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新发利率挂钩产品，适当提高保障能力
加息后，趸缴银保产品尽显疲态，销售情况大不如前，保险公司为此积极应变
NBD记者 秦晓华 上海报道
利率的变化从来都牵动着保险业的神经。10月28日，当央行宣布9年来首次加息的消息后，各大保险公司为应对销售情况趋于疲软的趸缴（保费一次缴清）银保产品，纷纷推出新的举措，一方面积极开发利率挂钩产品，一方面提高保障能力。
开发利率挂钩产品
华泰财险在升息的第二天就发出公告，华泰居益理财型家庭综合保险的年收益率上调0.27%，三年期起始收益率上调为2.32%，五年期起始收益率上调为2.52%；升息前购买该保险的客户从加息之日起也可享受新的收益率。华泰公开承诺，如央行再次加息，该产品的收益率将作相应调整。
华泰金融事业部的姚毓勤女士介绍，华泰居益保险为一款利率挂钩型保险。根据条款，3年期的起始收益率为每年2.05％，5年期为每年2.25％，如遇银行利率调整，将根据一年期银行存款利率同步调整收益率，分段计息。
不过，虽然收益率已经上调，但还是低于3年期和5年期税后的银行利率（分别为2.592%和2.88%）。姚毓勤说，这是因为该产品的收益率是根据一年期存款的基准利率进行调整，由于此次央行升息中，中长期上调幅度大于一年期，才出现这种结果。
华泰保险的高调对其它公司无疑有一种刺激。中国人寿上海分公司有关负责人称，中国人寿已向中国保监会报批了一款利率挂钩型产品。友邦-复旦精算中心的李荣敏副教授也认为，利率挂钩型银保产品可有效避免银行利率波动对此类产品带来的冲击，保险公司在精算时，应充分考虑到未来5-10年银行利率的走势。
提高产品保障额度
在传统的趸缴银保产品中，保障功能已经蜕变为一种点缀。市场同类产品中，绝大多数仅对死亡提供2-3倍于保费的赔偿，使得保障成为消费者购买此类产品时的“鸡肋”。
记者近日从中保康联代理人处获悉，中保康联最晚将在年底推出新的固定收益银保产品，两年期的年收益为2.5%，身故可获得与保费相同的赔偿。据代理人称，在该公司的原计划中，身故仅可获得保费一半的赔偿，升息以后，为了保证市场竞争力，公司将提高产品的保障额度。
据某保险公司内部人士透露，该公司在升息后的第二天，即向保监会送报银保产品B款的计划，提出将原产品的年收益率上调0.5%，但至今没有回应。目前该公司已将研究重点放在提高原产品的保障功能上。
有业内人士分析，1999年，中国保监会下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，通知规定“将寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率调整为不超过年复利2.5%，并不得附加利差返还条款”。这可能是保监会没有回应的原因之一。据了解，保监会亦希望保险公司在设计产品时更多地考虑保障功能，提高保障额度，以充分体现“保险”的本义，不是简单地随息而动。
升息以后寿险保单的预定利率是否能突破年复利2.5%的上限？记者致电保监会，没有得到正面答复。
来源：[每日经济新闻]
