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花更少的钱买新保单 保险理财多种选择巧思量
BUSINESS.SOHU.COM 2004年6月17日08:50 来源:[ 四川在线-华西都市报 ]
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  加息假设一:

  花更少的钱买新保单

  1997年以前,中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%,经过8次降息后,这批保单已成为寿险公司巨大的包袱。

  目前长期寿险保单的平均定价利率约为2.5%,从这个角度看,加息的传言不仅对寿险公司而言是一个佳音,对投保人而言,也可以花更少的钱,获得与过去一样的保险保障。

  如果加息,基于原来银行利率厘定的保险条款费率会停止销售,取而代之的将是“根据新利率厘定的新条款和新费率”。

  加息假设二:

  盲目退保不划算

  按照保险业内的测算,在保险业负债风险中,利率风险占70%。在低利率时期出售的保险因为回报率较低,所以当利率上升时,不少保户会选择退掉老保单,变现资金以购买其他收益更高的金融产品,还有的可能以保单做质押来贷款。

  不过,本地一家寿险公司的人士说:“盲目退保,投保人的损失会很大。”

  据介绍,一些长期性寿险险种,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果保户退保的话,有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右,如果保户退保,保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。

  未来选择:

  准备购买“特殊权益”保险

  为应对宏观调控带来的潜在影响,保险业也在积极展开“自救”。

  最新消息表明,中宏保险在中国大陆首家推出的保险新理念———“中宏自动增额权益(IPO)”已通过中国保监会审核,本月起在上海、北京、广州三地同时推出,将能为广大客户提供免核保、保障自动增长的特殊权益。

  据悉,目前市场上能提供此项权益的保险公司仅中宏一家。据介绍,中宏客户在购买主寿险时不需要任何费用,即可自动获得该权益,增长比例可以选择5%或10%,在每个保单周年日,其保险金额将自动递增,可以及时弥补人们的保险需求落差。据了解,即将在成都开业的中英人寿准备在蓉销售的保险产品中,也有类似的特殊权益条款,其保额也是按年递增。

  现实选择一:

  如何选择投资型寿险?

  目前,寿险业产品正在从传统型过渡到现代型,兼顾保障与投资。比如,各家寿险公司都有分红保险、一些保险公司还出售投资连结保险等。

  传统的寿险产品都有固定的预定利率,保险合同一旦生效,无论保险公司经营状况如何,预定利率都固定不变。投资连结保险则没有预定利率,投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益,赚了赔了都是自己的,投资回报具有不确定性。

  专业人士表示,购买投资型新险种必须有两个前提作保证:一是投保人必须有钱可投,绝不可以举债投资;二是投保人一定要有抗风险的思想准备。

  普通百姓对于寿险产品的理性购买原则应该是:先考虑传统的、基础性的保险,再考虑投资型的保险。

  现实选择二:

  优先购买急需险种

  其实并不是所有的风险都要投保,有些风险是可以通过其他方式予以避免的。购买保险的一个总原则是:优先购买最急需的产品,先近后远,先急后缓。

  比如出租车司机,他最应该购买的是“意外伤害险”,而不是先给自己的女儿买一份“少儿终身险”,因为出租车司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具,还可能遭遇来自人身安全方面的威胁,他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了,唯一的办法只能是预先为自己购买一份意外伤害保险。万一灾难发生,父母子女可以得到一笔赔偿金,家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困境。

  那什么人应该最先考虑购买养老保险呢?首先,他得有长寿的倾向,这可以通过家族遗传、生活习惯、性格等因素作出大致判断;其次,种种迹象显示,他老了以后可能连基本生活费都成问题,那么,这个人就得趁早打算,为自己留条后路。而对于那些工作十几个小时、透支健康的年轻人而言,购买一份“重大疾病险”则不失为一个好的选择。

  本报记者董天刚



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