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公务员家庭 投资房产去留学
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月20日14:30 来源:[ 北京青年报 ]
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  40岁的丁先生夫妇都在政府机关工作,孩子正在读初二。全家每月8000元的工资收入很稳定,单位的福利保障也很好。原本丁家没有什么投资,节余下的钱都存银行或买国债,但前些年的房改却成就了他家的一项 成功投资。由于都在机关工作,夫妻两人各从自己的单位分到了一套房子,房改后,产权都归了自己。在建国门附近的那套两居室出租,每月房租基本抵得上一个人的工资。看着家里的存款和国债也攒到30万元了,丁先生投资房产的心思再次活了起来,想贷款买一套主要商圈附近的公寓出租,这样将来夫妇两人的养老问题就解决了。另外,四年后,丁先生想送儿子到英国读大学,如何筹措留学费用是他的第二个问题。

  据测算,丁先生家庭处于家庭成长期,风险承受能力属于中庸型。预期收入稳定,有一定积蓄,可以承担一定的投资风险。养老金问题可以通过社保收入加个人投资(包括基金、房产投资等)基本解决。但考虑到孩子四年后的留学计划,相应部分的投资要把安全性放在首位。

  1.投资房产规模应适度。基于安全的考虑,普通人投资房产,家庭财务状况应符合如下条件:资产中至少20%为金融资产;月还贷额低于月节余额或低于月收入的40%(考虑到目前房贷利率处于历史低谷,一旦上调月供压力将会加大,因此可以进一步将月供控制在月收入的25%以下);至少3至6个月的生活费和还贷额作为准备金。

  从长期看,随着中国经济的持续高速发展,北京房价长期向好是确定无疑的。但近期新房供应量偏大,随着政策理顺,又会有更多央产房上市,而有支付能力的需要近年来已经基本消化,因此,近期房价走势并不乐观。结合孩子四年后的留学计划,当前丁先生家庭不宜再投资房产。如欲投资购房,则只建议购买一居室二手民宅,投资不大,而出租十分容易,余款投向债券或债券基金。

  房产投资的三大秘诀,第一是位置,第二是位置,第三还是位置。因此宁可单位成本高一些,选择在主要商圈购房的思路还是正确的。考虑到第一套投资房产已经坐落在CBD,第二套投资房产如果选择在中关村等其他主要商圈,从分散地理位置风险的角度看更为合理。购房可使用利率较低的公积金贷款。

  2.留学费用有着落。丁先生一家每年可攒下8万元,这笔钱可用来购买债券或债券型基金,也可直接换成英镑,一则存款利率较高,二则供孩子留学用,没有币值风险。再加上目前积蓄,基本可以支付留学费用。考虑到留学费用近年增长较快,如有缺口,可以住房抵押向银行贷款。当然,这种贷款利率高于公积金贷款利率。因此,如执行上文的购房计划,贷住房公积金是更"合算"的。

  3.保障保险也需要。社会医疗保险并不提供孩子的医疗保障。因此,除孩子可参加学校代办的"学平险"之外,也可以考虑购买费用型的商业医疗保险。对于丁先生夫妇,如果需要提高医疗保障水平,可以补充一些定额给付型的商业医疗保险。死亡保险和意外伤害保险是夫妇两人必需的,可以给孩子和家庭提供必要的财务安全保障。

  4.考虑到收入十分稳定,准备金可以组合存款、外币存款等流动性好的方式投资,增加利息收入。



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