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周先生今年四十出头，却已是省级电视台的副台长了。由于经营工作完成得好，所以虽然固定月薪不高，但奖金却是十分丰厚。周太太夫妇既不想要孩子，也没有什么债务负担，只是每月需为周母奉上1000元的赡养费。每月近4万元的工资奖金收入，单位配齐的“三险一金”和商业保险，48万元的银行存款,29万元的养老保险，8万元的股票基金，一套公寓房和两部私家车，使他们日子过得十分安心和富足。周太太想再进行一些投资。听说货币市场基金“稳赚不赔”，所以她准备把有点亏损的股票基金和48万元的银行存款全部换成这种基金和债券基金。
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理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是刚刚富裕起来的中国人在理财方面的心得和经验实在是少得可怜。周台长的家庭理财就很有代表性，反映了国人普通的理财误区。主要是：“驼鸟埋头”，盲目规避风险。
据统计，国内目前绝大多数家庭的主要投资方式是存款、债券等固定收益工具。他们把绝大多数的资产都存在银行，或买债券，以为这样资产就最安全了。甚至很多人因为某种产品美其名日“养老保险”，便买了很多，以为从此可以高枕无忧。
趋利避害是人的本性，在投资理财过程中极力规避风险也是人之常情。但问题是：就象“天下没有免费的午餐”一样，天下其实也根本就没有“无风险”的投资!一味地追求无风险投资，就象看到危险来了，把头埋进沙堆的驼鸟，是危险和愚蠢的。
以银行存款为例，看起来收益是固定的，几乎不会有本金损失，但其实只是没有“投资风险”，即帐面数字上没有损失罢了。银行存款实际上却酝含着更大的“币值风险”，即实际购买力的逐年下降。稍有年纪的读者都会记得上世纪八九十年代的“抢购风”，受高达两位数的通货膨胀的影响，很多家庭的财富在那段时期都大大贬值了。而目前，虽然央行已经开始加息，但考虑到通货膨胀的影响，实际收益仍然是负数。
再以储蓄型保险为例，所谓“养老保险”很多是这种类型的。现阶段，受当前低储蓄利率的影响，新购这种保险预定利率多设在2－2.5%之间，而且几十年不变。如果买了这种保险，虽然目前算起来将来退休时可以每月支付几百上千的养老金，但实际上受通货膨胀和国民收入增长的影响，这些钱是届时是无法糊口的。可以预计，二三十年后，中国市场上将充斥大量这种“垃圾保单”。食之无味，弃之可惜！（当然，保险的“保障”功能是首要的，笔者在此也无意否定其保障功能，只是怀疑其“理财”功效）
近些年来，社会零售物价指数稳步攀升，特别是家庭理财中的大项目------教育和医疗的费用每年都在以两位数的速度上涨，即不到7年的时间就会翻一番。而即便是4%左右这样温和的通货膨胀率，就可以在18年内使个人财富缩水一半。随着中国经济逐渐升温，至少是温和的通货膨胀将有望伴随大家走过二十年的时光。以4%的通货膨胀率计算，没有三五百万元的积蓄，四十岁上下的中等富裕人士是无法在晚年维持自己原有的生活水准的。而单靠储蓄、债券这些所谓的“安全”投资，这一理财目标根本无法实现，退休时大家恐怕只能靠喝粥度日了。
人生其实是充满着两难选择的。在投资理财方面人们何尝又不是在“风险”与“收益”之间痛苦徘徊呢？!解决之道就是要根据自身的风险承受能力和人生目标合理地承担风险，用“以时间换空间”的方法来换取长期看来稳定合理的回报。特别是对于退休养老这类长期理财目标，有着充足的回旋时间，完全可以科学系统投资到股票、房产甚至实业等等虽有投资风险，但却可以抵御通货膨胀的投资领域。
世界范围的经济史告诉我们，即便有战乱和自然灾害的干扰，一国经济长期看仍是不断增长的，科学系统地投资于股票和房地产长期看是很安全的，风险绝不如短期炒作那么大。我国现阶段普通人投资股票多数以亏损告终，其原因很大程度上是因为投机心态，操作过于短期化。好股票赚钱就卖掉，坏股票亏损了却要长期持有，焉有不赔的道理？!
中短期股票和房产的价格涨跌受众多偶然因素的左右，是几乎不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中，则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断，把握性就大得多。国际权威机构 普遍预测中国经济未来二十年将以8%的速度持续增长，进行股票、房产和实业投资，特别是借专家理财来选择品种、控制风险，是可以积累巨大财富的。对于非专业人士，除了逢低介入、长期持有外，最简单的方法就是进行股票基金的“定时定额”操作。即同银行约定，在每月的固定时间，从存款帐户上拔出固定金额用于基金投资。由于金额固定，因此在价格高时自动少买份额，价格低时自动多买份额，长期下来成本就自然摊低了。由于西方发达国家股票市场相对更为规范，所以有机会在海外进行系统投资，效果就更好了。当然这方面要符合国家的外汇管制要求，主要是投资者本人要有取自海外的合法收入来源。
具体落实到周台长夫妇，由于收入丰厚稳定、少有负担、保障齐全，无疑风险承受能力很强。建议投资资产的70％可以集中到股票、房地产等风险资产上，去分享几乎可以确定的中国经济长期增长。20％持有各类外币资产，另外10％作为家庭和双方老人的备用金。而货币市场基金和债券基金类的产品建议少量购买或不买。
