买了保险，投保人不仅能换回一份保障，而且能在生活陷入困境时，利用保单渡过难关。保险专家提醒投保人，可将保单通过质押来获得一笔贷款。具体来说，只要是具有现金价值的保单，都能靠融资换取现金。
哪些保单具有质押贷款功能呢？目前市场上可以买到的人寿保险中，有些保单条款中设有“保单质押”约定，明确保单持有人急需现金时，可根据这项规定向保险公司申请办理质押贷款。
此外，保单持有人也可将具有现金价值的保单当作有价单证，去向银行申请质押贷款。不过，并非所有银行都接受保单质押，只有那些与相关保险公司签订了业务合作协议的银行才受理。只有这样，这些银行才能通过保险公司，确切了解该保单所拥有的现金价值，并要求保险公司在贷款期间冻结该保单，以免遭受放贷损失。
投保人如何确定自己手中的保单是否具有现金价值，以便用来质押呢？主要看两条：一看这份保险单是否具有满期给付的规定。假如在保险期限内，被保险人未发生保险责任事故，保险合同到期后，保险公司不支付保险金的，这种保单一般没有现金价值；二看该保单交付保费是否已满了2年。由于保险公司营业费用大都集中在保险合同期的前2年支出。2年后随着保险公司开展资金运作，大多能使保单现金价值大于所交保费，并逐年提高。
保险专家提醒：
1.有储蓄性质的长期人寿保险，保费交到2年以上，一般都开始有现金价值。
2.保单持有人可在保单的现金价值额度内，向投保的保险公司或开办相关业务的银行申办保单质押贷款。
3.贷款金额一般不超过保单现金价值的80％。
4.质押申请人如果逾期不能归还本息，可申请延长贷款期限。但当贷款本息已超过保单现金价值时，保险公司将终止保险合同的效力。
5.如在质押贷款本息偿还之前，被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息，然后给付其余部分。
6.保单持有人还清质押贷款本息后，可要求取回保单，使保单继续有效。
7.以死亡为保险金给付条件的保险合同，进行质押时必须得到被保险人的书面同意。
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保单的现金价值，是指在保险合同期内的某个年度，一张保单能值多少钱。投保人在购买人寿保险时，保险公司会在保险条款中附上现金价值表（或叫退保金表），标明保单在各个年度的现金价值。也就是说，投保人在保险合同期满前的哪个年度退保时，可以领回多少钱。
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