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继7月15日新华人寿在南京停售了“健宁还本终身重疾险”后，本月3日中国人寿的“生命绿荫”也因难以承受的高赔付率退出了南京市场。业内人士表示，保险公司对健康险的“停售”思考不会是一时的，随着市场化程度的日渐提高，保险公司停售某个险种将变得越来越正常。而从老百姓的利益考虑，“买什么样的保险划算”往往是其最关心的问题，投保人一般应根据自身情况来选择适合自己的保险品种。业内人士认为，类似上述停售的保险产品，如有需求，还是值得购买的。
1 理赔几率高于预期
保险业内人士表示，重大疾病险停售，表明这类险种赔付率的日趋上升，给保险公司的风险管控能力已构成了较大压力。
虽然医疗险是目前消费者需求量最大的险种，但是，医院与投保人道德风险的增强，不得不让保险公司对此谨慎处理。如本月停售的“生命绿荫”的保险责任范围内列明的疾病和手术达581种，覆盖人身各大系统的急诊重症、慢性疾病和损伤类疾病。保险金根据疾病病种实行定额给付，无需准备医疗费用收据，更不与任何报销制度或其他保险形式相冲突，手续简便。如发生581种疾病中的任何一种疾病或手术，均可按条款规定获得疾病保险金，直至累计给付达到保险金额为止，且越早购买，所交保费越少。这些特点使保险公司可能遭遇风险、赔付率过高等问题。
新华人寿南京分公司的马彦云认为，理赔几率高于预期，公司负担较重是“健宁还本终身重疾险”停售的原因之一。随着生活节奏的加快，人们罹患重大疾病的几率越来越高，但当时设计的费率显得过于低廉，这就无形中加大了保险公司的经营风险。
业内人士认为，停售的两款都是重疾险，比起一般的寿险产品，它们不确定因素较多，比如索赔环节多、与社会医疗保险政策的变化有较大关联等，精算要求也高出很多，停售后替代型的新险种更趋合理。
2 产品设计有“漏洞”
南京两家保险公司停售“终身重疾险”似乎并不是巧合。业内人士表示，除市场赔付率非常高之外，核心的问题还在于保险公司精算的失算。
据了解，和其他健康险以及终身寿险产品不同的是，终身医疗保险主要有两种，一种是终身住院补贴；另一种是终身住院费用的报销。而已停售的新华人寿的“健宁还本终身重疾险”是国内寿险市场上惟一一个承诺“到期还本”的医疗险种。其条款中规定，投保人到70岁没有生病，保险公司要全额返还保费。与此同时，中国人寿停售的“生命绿荫”这款险种，也只需要疾病诊断，就可以获得定额赔付，但如果被保险人还投保了其他健康或者医疗险种，也可以获得保险赔付，这样，从保险公司获得的保险赔偿完全可能超过其治疗疾病的花费，这有些违背了健康保险作为补偿险种的功能。难道仅仅是当时设计产品的时候没有考虑周到？
业内人士介绍，通常终身医保的精算要比一般寿险产品高很多，而国内一般简单的经验数据都没有把不断增大的业务趋势考虑在其中，出来的产品往往就会有偏差。加上目前尚欠完善的医疗信息体系，也会严重影响保险公司对风险的评估，这些给保险公司的长期经营带来较大风险。而重大疾病险出险率又比较高，费率相对较低，终身重疾险保障的时间更是长达一生，随着人类平均寿命的增长，当中的风险就更难控制。
3 未停售产品中“淘”宝
目前南京停售的两款保险产品都为重疾险，但市场上还有不少相类似的健康险在销售，有需要的市民可以根据自身情况购买一些。业内人士表示，一般来说，保险行业普遍存在风险，一种保险产品如果不能给公司带来收益，那么保险公司从其自身利益考虑将其停售就会成为一种必然。而相反，保险公司微利或无利可图就意味着消费者在这一领域还是有“宝”可淘的。
记者采访专业人士得知，重疾险产品的停售一般不外乎以下几个原因：首先，产品市场销售行情不佳，运营成本过高导致入不敷出，暂时停售争取时间改进产品质量，使产品更加完善；其次，是产品本身存在问题，销售情况较差被市场淘汰；最后就是保险公司从自身的风险考虑，为控制保费结构而停售，避免因卖得太过火爆，使得公司销售收入中单一产品收入的比例太高，使得未来在偿还问题上资金风险过于集中。但不管是上述哪种原因，对于消费者来说在需要的时候买到适合自己的保险产品最重要，切莫为了担心停售而仓促决定。建议消费者不妨把几家保险公司的重疾险放在一起作个比较，看看保障期间可以获得的利益，还有大病包括的种类、价格，最终决定购买哪家保险公司的产品。
