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寿险产品作为一种无形产品，在规格、样式、颜色、包装等方面缺乏具象的表现。但是，人们又能真切地感觉到它的存在，因为通过购买寿险产品可以得到实实在在的利益，也就是效用。
个人寿险产品的功能可以分为两种：第一是保障功能，这种功能可以使客户获得心理上的安全感，因为当发生保险合同约定的保险事故（如被保险人发生身故、疾病、残疾等）时，寿险公司承担赔偿或给付保险金的责任，用于降低、补偿被保险人遭受的损失；第二是资金积累功能，这种功能是为客户资金实现保值增值，通过科学的财务安排以应对重大财务支出，如子女教育、养老金等。正是因为第二种功能的出现，寿险不但是最重要的保障工具，而且作为一种重要的理财工具在现代社会发挥着更加重要的作用。
一、寿险产品的保障功能
寿险产品的保障功能体现了寿险区别于其他金融产品的重要特征和本质差别，这是其他金融产品如银行存款、基金、股票、债券等所无法替代的。
人是社会的基本元素，通过亲情的纽带将人们彼此联系在一起，组成了作为社会细胞的家庭，家庭成为人们享受生活的重要港湾。每个家庭都会面临很多人身方面的风险，谁也不能保证永远一帆风顺。对于一个家庭而言，保证现金流的稳定和延续至关重要。可是风险一旦发生，就会带来经济上的损失和一些额外费用的产生，从而威胁着家庭现金流的稳定。寿险产品虽然不能消除客户遇到的风险，但是可以降低这些风险造成的损失，通过购买寿险，客户只需要支付确定的、少量的保险费支出就能够保障未知的、高额的人身风险。从这个意义上说，寿险是每个人对自己及家庭尽责以及支付人生必需费用的一种手段。
二、寿险产品的资金积累功能
在现实生活中，高收入的家庭会因为不顾自己的支付能力超前消费而陷入窘境，收入平平的家庭却可以因为具有良好的财务规划而安心无忧。寿险产品所具有的资金积累的功能，通过对个人和家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位规划，以达到合理消费、资金的有效保值增值以及资金在不同时点灵活调配的目的，安享人生。
与其它金融产品的资金积累和增值功能相比，寿险具有自身的特色和优势。寿险产品具有强制性储蓄的特点，缴费方式灵活多样，可以科学、合理的引导未来现金流入的时间及金额，资金的使用效率高，客户可以根据人生不同的阶段在一个长期的时间范围内协调资金的余缺，从而进行长远的财务规划。资金积累功能通过与保障功能灵活搭配，构成了丰富多彩的寿险产品体系，能够同时满足人们的资金积累需求和保障需求。
三、在中国建设高品质小康生活的过程中，寿险的功能进一步深化
党的十六大提出，再用20年时间建设高水平的小康社会。高水平的小康社会，会带来社会结构的根本性变化，简单说就是从金字塔型的社会结构转变为橄榄型的结构。金字塔型的结构表现为顶尖的少数人是富人，越往下穷人越多。橄榄型的结构则是中间人群占社会的大部分。橄榄型结构使社会更趋于稳定。在中国，这个中间人群就是指工薪白领消费群体。
小康社会，就是人与自然的和谐发展。而在“人”的发展中，生活质量的不断提升和个性的解放是人的发展的核心内容。小康社会的基本条件是安全，没有安全感的社会，无论多么富足，也不能称之为幸福。从更广阔的视野看，保险通过投资理财、通过对财产的保护，可以帮助个人建立安定的人生，帮助个人赢得创业的时间，帮助个人过上健康、幸福、美满的晚年生活，体现生命尊严和价值。
保险所具备的这些特定功能，使保险成为一种用以安排未来生活、未来消费的产品。中国未来二十年将是经济倍增的二十年，人们对生活质量的追求将不仅仅局限在对物质的追求，更加注重对生活质量的追求，注重对个人和家庭未来生活的安排和管理。从欧美国家家庭消费结构来分析，保险消费占有非常大的比重。2001年美国家庭消费中，保费支出达到24％，超过汽车和住房消费，而保险消费的核心又是人寿保险。在中国，目前已经出现工薪白领人群对保险消费的兴趣。调查显示，越来越多的这一人群在消费时追求精神消费和服务消费，投资和保障意识增强。从国内目前中等收入群体的理财情况来看，在理财工具价值的认同方面，风险较低的保障类工具如子女教育基金、保险、国债等增长幅度最大。
近年来，中国保险业的快速发展也印证了保险，尤其是寿险在人们生活中日益增长的重要地位。自改革开放以来，保险业保持了30％以上的年均增长速度，2001年中国保险总资产为4591亿元，2002年为6494亿元，2003年达到9122.84亿元，增长41.45％。2004年5月，中国保险业总资产成功超越10000亿元。
随着中国经济的持续、快速发展，人们消费结构、消费关注对象的变化，具有保障、资金积累、提升生活质量等多种功能的寿险必将成为人们越来越迫切的需求。寿险也将充分发挥其经济补偿、资金融通和社会管理的功能，相伴人们美好的新生活。
（作者系泰康人寿保险股份有限公司总裁）
