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上学的钱准备好了吗?
BUSINESS.SOHU.COM 2004年7月1日18:34 [ 杨葳 ] 来源:[ 大众理财顾问 ]
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  据国内一家权威调查机构调查显示,目前我国城市消费增长最快的是教育,增速为年均20%左右,居民储蓄的10%是作为“教育消费”预留的,很多为教育预留的费用甚至远远超过了10%的比例。 。

  有人仔细算过,现在一个孩子从出生到大学毕业,共要花费20万元左右。其中包括基本生活费、教育费、零用费、医药费等。教育费是其中最大的一块,大约需要7万元左右,占了总费用的35%;从年龄上看,小学和大学这两个阶段的开支比较大,分别达到了5万和4万,是两个用钱高峰。据专家预测,这只是比较保守的估测。因为这个估算没有将未来时间内通货膨胀、国家教育政策等不确定因素考虑在内。

  古人云:养不教,父之过。为了孩子的明天,必须制定一个长远的教育投资计划。但是,储蓄学费并不是一件简单的事情,须仔细筹划,反复比较,才有可能获得较大收益。现在愈来愈多的家庭把筹集子女教育基金列为重要理财项目,除了不断增加收入外,教育储蓄和教育类保险已成为家庭教育主要的理财方式。

  教育储蓄

  教育储蓄是一种零存整取定期储蓄存款,面向所有在校的中小学生,以便为他们将来的高中或大学等非义务教育做准备。投资教育储蓄,储户可以享受三大便利:一是期限灵活。存期可选择1年、3年或6年的任何一种,采用零存整取的方式。二是免收利息税。1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期存款利率计息;6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息,教育储蓄在存期内遇利率调整,仍按开户日利率计息。三是参加教育储蓄的储户,如申请助学贷款,在同等条件下,可优先给予解决。

  业内人士认为,对于收入较低的家庭来说,为自己的孩子参加教育储蓄不失为一种明智选择。每个月几百元的固定支出,可以在不影响生活水平的前提下,为孩子储备一定量的教育基金。

  教育储蓄的优惠政策的确非常诱人,但是,教育储蓄也存在三大缺陷:一是“总额限制”:每个账户最多只能存2万元。一位学生家长认为:“太少了,现在上学少则三五千,多则上万元,这点钱根本不够。”据了解,多数储户最不能接受的就是“总额限制”。此外许多家长也反映,教育储蓄太麻烦,如果存6年期,每月定期去银行,那么一个存期下来就得跑72趟银行。还有一点就是,可参加的范围太小,根据规定,在校小学四年级(含四年级)以上的学生方可参加教育储蓄,这就将许多低年级学生挡在了外面。

  教育保险

  相对于教育储蓄,教育保险更像是一种人生规划,从出生30天到60周岁。

  教育保险是保险公司适应我国教育制度改革,让广大的父母亲们为了孩子明天的教育消费需要而推出的险种。目前,各保险公司都有相应的保险险种由银行代理销售,家长们可仔细比较。

  根据保监会规定:一般地区最高可交保费3.3万元,保险金额最高可达5万元,北京、上海、广州、深圳市最高可交保费6.6万元,保险金额最高可达10万元。

  假定某先生为其即将满一周岁的孩子购买鸿星少儿两全保险(分红型),一次性交付保险费3万元,立即获得保险金额41610元,当孩子18周岁时,可按保险金额的25%获得大学教育保险金,即10402.5元;19、20、21周岁时每年可按保险金额的15%获得大学教育保险金,即每年6241.5元;22周岁时可按保险金额的30%获得创业保险金,即12483元,保证回报率达38.7%[(41610-30000)÷30000×100%]。此外,这个孩子还可获得所交保费1.5倍的意外伤害保障,即4.5万元。由于该先生购买的是一种投资型的分红保险,因此,在保证保单应有利益(大学教育保险金、创业保险金、身故保险金)的前提下,还可参与保险公司的分红。假定保险公司获利中等(假定年益率为4%),这个孩子22周岁时还可获得18948元的累计红利。两项共获回报60558元。剔除本金,获得30558元。

  相对于教育储蓄而言,投教育保险有相对的优势:

  1、教育投资限额提高,范围扩大。投资限额由2万提高到5万,0-14周岁身体健康的儿童均可购买,领取教育金时,并不须提供接受非义务教育的录取通知书原件或学校开具的相应证明原件。

  2、获得投资回报享受免税优惠同时,还可获得保险保障。

  3、可分离保险公司经营该产品不低于70%的经营红利。

  业内人士提醒家长要把优势用足,教育保险兼具保障功能,教育储蓄有较高利率收益,二者可适当搭配。为了不影响家庭的正常生活开支,家庭保险费支出一般不超过家庭年收入的20%,在给孩子买保险时也要给大人预留投保费,因为他们才是家庭的“支柱”。此外早买早受益,教育保险投保越早,费用分摊时间越长,年交费压力越小,如果保险教育金不能满足孩子将来学费需求,可以适当增加投保份数。



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