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本报记者 吴雨珊 北京报道
亲切的微笑、彬彬有礼的态度、随时准备竭尽所能为你提供更多服务……一走进整洁明亮或富丽堂皇的营业大厅，你好像立刻变成了一位贵宾，而不只是一个可能购买一份理财产品或填写贷款申请的客户。
这些都不算什么，如果你的企业正在为寻找海外机会再三思忖，客户经理可能还会见机行事地表示，他们可以利用遍布全球的网络，为你打听、分析乃至帮助你拓展适合你进入的市场，甚至可以为你的企业制作一份完整的海外战略发展规划。
许多历经百年磨砺的国际大银行就是用这些“诱饵”赢得客户的。现在，他们把这些做法带到了中国。外资银行“鲇鱼”般凶猛的势头很快激活了一池沉闷的死水，成为中国金融市场改革的一股推进力量。
但与此同时，他们也把最严峻的挑战带给了中国银行业。曾经有官方机构对北京市中资、外资银行的竞争力进行排名，外资银行占据前列，国有银行惨淡垫底。
中资银行的盈亏成败与我们休戚相关。目前，国有商业银行占据了中国30万亿元银行业总资产的92％，这些资产是属于每个老百姓的，如果发生亏损，也是老百姓在买单。
在全面开放市场之前，如果不能通过深化体制改革提高我国商业银行的综合竞争力，中外资银行之间的差距将进一步扩大。银监会作为银行业的主管部门，是银行业改革的主要推动者，面对这个紧迫的难题，他们如何考虑？
记者就此专访了银监会政策法规部主任张元。
《21世纪》：您认为从整体上应该如何评价国内银行业的现状？
张元：今年年底我国整个银行业的总资产已突破30万亿元，占整个金融机构资产总额的90％以上，四大行的资产规模都能进入国际大银行的前100位。虽然资产规模不低，总的资产质量却比较差。我们有一组反映资产质量的数据：2003年年底，我国只有8家商业银行资本充足率达到8％的国际标准，这部分资产总额只占商业银行资产总额的0．56％；到2004年12月，有15家银行资本充足率达到了8％，占总资产的比例提高到了25．69％；预计2005年以前达标银行将增加到21家，占总资产的44．8％。
这些数据表明我们的进步非常快，但与经验丰富的国际大银行相比，中资银行的竞争力仍然比较差。
《21世纪》：您认为反映一家银行核心竞争力的指标应该是什么？
张元：一家银行的核心竞争力，主要指它的盈利能力，具体来说就是总资产净回报率（ＲＯＡ）和股本净回报率ＲＯＥ。
国际排名前100位的大银行，近10年以来ＲＯＡ的平均水平为1％左右，ＲＯＥ的平均水平在12％－14％之间。2004年10月末，我国境内的主要金融机构，其税前利润与资产及权益的比值，分别为0．0459％和1．1659％，在不考虑税收的情况下，这两项指标仍然远远低于国际水平。正在改制上市的中国银行和建设银行，经营绩效发展目标为：到2005年度，ＲＯＡ和ＲＯＥ应分别达到0．6％和11％。
《21世纪》：我们的盈利水平与国际水平相比，为什么会有这么大的差距？中国银行业到底存在哪些问题？
张元：国内银行业现在面临的问题，主要是不良资产包袱重、业务创新能力比较低、公司治理结构还存在缺陷等。
包袱太重是影响盈利能力的一个很重要的因素。今年年底，整个银行业不良资产率的平均水平仍在14％左右，总额为2万亿元左右。
其次是人员包袱太重。目前全国银行业从业人员共有200多万，但按照国际标准核算，全国超过3万亿美元的银行资产，所需配备的人员不应多于50万。
再者，银行的业务创新和市场开拓能力不足。国内银行的营业收入主要来自信贷业务，也就是吃利差，这部分收入占总收入的70％以上。现在，传统的资产业务和负债业务都已经进入“微利时代”，盈利前景比较有限。而西方银行业，在其收入结构中，以中间业务为代表的非利息收入，至少占到60％。
另外，由于我们的银行业脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制，许多银行都带有浓厚的行政色彩。特别是四家国有商业银行，长期以来扮演着第二财政的角色，执行的是国家事业单位的内部管理制度，政银不分，形成所有者及职业银行家缺位的局面。
