃花流水 一直很安静
[热门排行] 要爽由自己
向左走向右走 飘移
精彩短信
[和弦]快乐崇拜 江南
[音效]情人 猪(搞笑版)



搜狐商城
vip9.5折免运费
暑期特惠总动员
爱车清洁用品大检阅
小家电低价促销
哈利波特现货发售
玉兰油超低惊爆价