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“花明天的钱，做今天的事”，贷款买房、买车将现代人张扬而新锐的消费理念体现得淋漓尽致。然而在我们提前享受着宽敞明亮的住房、时尚前卫的汽车、高档名牌的各种产品时，我们也背上了沉重的债务负担。
债务负担指一个人的欠债额，通常用来说明一个人是否能够享有“安全”的信贷额。为了保持健康的财务状况，“优悠理财”专家认为，我们可以尝试着计算出自己的债务/收入比率。首先把非住房支出加起来，然后把它与月收入进行比较，就可算出一个人每月的非住房债务/收入比率。举例而言，某人每月总收入是RMB10,000元，每月欠债是RMB2,500元（包括信用卡还款、汽车分期付款等），RMB2,500元除以RMB10,000元等于25％，那么这个人的非住房“债务/收入”比率是25％。
当评估一个人的债务/收入比率是否正常时，包括“优悠理财”在内的专业理财机构或其他金融、信贷机构通常会运用“28/36”定律。即一个人每月的非住房总债务不应超过总收入的28％，而他的总债务（包括住房及其它所有债务），不应超过总收入的36％。当然，“28/36”定律也会根据不同国家或地区的平均生活水平与房屋价格，酌情调整。
一个人在衡量其债务负担水平时，“优悠理财”专家认为首先应该考虑以下因素：收入是否稳定；是否有其它的固定开支；每月的现金需求；现金需求可能随着年龄和房屋年限的增长而进行调整；任何可能影响以上定律的特殊开支，如照顾生病的家人或特殊医疗支出等。“优悠理财”专家特别提醒，借贷意味着提前支出以后的收入，我们很可能正在为提前购买的、却已经过时的商品还款，甚至因此无法做自己想做的事。实际上，储蓄是一个有百利而无一害的习惯，用我们储蓄的钱购物，永远比信贷消费、然后加利息分期还款更便宜。
多数人都不愿意承认自己有债务问题，因为欠债是一件令人痛苦的事情。要想从债务困境中解脱，只能削减开支应，除非有额外的工作及收入。“优悠理财”专家把削减开支形象地比作理财手术。当财务状况恢复健康后，我们通常会发现，自己的处事态度、人际关系、情绪甚至幽默感都会随之改善。
现在可能有一套价格昂贵的音响正大幅减价，但如果我们没有能力在3年内还清贷款和利息，那么我们所“节省”的钱就没有任何意义。此外，还要避免因“一时冲动”而购物，如果我们能够做得到这点，就会发现有意想不到的效果。减少外出用餐次数也是十分必要的，实际上，减少债务负担并不困难，完全可以从小事做起。“优悠理财”专家建议：每日少支出一点，是恢复财务健康的良好开始。
节流只是一个方面，事实上，我们更应该考虑开源，即增加收入的办法，如去做一份兼职，或是换一个薪水更高的工作（困难度较高）。调整债务负担的方法因人而异，重要的是学会变通！
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（ 责任编辑：任宁 ）
