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张某6年前从某银行贷款10万元开了一家个体商店经营电脑配件,但经营一直亏损,1年后已资不抵债。他是个讲信用的人,倾囊而出才还了6万元,剩余的4万元钱令他心理和经济上都面临着巨大的压力,难以摆脱旧债务的困扰,更不用说重新振作精神,开始新的生活。
当今社会,风险无处不在,每一个投资者都要对此引起足够的重视。所以,一个重要的原则就是,在购买股票之前,不要先问"我能赚多少",而要先问"我最多能亏多少"。市场风险变幻莫测,人人都有破产的可能,这就需要我们在个人投资理财和生活消费的过程中把握好自己,把个人风险降到最低。
控制好个人债务
适当的负债可以有效地提高投资效率,适时安排好家庭生活,提高生活质量,但过度负债却极易成为造成个人破产的元凶,尤其是贷款买房用于出租和投资其他实业的大额长期负债,如果不对贷款数额进行合理的控制,一旦个人收入发生变化,很可能导致资不抵债。另外,如果不对个人消费负债进行合理的控制,虽然每一次消费负债的数额都不多,但最终结果很可能是得到法院宣告个人破产的一纸判决。
转嫁投资风险
转嫁风险是指将风险转让给专门承担风险的机构或个人。转嫁风险的常见方法有:在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失,在交易市场上进行套利交易,买进现货时卖出期货,或卖出现货时买进期货等等。转嫁风险是把风险转让给他人,为这种风险转让就得付出一定的代价,支付保险费或降低交易的收益(如套期交易收益的降低)即是指此。转嫁风险的作用是将不可预见的和不可控制的,将可能产生的损失转变为可预见的、可控制的成本或费用,有利于搞好成本和收益的控制和核算,在一旦发生损失时可获得足够的赔偿。但转嫁风险不是以邻为壑、损人利己,应通过合法的交易和手段,将理财风险尽可能地转移出去。
个人破产转移风险靠谁?社会、单位、亲朋有时能依靠,但其只能尽力而为。但买一份保险就能明码实价地给你颗定心丸。现在贷款买房的人挺多,一般要贷几万十几万,有的甚至贷几十万上百万,然而让他们拿出几千元来买保险却不愿意,这是非常错误的认识。对于贷款买房者来说,买保险主要是买房地产财产保险,即有关房屋的偶然性、意外性和不可测定性的风险。
分散投资风险
在投资时要把好组合关,"不要把鸡蛋都放到一个篮子里",以合理规避风险。比如,股票的收益率高,但风险也高；债券的收益不高,但比较稳定。现在的银行利息虽然很低,但适当的储蓄能保证你在遇到意外时不用苦于无资金周转。有了这样的组合,即使某一项投资发生严重亏损,也不至于连累你濒临破产的境地。
对理财总风险而言,应根据自己的收入情况安排,对于工薪家庭,一般可将收入的三分之一用于消费,三分之一用于储蓄,另外三分之一用于其它投资。就投资风险而言,可对股票、储蓄、国债和保险搞个投资组合,这样既可以分散投资风险,也不至于因此影响家庭生活。对偿债风险而言,借贷资金的总量和结构一定要与未来现金流入总量和结构相适应,避免还债期过于集中和还债高峰出现过早。借贷款项要做到短期融资短期使用,中长期融资中长期使用,特别是在住房按揭贷款时更要合理规划。
投资你的优势领域
如果有28元一份的套餐和32元的无限制的自助餐,你认为哪个划算?当然,这取决于你饥饿的程度。但总有许多人盲目地选择可以任意吃的自助餐,却不考虑自己真正的需要,将饱餐一顿与美食混为一谈。当商品是按包或按堆卖时,你能总获得应得的价值吗?答案常常是否定的,甚至当这些商品的成本的确高于它的甩卖价值时,如果你根本用不着其中的一些东西,这显然不是一桩好的交易。
一些投资人总觉得每个机会都不能错过。于是,本币、外币、A股、B股乃至古董、邮币卡,什么都搞一点,最终发现辛苦几年,做的可能都是无用功。这还是较好的结果,如果每一项投资都赔上一大笔,致使自己的资产大大缩水,那么就离个人破产不远了。专家建议:要把一揽子交易分开来做,保证你买的都是你所想要的,还要确保你没有买下你不需要的东西。
