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经过这样的分析，不难明白，以理财的观点来说，老人与小孩确实不需要人寿保险。只有以理财的观点，做通盘的分析，才能确定理财各层面真正的需求，进而做适当的理财规划，购买所需要的金融商品。
孩子和老人常常是我们最关心也最需要照顾的对象，所以在很多人的保险规划中，孩子和父母的保险占了很大的比例。但是，保险最主要的用途是提供经济保障，作为没有经济收入的老人和孩子，其实并不是保险的重点。
有不少人不认同这种说法，虽然老人和小孩不需投保死亡险，因为没有人依赖他们而生活，但他们还是需要健康险的保障。还有，如果买的是储蓄险，还有钱可以领。
我们不妨以通盘理财来分析一下。
寿险的全称是人寿保险，英文是life insurance，包括死亡险、生存险和生死合险，但不含健康险。因为健康险的英文是health insurance。在国内人寿保险和健康险可合称为“人身保险”。
寿险中的生存险其实是储蓄，没有保障功能。死亡险有定期险和终身险两种，差异在保障期限。生死合险一般称为储蓄险或养老险，功能是保障加储蓄。
了解这些区分后，我们来看看前述的老少保险命题。老年人绝大多数已退休摆脱家庭负担，已没人依赖他们生活，所以也不需要死亡险的保障。那么老年人需不需要储蓄险呢？由于储蓄险是生死合险，其中包含了死亡险，死亡险的保费是年纪越大越高，所以老来才买并不划算，更何况老年人根本就不需要死亡险，如果只论储蓄部分，也该是年轻时买，老时享用，不是老了才买。
有媒体报道，法国国家人寿保险公司开发的长期护理性险种，发展势头一直很好；而美国的长期护理保险自二十世纪80年代开发至今，已经成为美国最受广大家庭欢迎的险种。国内保险公司应该借鉴国外开发老年人护理险的成功经验，在保险费率制定上下足功夫，可以先从开发老年护理险种做起，开办一些具有个性化的老年人专项险种，积累经验，逐渐推进。
以小孩来说，在未赚钱负担家计之前，也没有人依赖他们生活，所以也不需要死亡险的保障。若论及储蓄部分，则可基于机会成本的考量，选择其他投资（例如共同基金）作为替代方案，在目前证券投资所得免税的情况下，确实没有必要去每年（或每季、每月，视缴费方式而定）缴一笔保费，但只以保费的一部分进行储蓄，另一部分却买了用不到的保障，让可以累积的资金不如全数投资的成效。
经过这样的分析，不难明白，以理财的观点来说，老人与小孩确实不需要人寿保险。只有以理财的观点，做通盘的分析，才能确定理财各层面真正的需求，进而做适当的理财规划，购买所需要的金融商品。
（ 责任编辑：影子 ）
