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●中消协提炼6项条款予以批评，称如再未见改善，就会对有关银行点名
●银行业内人士认为，对有关条款立即进行修改并不现实
继对银行卡收费发出“霸王条款”的警示后，中消协日前对金融业中的一些有失公允的条款，再度冠之以“霸王条款”，进行公开点评。虽然消费者把维权的希望寄予中消协乃至舆论监督，但昨日接受记者采访的银行业内人士均认为，银行的经营是一个逐步完善的过程，对条款立即进行修改并不现实。
“再不改善就要点名”
据中消协投诉与法律事务部主任王前虎介绍，自今年4月公开征集不平等格式条款以来，中消协共收到涉金融线索62个。中消协与中国政法大学金融法研究中心合作，邀请各方面的专家对这些问题提炼出了6条点评意见，包括：电话挂失不担责、“不可抗力”随意用、章程规定单方改、柜员机记录不算数、银行强定保险人、全额保险才放款等。总体来说，问题集中在银行卡和银行保险两大业务领域。
记者注意到，此次中消协并没有对实行霸王条款的银行进行点名。昨日，王前虎在接受本报记者采访时表示，此次点评的目的不是点名批评，而是示意银行其存在的问题，更好地维护消费者的权益。
“其实这些问题在几大银行都有普遍性，不说大家心里也明白。如果这次示意后没见改善，我们就会点名了。”
然而，此次点评的力量或许也只是杯水车薪。
北京银行业协会一位不愿透露姓名的主管人士表示，中消协把问题提出来是好事情，但是这些现存的问题存续已久，而且受以前计划经济的影响，修改也需要过程。该人士对协会能发挥什么作用不置可否。
“消协是站在消费者的立场上的，他们的指点确实有一定的道理。但是对于国内的银行来说，客户这么多，管理起来成本实在太高了。”一位不具名的国有商业银行银行卡部人士说。
短期内全改不现实
农业银行一从事个人金融业务的人士对记者表示，国内的银行产业不成熟，这些问题是在银行改革初期必然会遇到的，很难在短期内改变现状。
“对于四大行来说，目前最重大的任务就是股份制改造，压力很大。全行上下的主要精力也都在这里。”上述农行人士表示，对于大客户，银行会优质服务；对于小客户，银行有能力的，也会去做好服务。否则，今后一段时间内只能是银行和客户进行“双向选择”。
“股份制银行的客户大都是定向客户，个人客户相比四大行较少。客户都是锁定的，服务质量相对就高。而外资银行的服务质量来自于其成本和收益的平衡，低于一定的存款额，银行会对存款人收取一定的手续费。”
该人士并对中消协的点评予以部分回应。他说，电话挂失和书面挂失问题，与银行内部的账目传输速度有关，也就是与银行使用的设备有关。对于“不可抗力”问题，该人士指出，这不是银行一家能够解决的，其中还牵涉到银行与电信商之间的权责等问题。在章程规定修改后的通知问题上，该人士更慨叹国内银行的信息系统远没有国外发达，与个体消费信息相关的繁杂.
问题由于可操作性很低，银行根本无力控制。在强定保险人方面，该人士表示，指定保险人有助于银行提高对这块业务的管理效率。
从事房贷法律顾问多年的律师杨女士告诉记者，一般情况下，银行都会让购房者自行选择是为全额房款还是为贷款房款进行保险，例外的情况是一些特殊的房产项目，银行要求购房者进行全额贷款。
局部改革初现端倪
虽然银行业内人士对近期内的大面积改革持保留态度，但是，来自市场和行政的双重力量，已经让这场改革有了星星之火。
据悉，浙江省工商局于7月宣布开始对银行消费贷款实行合同备案制，对最终不符合法律法规规定，又拒不进行修改的格式条款，工商部门将通过媒体向全社会公告。该局日前已向省内的四家商业银行发出了合同修改通知书，其余的商业银行也将陆续收到通知书。这样一来，浙江省有望在全国率先告别住房按揭贷款合同中的不平等条款。
而记者日前从中行获悉，对于电话挂失不担责的一项条款，中行北京分行已提请总行有关部门进行修改，而实际上，在北京地区，长城卡的客户一经挂失，将不再有任何风险。
业内人士指出，今年以来发生的银行卡收取年费风波、深圳零售商集体拒刷风波和浙江省政府介入银行格式合同审查等事件表明，地方和市场将成为推进商业银行市场化改革的又一利器。（本报记者周扬）
