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雇主责任保险收入不及4% 发展任重而道远
BUSINESS.SOHU.COM 2004年6月29日10:31 [ 陈岩 ] 来源:[ 证券时报 ]
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  我国雇主责任保险开始于二十世纪八十年代恢复保险以后,经过二十多年的发展虽已有了显著的发展,但与西方国家相比仍存在很大的差距。据美国1993年统计数字,美国员工赔偿保险的净保费收入占总财产和责任险保费的13.8%,而中国2003年总责任保险保费收入仅占全国财产保险总保费的4%,从而推之雇主责任保险的保费收入还不及4%。

  我国雇主责任保险发展缓慢的最主要原因是相关的法律、法规不够健全,特别是有关民事损害赔偿责任方面的规定缺乏力度。我国没有专门的雇主责任法,劳动法仅适用于国家机关、事业单位以及国有、集体企业,而大量的非公有制企业雇员的权益很难得到保障,造成保险人在经营雇主责任保险时,一般只能以民法为法律基础,以雇主与雇员之间的雇佣合同作为法律依据。更没有员工赔偿法方面的相关规定,而美国在1908年就已经出台了第一部《员工赔偿法》。加之,各企业雇佣合同条文不够完善、规范,彼此之间差异较大,赔偿标准也不统一,进而也不利于雇主责任保险的经营和发展。

  另外值得注意的是,保险人所承保的仍然是一种合同责任,还未上升为法律责任。现行的中国人民保险公司雇主责任保险条款第三条明确表明:“……保险人对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律法规须承担的医疗费及经济赔偿责任保险人依据本保险单的规定,在约定的赔偿限额内予以赔付。”从法律上讲,雇员要求赔偿的权利不是基于雇佣合同产生的,而是基于劳动保护所享有的权利。相应,雇主所承担的责任也不仅是因其违反雇佣合同所产生的义务,而是因其违反了法律赋予的一切人不得损害他人合法权益的普遍义务,即雇主所侵犯的是雇员的人身权和财产权。

  雇主责任保险仍未成为强制保险。在发达国家,为了保护雇员的合法权益,都在劳工法或雇主责任法中规定雇主必须投保雇主责任保险,但在我国只有少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险。笔者认为,为了更好地保障雇员的合法权益,我国也应尽早地将雇主责任保险列为强制保险,把投保雇主责任保险作为企业领取营业许可证必备的检查手续之一。随着开放步伐的加快和雇员数量的不断增加,雇员权益的有效保障将成为一个无法回避的重要问题。

  雇主责任保险作为一种商业保险,是社会保险即工伤保险的有力补充。从2004年1月1日开始正式施行的《工伤保险条例》中可以看出工伤保险所能提供的仅是最基本的生活保障,因而不能认为有工伤保险存在,就没有必要投保雇主责任保险;雇主也不能用雇主责任保险的赔偿来抵补自身所应承担的工伤保险责任。

  综上,我国雇主责任保险还存在很多的不足,还需要政府采取有效的措施来宣传和推进雇主责任保险的发展。可见,雇主责任保险的发展在中国可谓“任重而道远”。



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