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升息后,前来银行咨询提前还贷的客户也日渐增多。为此,招商银行上海分行金葵花理财中心专家在详细了解了客户各种想提前还贷的心态后,有针对性地提出了几点建议。
第一种类型：加息恐惧族
自从央行提升贷款利率后,部分客户还款忧虑一天天加深,担心加息后新增的月供压力过大,影响生活质量。招商银行上海分行金葵花理财中心算了笔账,此次个人按揭贷款利率平均仅上涨0.225个百分点,如果20年期商业性按揭贷款60万元(原每月还款4000元),那么按等额还款法,升息后月供将由原来的3973元增加至4063元,每月还款不过增加90元,每年还款增加1080元,20年总计多还款21648元。由此可见本次加息应该不会对生活产生太大的影响,完全可以按照自己正常的生活节奏安排还款资金。同时,由于新利率从明年的1月1日起执行,借款人根本不必急匆匆地“东拼西凑”去银行办理提前还款,短时间内大额支出反而会影响自身的生活质量和健康的理财心理。借款人完全可以利用剩下的1个月时间有序地安排自己的资金流,做出最妥善的安排。
第二种类型：节省利息族
这部分客户升息后觉得需给银行的利息额太多,想通过提前还款减少利息的支出。减少利息的想法并没有错,但银行可能收取的违约金也是家庭财务安排的成本。金葵花理财中心专家提醒客户再算笔账：你的利息真的减少了吗?减少了多少?如果你属于要被银行收违约金,你节省下的这笔利息能抵得过银行收的违约金。如果你还款期已经过了,不需要给银行“补贴”了,同时你的家庭财务状况允许你有这样一笔闲钱腾出来还款,那么提前还款的方式是可行的。
第三种类型：无处投资族
王先生是跨国公司白领,年轻、收入高,年前购房贷了近80万元,升息后觉得自己手中反正有闲钱,平时也很少精心投资,就有了提前还款的想法。钱没处投资,不意味着钱没处花。金葵花理财专家替王先生勾画了一下5年规划,仔细想想,家里还有好多事正等着小王用这笔钱呢：儿子出国留学深造、全家国外旅游、买辆新车。听了之后,王先生就打消了还款的念头。以前节俭惯了,许多地方没舍得花钱,现在有闲钱,可以考虑实现自己的一些愿望。所以,在把钱急匆匆地还给银行前,贷款人要仔细审视和规划一下自己乃至全家的财务安排。
总而言之,如果仅仅因为利息上升而提前还款未必是上策。贷款人有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡,通盘考虑后再做决定。
招商银行上海分行金葵花理财专家还提醒客户,如确需办理提前还款的应注意以下几点：弄清贷款银行的操作流程,提前预约办理相关手续；提前还款时别忘了办理退保,收回保险费用；贷款还清后及时去房屋抵押产权部门办理抵押注销。
