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据麦肯锡公司预测,中国健康保险市场在2004年至2008年的5年间将快速发展,市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。另有调查显示,在准备购买商业保险的人群中,77%的人打算购买健康险,约占居民总数的38.4%。与此同时,在中国寿险市场上集中了多家外资保险公司,他们看中了中国寿险市场这块巨大的蛋糕。
事实上,继新华人寿7月14日叫停“健宁还本终身重大疾病保险”后,8月2日,中国人寿保险旗下的覆盖581种疾病的“生命绿荫疾病保险”正式退出了全国市场,太平洋安泰8月份也停售了终身住院补贴、定期手术补偿等终身医保产品。上述保险产品在全国市场上从此销声匿迹。
一方面是潜力巨大的健康险市场,另一方面是多家保险公司对一些百姓需要、卖得火爆的健康险的纷纷停售,这让人百思不得其解。
原因一,理赔率过高
保险业内人士分析,某些重大疾病险停售,与其赔付率上升,保险公司风险监管压力增大有关。健康险的赔付率过高,一方面是有些疾病的发病率有所提高,另一方面是社会诚信度不够。一些客户与医生串通,小病大看,是赔付率过高的一个不可忽视的因素。
随着生活节奏的加快和环境污染的加剧,人们患重大疾病的比率越来越高,健康险的出险率也在逐渐攀升。据某保险公司保险代理人李先生称,当时设计的费率显得过于低廉,无形中加大了保险公司的经营风险。另外,被保险人的逆选择(身体情况较差者选择购买保险或申请续保,而情况良好者不购买保险或续保)情况严重。
李先生告诉记者:“停售某些疫病险,原因在于保险公司要考虑以后的理赔,出于经营效益考虑而停掉”。
虽然医疗险是目前消费者需求量最大的险种,但是,医院与投保人之间可能发生的道德风险,不得不考虑。中国人寿停售的“生命绿荫疾病保险”的保险责任范围内列明的疾病和手术达581种,覆盖人身各大系统的急诊重症、慢性疾病和损伤类疾病。保险金根据疾病病种实行定额给付,无需准备医疗费用收据,手续简便。如发生581种疾病中的任何一种疾病或手术,均可按条款规定获得疾病保险金,直至累计给付达到保险金额为止,且越早购买,所交保费越少。这些因素使保险公司可能遭遇风险过大、赔付率过高等问题。
原因二,产品设计缺陷
业内人士分析认为,某些疾病险停售,除市场赔付率过高之外,主要问题还在于保险公司的精算。
和其他健康险以及其他终身寿险产品不同,终身医疗保险主要有两种:一种是终身住院补贴;另一种是终身住院费用的报销。而已停售的“健宁还本终身重疾险”是国内寿险市场上惟一承诺“到期还本”的医疗险种。其条款规定,如果被保险人70岁过后身体仍然健康无大病,那么以前所缴纳的保费可以全部从保险公司拿回。按照某保险公司保险代理人赵先生的说法“人太容易活到70岁了,平均寿命延长了嘛。再不停掉,70岁还本,保险公司还怎么经营”。另外,停售的“生命绿荫疾病保险”,也只需要疾病诊断,就可以获得定额赔付。
业内人士介绍,通常终身医保的精算要比一般寿险产品高很多,而国内由于经验不足,难以考虑未来业务变动情况,设计出来的产品往往会有偏差。目前不够完善的医疗信息体系,也会严重影响保险公司对风险的评估。这些都会给保险公司的长期经营带来较大风险。
原因三,风险压倒一切
一般保险产品停售的主要原因,据业内专家分析主要有:一是精算不准,导致运营成本高,盈利状况不佳。二是产品市场销售行情不佳,运营成本过高导致入不敷出,停售争取时间改进产品。三是卖得太好的产品在全部产品中比例太高,使得未来偿付风险太集中,停售得以控制保费结构。四是产品本身存在问题,设计存在缺陷,不利于公司的赢利。
停售某些医保险种,一个比较可信的说法是老险种的定价基础发生改变,医疗费用不断上涨,超过了保险公司原来的预期,使其为未来经营效益考虑不得不停售旧产品。有专家认为,停售原因在于该险种自身的“缺陷”,如其费率相对较低,保险公司利润空间小,很容易做“亏本生意”。
业内专家分析认为,重大疾病险出险率过高,而其费率相对较低造成保险公司利润空间很小。而终身重大疾病险保障的时间长达一生,随着人类平均寿命的延长,过程中的风险很难控制。何况在目前保险公司与医院的合作还不够密切,开办某些终身重大疾病险的风险更难监控。
由于疾病健康险都是“一经投保,终身保障”的产品,不论是一次性缴费,还是分期分年缴费,产品的价格都是事先按照费率表核定的,不能在今后的缴费期内提高缴费标准,导致保险公司需要承担较多的风险。
原因四,保险公司“更新”
对于老险种停售,保险公司方面否认亏损或精算失误,更愿意以“更新”来解释。新华人寿表示,停售“建宁还本终身重大疾病保险”,是出于一些产品的重复考虑的,是正常的更新换代。公司还有其他健康险种可供选择。
而在中国人寿方面,内部人士分析停售“生命绿荫疾病保险”很正常,公司经常会停售和推出一些产品,这主要是从公司产品销售情况和业务情况来考虑。
业内人士认为,比起一般的寿险产品,重大疾病险不确定因素很多,比如索赔环节多、与社会医疗保险政策的变化有较大关联,精算要求也很高,停售后替代型的新险种可能会更趋合理。