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买“银行”分红险值不值?收益不确定
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月24日17:55
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  大洋网讯 日前,媒体传出消息,今年中国保监会将重点打击银行代理分红险的误导行为。那些已经从银行购买了分红险和将要从银行购买分红险的人更为关心这一消息,不知道自己购买保险是不是承担了很大的风险。

  为什么要买分红险

  今年60岁的韩女士是到银行存钱时购买分红险的,此前她从来没有买过保险。

  那天她拿着10000元钱到银行去存,银行的人告诉她购买保险更划算。因为现在银行存款的利率很低,而购买了分红险就能拿到比存款和购买国库券更多的收益。于是,韩女士购买了10份5 年期的某分红险产品。她告诉记者,之所以购买“银行的”分红险,就是看中了它高于存款和国债的收益。

  在一定程度上,许多投资者都认为,这种分红险是“银行”的,因此,非常相信其安全性。

  收益——不能确定

  一位银行人士在接受记者采访时表示,分红险只是银行一个中间业务品种,银行并不保证其收益,这一点区别于存款和国债。也就是所谓每年的分红,只是一个不确定的因素,可能有,也可能没有。银行不承诺收益,保险公司也没有承诺收益。

  以一位40岁的客户购买22份5年期“红利来”分红险为例,本金是22000元,5年后确定可以拿回22572元(1026×22)(其中,1026元是该保险承诺的基本保险金额),收益是572元,还有一部分是不确定的红利收益。而这笔钱5年期定期存款利息收入2455.2元(已扣税)。所以分红险的收益不一定高于银行存款。

  而且还要考虑5年之中拿出这笔钱的损失。第一年取出只能拿到20460元,损失1540元;第二年能拿到21274元,损失726元;第三年能拿到21692元,损失308元;第四年能拿到22132元,收益132元,而如果存银行,此时的利息收入是1679.04元(已扣税)。

  保障——不如一般保险

  还以上面例子分析,5年期满后,这位客户得到的生存保险金是22572元+不确定红利。

  如果客户在保单生效日起1年内因疾病身故,只能得到自己缴纳的22份保险的本金,而且不计利息;如果一年后发生意外,身故保险金=基本保险金额+累积红利,即身故保险金=1026×22+不确定的红利。所以无论从生存保险金、意外赔付金来说,分红险能够真正提供的保障额度不如其他险种周全。

  专家观点:买保险先求保障保障投资应分离

  许多人在银行购买分红险是看中所谓的保障加投资功能,现在我们把分红险的保障和投资功能分开来讲。

  如果看中的主要是投资功能,那么分红险的收益具有不确定性,除非你对保险公司的投资了如指掌,那么你就不好确定其回报。对绝大多数客户来讲,要做到这一点是不可能的。

  据我所知,去年保险公司的投资收益只有3.14%,再扣除成本,能分到你手里的有多少呢?

  说到保障功能,分红险的保障意义很小。

  我的意见,客户在购买保险产品时应该先求保障。举个例子,向贫困的大别山区派营养师是没有意义的,因为那里温饱还没解决。

  



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