《21世纪》：一些银行抱怨，在国内分业监管的体制下，中资银行很多业务无法开展，而外资银行不受此局限，还可利用其母公司的产品创新以及在海外的平台，去抢夺高端客户。您怎么看待这个观点﹖
张元：这个问题要从几个方面来看。我国现在实行分业经营和分业监管，一些业务品种如证券投资、股票投资等都被严格禁止，而投资银行业务对许多国外银行来说均是利润的主要来源。
在现有的分业经营格局下，监管部门一直在推动银行创新，尽力为银行的业务创新创造良好的环境，比如，允许商业银行设立基金管理公司，批准40家金融机构开展金融衍生产品业务等等。
但是，是不是外资银行能够做的创新业务我们都要批准呢？那不可能。有部分银行的风险管理能力、内控水平、人员素质都还不足以开展这些业务，如果盲目上马，很可能产生巨大的风险。特别是金融衍生产品业务，那是以小博大，控制不好就容易出现大的风险。
《21世纪》：现在，常常能看到一些银行创新产品，但市场销售和效益都非常好的产品却很少，您觉得问题出在哪里？
张元：总的来看，中资银行在业务创新方面还处于比较低的层次，有很多明显的弱点。比如，业务创新带有盲目性，缺乏科学的市场预测、成本核算和效益分析，推出的新产品经常因为缺乏市场需求而销声匿迹。还有一些产品，只追求量的扩张，其实毫无效益可言，银行卡就是一个例子。
《21世纪》：全面提高我国银行业整体竞争力是一项非常复杂的工作，监管部门大致的思路是什么？
张元：从国务院经济工作会议的要求来看，接下来主要从两个方面着手：深化银行业的改革和继续扩大对外开放。
今年我们重点抓了中建行的股份制改革以及农村信用社的改革，明年将有工农行的改革。这一改革就是按照股份制的财产组织形式，建立公司制法人产权制度，使银行通过制度创新提高组织效率，包括建立规范的“三会一层”、吸收境内外战略投资者以实现投资主体多元化、建立风险管理长效机制，以及建立市场化的人力资源管理体制等等。
另一个方面，是在更大范围、更广领域和更深层次上扩大开放，尤其要更有力地推动中外资银行业务合作和引进境外战略投资者。现在，有外资金融机构参股的中资银行已经超过了10家。
对新设立的金融机构，我们基本上都要求有外资参股。此外，我们也提高了外资银行参股中资银行的比例，其单个最高比例和综合最高比例分别提高至20％和25％。
《21世纪》：外资金融机构参股中资银行比例上限的设计依据是什么？美国新桥投资公司参股深圳发展银行不到20％，就成了第一大股东，我们又怎么能够保证25％的参股比例不会让大量的中资银行被外资银行控制呢？
张元：将单个境外金融机构入股比例上限规定为20％，一方面是为了保证合理的公司治理结构，避免股权过于集中；另一方面，境外金融机构向中资金融机构投资多倾向于高比例持股，为平衡这两方面的因素，并参照国际会计准则确定上限为20％。
多个境外金融机构25％的参股比例上限，则是参照《中外合资经营企业法》制定的。
深圳发展银行是一个特例。因为它是一家较早上市的银行，股权特别分散，法人股较小，流通股很大，大股东持股都不超过10％，所以这次新桥投资只参股17．89％就成为第一大股东。
不过，根据目前我国商业银行股本结构来看，25％的股份控制不了银行。以城市商业银行为例，第一大股东一般都在26％以上。
《21世纪》：有人担心，随着国内金融市场的开放，外资银行可能大规模“入侵”，从而对中资银行造成挤压。您怎么看待这个问题？
张元：明年我们的开放还将进一步扩大，到2007年1月1日就将全面开放。但大家对此不必担心，外资银行非常注重成本核算，注重自身的业务拓展能力和风险管理能力等因素，绝对不会盲目扩张、在中国大规模铺摊子。外资银行主要将加强在高端客户层面的业务，目前大部分外资银行对私业务的客户都在10万美元以上。另外还有一个特点，就是大部分在华外资银行都不吸收存款，主要依靠母公司本身的雄厚资金做贷款业务，而且一半以上的业务都发生在资本市场。
（ 责任编辑：单秀巧 ）
