百姓需求旺盛，保险公司却视为“烫手山芋”——
调查表明，假如不幸患了重大疾病，有半数居民的医疗费用是通过家庭财产来负担。国务院发展研究中心对包括长春在内的全国50个城市的保险需求调查也显示居民对健康保险的预期需求高达77％，在人身险各类业务中居第一位。预计中国健康保险市场在2004年至2008年将快速发展，市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。
与消费者旺盛的需求相反，由于健康险利润率很低甚至赔本，吉林省保险公司普遍对其缺乏热情。保险公司踟躇于数千亿元健康险市场的门口，使得健康险市场呈现外热内冷的尴尬局面。
巨额医疗费催生健康险市场
截至去年底，吉林省基本医疗保险参保人数达到230万人，尽管数目不小，但就全省而言，城镇人口中非公企业就业者还有相当部分未纳入这顶“保护伞”下；至于农村居民（包含进城务工的农民工），大多数还处于医疗保障机制缺失状态。即便是已受到社会医保制度佑护的城镇人口，自己承担的医药费用也相当可观。
62岁的退休职工王淑芳今年是第三次住院了，由于患有椎间盘突出和糖尿病等几种疾病，她不得不成为医院的常客。王女士说，她每月的退休工资才700多元，而每个月自己要负担的药费就有900多元。虽然参加了国家的基本医疗保险，但去年椎间盘手术中用的金属钛卡属于自费，她借的一万多元钱到现在还没还上。长春市中心医院张主任表示，经常会碰到一些病人因为费用的问题不能及时地进行治疗，或者是治疗中因为费用的问题不能治疗下去。在医疗费的沉重压力下，许多人都开始意识到买商业健康保险的重要性。
一项统计数据表明，近年来无论是重大疾病的发生率还是治疗费用均呈上升趋势。在大中城市，十年内平均一半人有可能住院一次，而住院一次的平均费用在大中城市可达到5000元以上，若患上重大疾病，一年的医疗费可高达数万元甚至数十万元。如此庞大的个人医疗费用及人口老龄化的趋势对个人、家庭和社会造成的巨大经济压力，激发了社会对商业健康保险的强烈需求。
健康险产品无人喝彩
商业健康保险将成为保险市场又一个有着诱人前景的“金矿”。但现实中，人们看到的却是另一番景象：人们需要的健康保险产品，保险公司缺货；保险公司推出的许多健康险产品，或者因为门槛过高，或者因为保障范围过窄，无人喝彩。
目前市场上商业健康保险险种主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，这些产品大同小异，难以吸引消费者；而在保险市场中存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险等险种基本上仍是空白。
说起健康险的现状，平安保险长春分公司理赔部的一位内部人士感慨颇多，“道德风险是影响健康保险发展的重要原因。健康保险中存在的道德风险花样繁多，防不胜防，使得保险公司在涉足健康保险业务时顾虑重重。在平安保险拒赔的客户中，就有75％属于道德风险造成的。”
与其他保险不同，健康保险涉及第三方即医疗服务的提供者。现阶段，医院“以药养医”现象较为严重，而吉林省一些保险公司尚未建立专门的健康保险核保核赔制度，缺乏健康保险的核保核赔资格认证体系，又难以介入医疗服务选择的过程中，对医疗费支出的风险以及对冒名就诊、串通医生伪造病历等道德风险进行有效控制。医疗服务体制的弊端制约了商业健康保险的发展，而为防范风险制定的条款，虽能起到一定的作用，但对保户而言，犹如一道道门槛，把他们挡在了门外。
产品设计的缺陷也给健康险的“业绩”雪上加霜。“保险公司与医院没有形成长效合作，一些重大疾病的发生率无从获得，现今保险公司健康险费率多是以国际上一些重大疾病的发生率为基准，再考虑到不同地方的医疗水平来确定的，而每年呈两位数增长的医疗费用支出水平与保险公司多年不变的保险费率形成巨大落差，这也在一定程度上造成保险公司亏损。”新华人寿长春分公司负责人表示，由于经验数据不足，保险公司在经营风险测算和精算定价过程中缺乏科学依据，产品所定价格不能满足赔付的需要，造成经营利润倒挂。
健康险路在何方
一方面是百姓需求旺盛，另一方面保险公司将商业健康险视为烫手的山芋。商业健康险路在何方？业内人士指出，专业化道路是商业健康险发展的必由之路。由于健康险的特殊性，使得其产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节均有别于寿险产品，为此，必须建立专业的商业健康险公司，吸收一批既懂保险又懂医学的复合型人才，转变经营理念，以客户为中心，集思广益，开发出一批能满足不同客户对健康险不同需求层次的产品。同时大力宣传健康险，加强国民的健康风险意识。保监会主席吴定富也表示，条件成熟时应广泛吸收社会资本设立专业健康保险公司，并通过外资参股、合资等方式，加快在商业健康保险领域对外开放的步伐，吸引国外著名的健康保险公司进入中国。
在记者采访中，保险界人士普遍认为，健康保险既是以“健康”二字打头，自然就离不开医疗服务机构的参与。要想推动商业健康保险的健康发展，保险公司必须与医疗服务机构建立合作伙伴关系，提高健康保险服务水平。只有二者相互结合，形成利益共同体，才能从根本上解决商业医疗保险发展的风险管理难题，有效降低医疗风险的发生率，为患者和投保人提供更好的医疗服务。
日前，为促进商业健康保险的发展，财政部已连续出台了一系列支持健康保险的税收政策；卫生部正在推进医药经营体制改革；劳动和社会保障部也着手准备出台一些配套措施。
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