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新华人寿:重审少儿保险设计理念
BUSINESS.SOHU.COM 2004年5月24日12:16 [ 魏璇 ] 来源:[ 财经时报 ]
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  当前市场的少儿险商品主要解决的问题是为未来教育提供基金,而迎合少儿成长中可能遇到的种种风险的保障,则非常不全面

  “对于少儿风险安排来说,一是因父母身故导致的少儿生存风险;二是因少儿患大病给家庭带来难承重负的风险。少儿险应该以这两个需求作为保障重点。”新华人寿个人业务管理部刘燕晖认为,当前市场的少儿险商品主要解决的问题是为未来教育提供基金,而迎合少儿成长中可能遇到的种种风险的保障,则非常不全面。

  经过历时一年的调研,新华人寿保险股份有限公司近日推出少儿系列新品“少儿成长计划”。

  现在市场上的商品主要以教育基金为主险,同时附加部分意外伤害或者重大疾病保险产品。换句话说,必须先买了教育金保险,才有资格以附加险的形式购买重大疾病等保障商品。

  据专家分析,主要为未来教育提供基金的保险商品不符合市场需求,而且作为储蓄类商品,价格偏高。因此,目前少儿险市场比较清淡。

  著名少儿问题专家、中国青少年研究中心少年儿童研究所所长孙宏艳指出:少年儿童在社会中无论身体、智力还是处世经验,与成年人相比都处于绝对劣势。他们每天要面对着来自疾病、家庭、学校、社会等方方面面的风险和威胁。例如:每天中国至少有一个班(50人)的孩子因为意外或疾病而丧生。疾病、意外已成为中国1~14岁儿童死亡的主要原因。

  刘燕晖分析,少儿险在很大程度上有可替代性,其特点在于“少儿险可以延伸到整个保险市场。成人适用的健康险、意外险等几乎所有险种,都可以通过不限定投保人年龄或增加与少儿有关的附加险项等方式,与少儿发生关系”。

  专家指出,家长给自己购买保险和给孩子购买保险的需求是不一样的。前者是希望在自己发生重大疾病时获取经济补偿,在不幸身故时,使家庭与孩子教育不因经济支柱的丧失受到重大影响;而给孩子购买少儿险,孩子一旦不幸身故时,获取经济补偿的功用则大为降低,因为家长更看重的是孩子的健康成长和教育、就业等问题。

  其次,要将意外伤害、重大疾病保障及教育金支取的投保费用进行合理匹配。因为低于18岁的少年儿童发生意外伤害和重大疾病的几率毕竟较少,而教育的费用几乎必定发生。因此专家建议:“对于一般的家庭,选择教育、意外及疾病的费用比例为6:4比较合理。”新华人寿保险专家在谈到少儿保险规划时举例说,假如在孩子12岁时给孩子购买了少儿险,主要涵盖三方面的权益:孩子在一定年龄前有多种大疾病的保险;孩子到一定年龄后可以定期给付一定金额的教育经费;当投保人患重大疾病或者身故时享有保费豁免权,使孩子的保障不受影响。



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