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工薪家庭也可轻松积累子女大学教育金
BUSINESS.SOHU.COM 2004年5月15日05:37 来源:[ 上海证券报 ]
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  望子成龙、望女成凤,是每一个为人父母者的心愿。然而,对于工薪族来说,子女教育金无疑是一个不小的负担。以上海为例,当前一个公立学校的大学生四年的学杂费及基本生活费大约需要10万元。如果就读于私立大学或出国留学,这个数字还要成倍增长。不过,只要尽早规划、理性投资,工薪家庭也可以轻松筹集子女教育金。

  让我们做一个简单的测算。由于通货膨胀的存在,未来就读于公立大学所需的费用将高于目前的10万元。2004年前三个月国内居民消费价格指数同比增长约3%,这也是央行今年的宏观调控目标。以此为标准,假设孩子18岁上大学,从下表中第3行可以看出,现年9岁的孩子将来上大学时所需的费用为13万元,而今年刚出生的小宝宝将来的大学教育金恐怕就需要17万元了。

  乍一看,做父母的可能会觉得心灰意冷--这可不是一笔小数目!但是,如果将家庭的结余合理投资,善用时间所带来的复利效应,还是可以轻松圆孩子的大学梦的。

  首先,子女教育准备金的投资应以稳健方式为主,但如果完全依靠定期储蓄,其利率很难抵御通货膨胀的侵蚀,享受不到投资的效益。工薪族在收入有限的情况下,要想维持生活质量,同时又积累下足够的子女教育金,以定期定额方式投资基金不失为一种有效的方法。所谓定期定额,是指在指定的期间内,每月从投资人指定的银行账户中扣取一定金额的款项投资于某只基金。

  目前国内的基金主要有股票型、平衡型和债券型三大类,它们的风险性依次减小,报酬率也依次降低。工薪族父母可根据家庭的财务状况和风险承受能力,选择适合自己的基金组合进行投资。而且,随着实际使用期的临近,为了避免前期投资收益可能会化为乌有,应适时减少股票型基金的持有量,逐渐降低投资的风险性。

  假设您的投资组合平均年报酬率为8H,以前面的通货膨胀率计算,各年龄阶段的孩子所需的大学教育金月投资额见下表中第4行。不难看出,如果从孩子刚出生甚至更早时即开始积累教育准备金,则每月投资额不超过365元。若等到孩子12岁才开始筹集这笔教育金,每个月就至少需投资1,300元了。

  由此可见,子女教育金的准备开始得越早,家庭财务安排就可以越从容,父母也就越可安心啦。

       目前孩子年龄                   0          1          2         3         4         5          6         7          8          9

       距读大学时间(年)            18         17       16        15      14       13        12       11         10        9

      大学教育金(万元)            17.0       16.5     16.0    15.6   15.1    14.7      14.3   13.8       13.4   13.0

      月投资额(元)                    365         393      424     462    502     550       606     666       744     837

      目前孩子年龄                   10               11             12            13            14            15             16            17           18

      距读大学时间(年)              8                 7               6               5              4              3              2              1              0

      大学教育金(万元)            12.7            12.3           11.9         11.6         11.3         10.9           10.6         10.3     10.0

     月投资额(元)                      960             1,109        1,305      1,590         2,017        2,700       4,099        8,284      /



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