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■本报记者 袁满 北京报道
入世三周年之际，外资银行终于攻入中国银行业的腹地。
12月11日起，中国将开放北京、昆明、厦门三地的人民币业务，外资银行在华人民币业务版图将扩至16城。
来自银监会的可靠消息，自12月1日起，银监会将受理上述三地外资银行人民币业务的申请。
“在境内开业满三年，申请前连续两年赢利，并符合中国银监会所规定的其他审慎条件。”北京市银监局的有关负责人向记者表示，京城24家外资银行分行中，一半以上都符合上述人民币业务资格条件。
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抢占银行业腹地
作为首都，北京的意义不仅在于特殊的政治含义，而且还在于其独一无二的金融市场地位。
全国90％的信贷资金、65％的保费资金以及超过80％的金融机构的业务总部和研发中心都聚集在北京。北京市发改委副主任王海平表示，“北京金融机构的存贷差达到6000亿元，为全国最高，这意味着北京有着巨大的资金市场。” 北京地区人均储蓄存款达近70000元，除台湾、香港和澳门，居全国其他各省市之首。
据记者了解，在强大市场的吸引下，早在今年年初几乎所有的外资银行都急不可待地向监管部门表达了开办人民币业务的热望。
12月1日，银监会将举行正式新闻发布会，宣布第四轮的市场开放，并从即日起接受三地外资银行的人民币业务申请。
“按照正常程序，人民币业务的申请可在三个月内给予批复，现在看来，外资银行最快则可在一个月内拿到牌照。”北京市银监局有关人士透露。
据了解，外资银行此次获准开办的人民币业务在服务对象上局限于对公业务和境外居民的对私业务，内地居民人民币业务则要等到2006年中国银行业市场全面放开以后。
“但这已经涉及银行业务的核心领域了。”北京市银行业协会秘书长于祈相说，“国内银行90％的业务都是人民币业务，对公业务的占比要达到80％到90％。”
人民币业务开放较早的上海已经感受到了外资银行扩张之迅猛。
今年上半年，受宏观调控政策影响，上海金融机构本外币各项贷款余额14258．54亿元，同比少增421．64亿元；但外资银行的贷存款增长异军突起，各项贷款达153．9亿美元，同比增长50．68％；存款87．58亿美元，同比增长65．21％。
也许，这多少预示着北京人民币业务开放后可能出现的某种前景。
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冲击内地银行的软肋
外资银行的进入显然已引起北京中资银行的高度关注。由北京市银监局牵头举办的研讨会即将在12月初召开，应对人民币业务向外资开放后的挑战与机遇成为各方谈论的焦点。
“现在我们对外资银行的关注点主要集中在客户战略、中间业务、衍生品应用以及人力资源战略几个方面。”民生银行北京营业管理部副总经理张金顺向记者诉说外资银行可能带来的冲击。
“在客户对象上，由于具备国际网络和业务经验，大型跨国公司包括国内的跨国企业都将成为外资银行的目标客户。”张金顺说。而在这一点上，外资银行恰恰具备极大的业务优势。
由于了解国际市场，外资银行可以为企业提供丰富的中间业务，如国际保函、各种开证业务等；同时其种类齐全的各种金融衍生产品可以为企业有效地规避汇率风险。
而这些业务则是中资银行的“短板”。据北京市银监局局长赖小民披露，目前北京银行业96％以上的收入来源靠金融机构往来收入和利息收入，中间业务收入比重还不到4％。
“我们同时密切关注外资银行的人力资源战略，究竟是以外资人员为主，还是要实行员工本土化。”张金顺表示，如果是后者，极有可能引发银行业新一轮的挖角。
据银行业人士反映，目前国有商业银行已成为外资银行和民营股份制银行的“培训中心”。
“真正的挑战来自风险防控、会计制度以及管理组织架构体制、制度层面。”光大银行北京分行的专业人士指出。
“以会计制度、核算系统为例，外资银行可以精确到把每个产品的资本收益率、每个客户所带来的利润率反映到他的核算系统中，由此为依据来进行客户分层挖掘和确定产品营销重点。”多数中资银行很难做到这样的精打细算。
2004年10月份披露的一份由人民银行做的调研报告更为触目惊心：在北京市，外资银行相对于中资银行具有明显的竞争力优势，在竞争力排序中前12名全部是外资银行，而工、中、建、农四大行则排在最后。
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破解本土化难题
虽然有业务优势护身，但对于外资银行来说，本土化是一个永恒的主题。
部分外资银行在扩张初期遭遇“水土不服”。比较而言，“中资银行毕竟有很多先天优势，比如遍布全国的网点、对政策的运用把握、对国情文化的沟通理解等。”招商银行北京分行行长尹凤兰表示，外资银行只能集中优势兵力，在重点地区、重点客户群、重点业务领域展开业务。中资银行只要充分发挥自身的优势，仍将可以在竞争中占据有利位置。
但她同时认为，“这种先天的优势是有限的，多数外资银行会有较强的本土适应能力，留给我们的时间恐怕不会超过3至5年。”
目前，上海外资银行的人民币税前利润占其总税前利润的比重已从2001年的15．56％增长至2003年的52．12％，已经超过一半。当地研究人员分析，“这说明，在沪外资银行已经基本实现了本土化，有能力在人民币业务领域与中资银行竞争。”
面对转瞬即到的挑战，北京的中资银行已开始预热。
“民生银行目前的中间业务品种已经增加到600多个，其中30％到40％是在近两年内推出的。”张金顺告诉记者，该行已明确将提升客户价值、控制风险、为客户提供金融解决方案为业务转型的方向。
在人力资源上民生也已开始未雨绸缪，不仅将员工的奖金直接与业绩挂钩，而且创建了养老保险、健康保险、股票期权等长效激励机制。
招行、光大、民生等几家银行已经在核算系统上进行全新改造，各种人民币理财产品也在近期喷薄而出。
“无论怎样，外资进入人民币业务带来新的竞争压力，但同时压力也会变为动力，促使中资银行提升自身的经营管理。”于祁相表示，市场开放越多越好。
据悉，继今年开放北京、昆明、厦门后，明年底中国还将开放西安、沈阳、宁波、汕头四地人民币业务。2006年底将取消所有地域限制，同时开放内地居民人民币业务。
到时，外资真正构造起完整的中国版图。
