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编者按：
三年，是白驹过隙的匆匆。从纽约世贸大楼轰然倒塌始，人们就试图抚平这个巨大的伤口。全球保险业当然也不能置身事外，“9·11”给整个保险行业造成的创伤至今都隐隐作痛。而世贸大楼的投保、理赔和其中所牵扯的曲折故事，可以视为是整个“后9·11”时代保险业的缩影。在“9·11”三周年来临之际，本刊以此文来追述这样一段历史，权当是对保险业跌宕起伏三年的一种反思。
世贸中心经历8年高空置率
世界贸易中心空置率居高不下，政府出租收入剧减，被迫降价招徕，8年之后，地产大亨莱瑞·希尔维斯坦接手世贸中心
2001年7月下旬，地产大亨莱瑞·希尔维斯坦终于凑足35.5亿美元，如愿租得了世界贸易中心。为此，希尔维斯坦甚至高兴地给自己放了一个多月的长假，自投标入主世贸中心以来，他已经很久没有这么轻松过了。
1993年初，恐怖分子在世贸中心地下室引爆炸药，破坏了大楼，伤亡严重。正是由于这起恐怖袭击，许多曾经租用世界贸易中心的私营公司敏锐地感到恐怖组织不会善罢甘休，也看到了双塔应急疏散能力不足的隐患，纷纷迁离。
此后，世界贸易中心空置率居高不下，政府出租收入剧减，被迫降价招徕，许多过去被高租金拒之门外的小公司也得以进驻，不少华人公司就是这时在世界贸易中心设立了办公室的。
2001年，世贸中心在经过8年的高空置率后，终于有人接手。政府港务局作为房东，将世贸中心出人意料地租赁给了一向行事低调的希尔维斯坦。希尔维斯坦地产公司与西地公司联合承租世贸中心，并由希尔维斯坦地产公司代表两个公司与有关各方交涉。
但世界贸易中心高达1.2亿美元的租金，仍超过了这两个公司的支付能力，于是他们向银行贷款。
至此，希尔维斯坦地产公司进入了漫长的寻找、谈判和等待。
签下高达35.5亿美元保单
希尔维斯坦地产公司选择向多家保险公司同时投保，将风险分成10个等级，以此分摊35.5亿美元
希尔维斯坦地产公司考虑到全球恐怖活动升级，决定把最高赔偿额提高到35.5亿美元。世界各大保险公司中没有哪家有足够资金能够单独承保，因此希尔维斯坦地产公司选择向多家保险公司同时投保，将风险分成10个等级，以此分摊35.5亿美元。
各保险公司可以根据自己经营方针，决定参加哪个等级，支付相应的金额。第一等级承保金额达千万。每次事故灾害损失额在此数之内，如果将由第一等级的公司承担，超过此数，进入第二等级，由参加第二等级的公司加入赔偿。
为了能够在2001年7月以前联系到足够的保险公司加入到10个等级中，以达到35.5亿美元的赔付标准，希尔维斯坦地产公司选择雇用著名保险公司维利斯充当保险中介。
这样一个邀请对维利斯来说，重要性是不言而喻的，该公司特别派出副总裁蒂姆·伯伊德负责此事。蒂姆·伯伊德动用了维利斯在全球的资源，与世界二十几个有实力的保险公司接洽。
然而，保险中介的工作进度并没有想象中那么顺利，甚至远低于希尔维斯坦的预期。7月上旬的限期过后，35.5亿美元仍迟迟没有凑足。希尔维斯坦如坐针毡，三令五申加快进度，并许诺提高保险中介的佣金，允许中介和保险公司谈判时随机作更大让步，以拉到足够的保险公司来凑满35.5亿美元。
直到7月底，保险公司才签署了附有维利斯表格的意向书，承担了世界贸易中心的风险。但是，仓促之下，对于意向书和表格的细节，各个公司仍提出不少修改意见。因此，有人猜测，保险公司的讨价还价将是旷日持久的，各方接受的最后保单大有要拖到2002年才能生效之势。
