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车险赔款额为何低于事故实际费用
BUSINESS.SOHU.COM 2004年7月8日11:46 [ 秦晓华 ] 来源:[ 新闻晚报 ]
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  张先生驾驶的“广本”车前些日子出了场事故,拐弯时与一辆面包车相撞,车头受损,还把路边一家饭店的门面撞坏了,所幸没有人员伤亡。

  经交警鉴定,他与面包车司机负同等责任。张先生在修车、赔偿等方面前前后后花掉了3.6万余元。从保险公司得到的赔款却只有3万元左右,剩余的部分只能自掏腰包。张先生得到的保险赔款为什么会少于他为事故支付的实际费用?

  晚报分析

  跳开张先生的这个例子来说,车险理赔中出现赔款少于实际费用的原因往往有以下几个方面:

  ●免赔率不可忽视

  车损险和第三者责任险的损失经保险双方确认后,保险公司还要根据司机在事故中所负的责任,按照免赔率扣除一定的金额。

  保险公司之所以要规定“免赔率”,而法律也允许这么做,是为了让每个车主谨慎驾驶、安全驾驶,不能以为有了保险就一切损失都能赔,从而不顾安全开快车、违章开车。这也是保险业国际通行的规则。

  目前各家公司关于免赔率的规定不尽相同。一般来讲,负事故全部责任的以及单方肇事的事故,扣除应付赔款金额的20%;负事故主要责任的,扣除应付赔款金额的15%;负同等事故责任的,扣除10%;负次要责任的,扣除5%。

  ●车损险不足额投保

  不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于实际价值。例如,一辆实际价值12万元的普通桑塔纳轿车,如果按照8万元确定保险金额,就属于不足额投保。

  不足额投保的后果是:发生保险事故后,保险公司只按照保险金额与实际价值的比例承担赔偿责任,也就是按比例赔付,差额部分将由被保险人自己承担。

  ●实际损失金额过大

  如果实际损失金额超过了保险金额或赔偿限额,那么超过部分的损失金额保险公司也不予赔偿。

  例如,投保了10万元的第三者责任险,在一次事故后赔偿第三者经济损失20万元,保险公司最多只承担10万元,另10万元只有自己承担。

  ●间接和精神损失不赔

  保险车辆发生意外事故,致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他的各种间接损失,保险公司都不负责赔偿。

  另外,对保险事故引起的任何有关精神损害的赔偿,保险公司也不负责。

  ●罚款自己承担

  保险车辆发生事故后,涉及到的各种停车费、保管费、扣车费以及各种罚款,保险公司均不赔,需要车主自行承担。

  在本案中,张先生撞坏了路边饭店的门面,造成其两天不能营业,除了要和面包车主共同负责饭店重新装修的费用外,还额外赔了该饭店老板1000元的营业损失和500元的“精神损失”,扣除自己承担的一些停车费和保管费,算上10%的免赔率后,只能从保险公司拿到3万元左右的赔款。

  小贴士

  由于本文所述的种种原因,会出现保险公司的赔款少于车祸事故实际费用的情况。您作为被保险人,为减少事故中自付的金额,可在以下几方面采取措施:

  1、投保不计免赔特约险(车险附加险的一种);

  2、按新车购置价足额投保车损险;

  3、如果你是一个新手,第三者责任险的赔偿限额应选择相对较高的。



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