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随着经济的发展,医药科技不断进步,中国人的生命持续延长,部分城市已在步入"老龄社会",老年人口占总人口的比重也水涨船高。
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老龄化社会要面临的课题不少,老人赡养问题更是首当其冲。美国IDS财务服务公司所做的一项调查显示,在受雇佣的人中,有62%的人把"确定退休时有稳定收入来源"列为理财的首要目标,但只有20%的人表示达成目标没有问题,42%的人担心没有能力存够退休基金。而且,只有27%的人对退休后不会降低生活质量有信心。
可见,年老或退休后的经济问题对银发族而言,其实是十分重大的课题。银发族要做好理财,首先要考虑以下的因素：1.负担与责任:有没有尚须偿付的贷款,需不需要扶养亲属或养育子女,等等。2.生活形态:涉及生活所需的用度。3.住哪里:涉及生活费用的高低。4.会不会继续工作:不管全职或半职,涉及收入来源。5.有没有劳保退休给付或公司退休金。6.通货膨胀:会使钱缩水。7.健康情形:影响医疗费用的支出。
根据以上的因素,只有尽早规划好理财的各个层面,包括收支状况、资产负债情形、投资储蓄的处理,才不至于挂一漏万,造成生活发生问题。
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收支状况，是指退休后有哪些收入(像退休给付、存款利息、投资获利等),生活所需的各种支出等。最好尽早盘算清楚,确定收入(包括定期动用积蓄)以足够应付支出。
有关这方面可以列表计算一下,详列各种收入来源及各种支出,举凡食衣住行、休闲、医药等各项费用也都详细列算,并且控制在收入可以负担的范围内。
至于资产与负债,对于银发族而言尤其重要。资产就是所谓的"老本"。老本是否够,会影响到日后的生计,所以必须列算清楚,不可掉以轻心,这一点对已经没有收入或退休给付的人来说是第一要务。
资产扣除负债后是财务术语中所谓的"净值",也就是真正属于你的钱。任何人都有必要知道自己的净值可以花用多久,才不会在最后几年陷入绝境。
资产可以多种形式持有,像不动产、存款、投资、收藏或其它可以变现的财产。负债则分长期与短期。前者指房贷、车贷等一年以上的负债；后者指一年内的负债(如信用卡应付款、分期付款等)。详细列算后,就可以知道自己真正有多少钱可用来度过晚年。
除此之外,你还须知道,如何运用手边的钱,才能使这些钱用得更久。举例说明,假定你衡量自己的健康情形(包括老伴的),从宽估计大约还要活个30年,每个月需要4000元的生活及医药费用,那么你要准备多少钱呢?假设仍是每年动用8%,有7%的收益,你该准备(4000元 x12/8%＝60万元)。由于必须考虑通货膨胀的因素,所以老本最好做可以对抗通货膨胀的处理──进行投资。对退休人士而言,投资最好避免高风险,而选择保守、稳健的投资方式。如果自己不懂投资,则不妨投资以分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。若碰上利率处于高位时,则可将部分的钱锁定在长期的银行定存上。(上投摩根富林明基金管理有限公司)
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