雪上加霜的是，贷款银行在看到最初的保险公司名单后，提出了对保险公司评估的等级要求：所有参加10个等级中第一等级的保险公司，必须要被评为AA级。
蒂姆·伯伊德在电子邮件中形容自己是在“被枪指着脑袋”的情况下，才找到了总部在康涅狄格州哈特福德市的旅行者灾害公司。据悉，该公司实力声誉俱佳，是AA级保险公司，符合贷款银行的要求。但它坚持必须在合同中使用自己的旅行者表格，而不是已经被各家保险公司接受的维利斯表格。为了赶时间，伯伊德除了迁就旅行者的要求外已经别无选择。
以旅行者表格替换维利斯表格无疑是保险交易中的重要事件。作为代表希尔维斯坦地产公司的维利斯和所有保险中介，应该正式通知已经在含维利斯表格的意向书签字的所有保险公司并将旅行者表格提供他们审阅，然后询问他们是否接受旅行者表格。
可是，维利斯和其他中介没有这样作。他们惟一关心的是拉到足够的合乎贷款银行要求的保险公司签署意向书，这样就凑够了35.5亿美元，那么贷款银行就可以贷款，希尔维斯坦也就可以从政府港务局拿到世界贸易中心的租约，他们自己的佣金也就到手了。
事实证明，正是由于最后阶段的这个疏忽，在“9·11”恐怖袭击的索赔中，希尔维斯坦始终处于下风。
一次灾害还是二次灾害
保险公司与希尔维斯坦地产公司为争35.5亿美元保险赔偿不惜工本对簿公堂
2001年9月11日早9点左右，正当人们按照习惯的生活节奏从下榻旅馆的房间和餐厅前往会场时，所有电视和广播中断正常节目播出了美利坚航空公司班机在8点46分撞入世界贸易中心北塔的消息，惊愕的人群围在电视机旁度过了以后的几个小时。
恐怖袭击后，保险公司进入了紧张的勘察程序，但事故的保险理赔一直进行得不顺利。保险公司和希尔维斯坦始终没能就赔偿金额达成一致，双方在“双子楼”应该算遭到一次还是两次袭击的问题上意见相左，最终只能对簿公堂。
案子焦点是在“9·11”事发当天，各个保险公司是按维利斯表格承保还是按照旅行者表格。维利斯表格篇幅37页，旅行者表格篇幅80页，保险公司经理人员应该对全文字斟句酌再决定接受哪个表作最终保单内容，并注明自己要求的修改条目。
仔细研究两份表格，有一个不起眼的区别在当时并没有引起任何人的注意。也正是这个不起眼的区别，在“9·11”恐怖袭击后，成为了保险商和希尔维斯坦争执的焦点。
按保险业惯例，意向书中的35.5亿美元是每次灾害的最高赔偿额。如果发生两次灾害，保险公司应付的赔偿就是35.5亿美元的两倍。怎样定义“一次灾害”就成了关键。
维利斯表格有对“一次灾害”的定义：“一次灾害”是由一种原因或一系列类似原因直接或间接造成的所有损失和损坏。不论这些损失在多长时间内和多大区域中发生，将所有损失累计得到的损失总和算作一次灾害。而旅行者表格却没对“一次灾害”作定义。
根据当时情况分析，由于最后合同尚未产生，代表各个公司态度的证据，只能从该保险公司和维利斯以及其他保险中介的来往电话、电子邮件和传真内容中去找，就是所谓的“文件痕迹”。
2001年9月11日世贸中心南塔、北塔遭受恐怖主义袭击，最终倒塌，双塔受袭间隔17分钟，倒塌间隔23分钟，究竟应该算一次灾害还是两次灾害？
这个结论将决定保险公司到底应该向希尔维斯坦赔付35亿美元还是70亿美元的巨额赔款。希尔维斯坦认为应该算两次袭击，理由是世贸“双子楼”遭恐怖分子所劫持飞机撞毁的时间前后相差15分钟以上。他和负责开发纽约商业中心的政府官员希望拿到70亿美元，以便顺利实现未来十年内在世贸原址建造一座高533米的“自由大厦”以及其他文化附属设施的计划，其费用预计在74.5亿到78.6亿美元之间。
