今年上半年，银监会发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》（征求意见稿），首次对个人贷款做出限制，紧接着，经过层层收缩，北京不少银行机构纷纷推出有关个贷的一个个更为严格的规定和举措，一时间，京城的买房人无不感受到申贷的压力。
8·31大限后，有人认为房地产市场的热度将降低，市场的供量受到控制而趋于平衡，风险降低，银行将放宽信贷口子，尤其个人贷款政策将再度放松，真的会这样吗？
个贷紧缩 为防风险
贷款收紧有针对性
根据城市的发展规划，居民对房屋的需求将不断上升，按揭买房已成为主流。明珠证券和平里营业厅客户经理刘宇清认为，目前银行对个人房贷已经收紧，其目标主要针对两方面：
1．“假按揭”贷款。前段时间被揭露出来不少开发商通过抵押批文和楼盘从银行获取建设资金后，用“假按揭”的方式从银行获得按揭贷款，从而套取更多资金。
2．超负荷贷款。现在有不少买房人超前消费，贷款总额和月还款超出购房人还款能力。
个人贷款的限制政策在控制上述两种类型贷款行为的同时，降低银行系统的风险。
降低风险并不意味全面紧缩
银行与房地产行业的关系不能不用极其紧密来形容，银行对房地产业的贷款高风险已经明确显现。一位不愿意透露身份的银行资深人士刘先生表示，从2003年2月20日央行公布的《2002年货币政策执行报告》中可以看到，在央行抽查的全国商业银行20901笔房地产贷款中，“发现违规贷款和违规金额分别占总检查笔数和金额的9．8％和24．9％”，违规金额总数高达366亿元，这还只是抽查结果。当然这其中主要还是开发贷款问题严重。
但他同时表示，银行运营的目的是盈利，降低信贷风险并不意味着全面紧缩放贷，对于真正需要银行支持、有还款能力的买房人，银行不但不会缩减贷款，而且会加大投入力度。
房地产还将是金融投资的主要渠道
个贷的安全性主要与两方面有关，一是楼盘能不能建起来，质量能否达到既定的使用标准，二是个人还款能力。到目前为止，北京房地产烂尾项目极少，个贷坏账率低，属优良贷款品种，因此，北京大学不动产鉴定中心主任冯长春认为，在未来一段时间内，房地产还将是金融投资的主要渠道，为保持信贷额度，银行将继续保持现有的金融政策。
另外，按WTO的规定，今年年底我国的金融行业将对外开发，有一部分外资银行可以进北京了，银行应该考虑到这种竞争带来的后果。事实上，银行可以提高服务性增强竞争力，如像国外那样，通过抵押证券化等方式分散风险。
SOHO中国总裁潘石屹也认为，外界风传的全面停止个人房贷绝对不会发生。他认为，中国的银行不做按揭，国外的银行也可以做，放着眼前的生意不做，是不正常的。
收缩还是放松 各执一词
政策将至少持续到明年
目前，银行对买房人的个贷限制已经有所收缩，国家发改委经济研究所经济运行与发展研究室主任王小广认为，近期应该不会有大的变化，现状至少要持续到明年上半年，根据市场的状况再做调整。他也认为，对个贷的金融政策主要是为了防止投资性买房过热，尤其是对高端产品和商业物业的贷款限制，其实，银行还可以通过与税收挂钩的方式加以解决。
个贷紧缩程度变化不大
金网络公司副总经理杨强宏则表示，目前银行对个人贷款的收缩程度不大，未来也不可能变化太大。因为截止到目前，北京消费型买房（用以自住）在城市总体买房人群中占有相当大的比重，银行对个贷的限制主要是为了控制投资类买房行为，过硬的金融政策对北京市场很不适合。
凯德置地（北京）投资公司副总经理毛大庆也持相同看法，他表示，8·31政策对土地加以控制，不能就此认为今后依赖银行的资金问题能够得到缓解，政府的金融政策不会在短期内有所改变，尤其是投资类物业，未来仍会表现出贷款难的问题。
但从银行的角度看，银行还是希望寻求相对安全的投资渠道，尽可能地满足消费者的需求，因此，大限后，个贷将继续保持现状，而不再进一步收紧。
个贷口子有可能放松
“银行对个人贷款的限制是不明智的。”北京世茂投资发展有限公司副总裁王渝旋说，他认为北京地产市场之所以能够快速发展，应当首先归功于当年政府放开了个人贷款政策，鼓励个人买房，而最近推出的个人贷款政策却限制了这类消费行为。事实上，以目前国内老百姓的收入水平和消费能力，大量的买房需求需要通过银行信贷来实现。
他表示，针对个贷的金融政策虽然减小了银行风险，却也同时压缩了市场的正常消费，进而会限制地产市场的发展。因此，为保持房地产业的继续发展，促进宏观经济的发展，银行以后可能会放宽个人贷款。
不过，伟业顾问徐斌表示，银行对个贷限制的金融政策更多地表现为政府对市场的一种调节，只是调节，大限后，个贷口子收紧和放松的幅度都不会像人们想象的那样大起大落。
个贷紧缩还会加剧
协成行市场总监兼企划总监牟鑫却持相反的意见，他表示，银行的政策不会因为地产政策的改变而改变。
目前的个贷政策，表面上银行是为了规避风险，明哲保身。实际上是国家对可能过热的房地产市场的一种宏观调控的表现。而土地政策也是在调控宏观市场。两者并不矛盾。再加上国家体制的一些问题，很难说银行的政策会因为一个土地的政策而做出自己的调整。
从当前市场态势来看，银根紧缩才刚刚开始。
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