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从小生长在南方的许先生大学毕业后分配到上海一家大型国有企业从事技术工作；朱小姐是地地道道的北方人,在南方读完大学后回到了家乡,在一所中学从事教学工作。7年的异地恋爱,使他们在深刻领悟爱情真谛的同时也备感其中的苦涩与艰辛。去年年末,朱小姐毅然辞去了家乡的工作来到上海,相爱多年的他们终于结束了马拉松式爱情长跑,携手走进了婚礼的殿堂。而今,这个美满幸福的新婚家庭又迎来了一个喜讯,许先生和朱小姐要"升级"当爸爸妈妈了。已到了而立之年的他们沉浸在即将为人父为人母的喜悦之中。
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欣喜之余,许先生和朱女士感到了肩上责任的重大和随之而来的经济压力的巨大。许先生在国企工作收入相对稳定,月薪5000元左右；朱小姐来上海后在张江软件园找到了一份软件销售工作,每月薪酬结构是底薪1000元加上提成,月薪平均为3000元左右。夫妻两人在上海刚刚购买了一套价值25万元的一室户住房,每月还贷约1500元。装修房子、添置家具到购买家电及生活用品后,两人手里的积蓄所剩无几。现在每月收入去掉还贷1500元及日常花销1500元后,还有近5000元的剩余,但朱小姐在生小宝宝的前后几个月内将不能出去销售,每月收入也将维持在底薪1000元的水平上,这样,每月的结余将为3000元左右,但其中未包括因小宝宝的降临而增加的开销。
就许先生的家庭经济情况来看,夫妻两人新婚不久,刚买完房子没有什么积蓄,每月收入的剩余也不太多。建议许先生一家购买适当金额的保险,动用保险"四两拨千金"的功能,对整个家庭提供保障,同时又不给家庭带来太大的经济压力。未来随着生下小宝宝后,家庭支出会随之增多,不能因为支付过多的保费而影响正常的家庭消费,所以,许先生的家庭保险计划要针对性强、切合实际。对于许先生保险的设计方案应侧重于高额的意外险保障,对于朱小姐保险的设计方案应侧重于涵盖妊娠期和新生儿保障的母婴险保障。
许先生的意外险保障
尽管许先生每月5000元的收入很稳定,但是职业的特性决定其没有什么暴富的机会。目前,许先生和朱小姐每月去掉还房贷这笔较大的负债性支出以及日常生活开销后,暂且还有一点结余,随着新成员的加入,家庭一些经济支出结构也将发生变化。许先生和朱小姐原来在过二人世界的时候,每月1500元左右的日常花销算是相当节俭的,基本上没有多大的节省空间,而妻子怀孕后的检查费用、调养费用、小宝宝降生后的养育费用都是一笔不小的开支。两人刚刚组建家庭不久,底子很薄,即使这几个月有些积累也只能应付朱小姐生育时的费用支出,而对整个家庭可能面临的风险没有一点防范措施。许先生是家里的经济支柱,一旦发生意外,小家庭就会缺了主要的经济来源,朱小姐的1000元收入根本没有能力抚养孩子,也没有能力偿还房贷,更不必说其他应急支出了,所以,给许先生购买足额的、全方位的意外、疾病、养老保险是必要的,但现在家庭的经济条件不是太宽裕,当务之急是让其拥有高保额的意外险保障。考虑到许先生的房贷费用、近期妻子及孩子的生活费用,他至少应该拥有30万元保额的意外险保障。现在市场上的意外险种类齐全,许先生可选择集身故、伤残及意外伤害医疗保障于一身的意外险套餐,年缴保费大约在1000元左右。
朱小姐的母婴险保障
作为准妈妈的朱小姐刚刚怀孕两个半月,30岁生小宝宝也算大龄产妇了,为了保护自己和腹中胎儿的健康,朱小姐应考虑为自己购买一份特定的母婴保险。它专门为孕妇及即将出生的小宝宝所设计,涵盖了孕妇的妊娠期疾病、分娩及意外死亡、胎儿及新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等保障。现在的母婴保险产品大致有两种,一种是保障从签发保单至孕妇分娩后出院为止的短期保险；另一种是保障从签发保单至宝宝5周岁为止的长期保险,建议朱女士为自己和宝宝选择10万元保额的长期母婴保险,一次性缴费2500元左右。
当然,随着经济条件的逐渐改善,许先生家庭的保障也应逐步完善,例如许先生和朱小姐疾病医疗及养老方面的保障、孩子的教育基金、伤残及重大疾病保障等。