希尔维斯坦始终执着70亿美元自有他的原因。
租约规定世界贸易中心损坏时，希尔维斯坦负责出资重建，否则即属违约，政府港务局作为房东可以取消他的租客身份，另寻重建合伙人。重建耗资近百亿，希尔维斯坦指望从保险公司得到两个35.5亿，再加上联邦政府的若干亿资助，就可凑够。
纽约州和市政府当局算政治账，希尔维斯坦的私营公司算经济账，都需要在法庭上打败保险公司，拿到第二个35.5亿。
代表保险业利益的美国财产与灾难保险业协会负责人唐·格里芬指出，如果法庭判定保险公司赔付70亿美元，则意味着对整个保险业开了一个贻害无穷的先例。格里芬说，“9·11”已经使保险业“大出血”，支付了超过250亿美元的财产和事故保险赔偿金，而总损失估计达到400亿美元。
诉讼双方为争35.5亿美元不惜工本，除了几十万元的文件印刷和著名律师的收费之外，传唤证人也开销庞大。此案共有40多名证人出庭，来自美国，欧洲和澳洲各主要城市及百慕大等地。来自巴黎和慕尼黑的证人不知是不谙英语还是民族自尊心强，出庭时要翻译陪同。
由于事件过于复杂，这起官司一打就是三年。2003年9月，联邦上诉法院根据3家保险公司的合同条款，认定“双子楼”的倒塌为一起事故导致，保险公司只需要赔偿35.5亿美元。
如此一来，希尔维斯坦和政府港务局已经不可能得到第二份35.5亿美元。媒体评论说，世界贸易中心重建由于资金不继，可能不得不收缩规模或推迟时间。纽约州长帕塔基和市政府主持重建官员发表声明对裁决表示失望。而希尔维斯坦也公开表示了自己的不满，但仍重申要按计划实施重建。
不久后，从官方传出的报道说，政府作为房东约见希尔维斯坦时表示，如果希尔维斯坦没钱履约就得靠边站。贸易中心重建再次陷入困局。
保险赔偿影响重建计划
对于希尔维斯坦而言，没有成功获得70亿美元的保险理赔，可能将影响他参与世贸中心重建的计划
尽管希尔维斯坦没有从保险商那里得到什么，但是他并没有退出世贸中心重建的意思，而是更积极地投入重建工作，并成为了世贸中心重建工程的土地开发商。
世贸中心新主楼“自由之塔”的基石在2004年“9·11”事件三周年之前奠定，主楼将于2006年建成。其他4座塔楼将于2013年竣工。重建在“9·11”事件中被毁的纽约世贸中心需耗费10年时间和近120亿美元资金。
希尔维斯坦估计，世贸中心重建工作将提供1万个工作机会。预计工程完成后，新的世贸中心综合大楼将每年产生经济效益157亿美元，为下曼哈顿提供7.5万个专职工作机会。他对未来建成的世贸中心充满信心，称这将是“一个伟大的工程”。
然而，可怜的希尔维斯坦再一次官司缠身还是因为世贸中心。
纽约新世贸大厦“自由塔”的建筑师丹尼尔·利贝斯金德却曝出惊人内幕，他将对希尔维斯坦提起诉讼，原因是，希尔维斯坦拖欠自己84.375万美元的酬金。
利贝斯金德在递交给纽约最高法院的起诉书中称：“希尔维斯坦一面虚伪地说，他将全力支持这一工程，另一方面却为了自己的经济利益而与我们原先的工程计划背道而驰。”
对此，希尔维斯坦的公司针锋相对地指出，利贝斯金德已经从别的地方获得了上百万美元的报酬，他根本无法拿出有效文件，来证明他自己还可以得到另外的80万美元酬金。利贝斯金德则反驳说，建筑师从全部的建筑费中分得一定比例的钱是业内的惯例，钱是一分也不能少的。不过，利贝斯金德愿意等到希尔维斯坦与保险公司就新世贸大厦的保险谈判完毕之后再与其交涉，因为保险公司的赔偿金额直接关系到希尔维斯坦能够拿出多少钱重建世贸中心。
