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新华网杭州1月6日电
胡作华、朱艳莹
中国消费者协会和浙江省消费者协会不久前联合对保险合同部分条款进行点评后，保险业成了又一“霸王”行业。车损险点评发生地浙江的保险界，在这场诘难与信任危机中倍感压力。一位业内人士无奈地说，“格式条款不等于是‘霸王条款’，保险业也并非一些媒体所说的‘垄断行业’，实际上被点评的车险和健康险都是保险公司的亏损业务。”
根据我国加入世贸组织的承诺，本土保险业所享受的三年保护期已于2004年12月11日到期，外资保险机构的地域和部分险种限制将被取消，保险业的全面竞争时代正在来临。所有的批评与反批评，将为国内保险业及其外在环境带来怎样的反思和自省？
保险业：格式条款不等于“霸王条款”
针对消协发布的保险领域不平等格式条款的点评意见，2004年12月13日，浙江省保险行业协会发出回应称，保险行业对消协的点评意见高度重视并表示感谢，但是点评有偏差。
浙江省保险行业协会秘书长黄鲁建认为，出现“偏差”的原因，一是保险业宣传不够，二是双方沟通不够。他说，11月26日前后浙江省消协给杭州十家保险公司发函，要求保险公司修改有关条款，并在15个工作日内给答复。但对方没等到15天，就赶在12月4日向社会发布了。
他认为，被点评的六条车险条款和四条寿险条款中有一些确实值得改进，也有一些并没有问题。比如，中消协点评的寿险业条款“理赔扣除互助款，只讲利益无信誉”，如果有人投保了一个意外险附加保额一万元的住院险，在保险期内发生意外，他已通过社会医疗保险报销5000元。如果他还可以从保险公司获赔10000元就相当于赚了5000元，而通过参加商业保险来赚钱是不合乎保险原理的。
黄鲁建说，一些媒体上所称的“垄断行业”“霸王条款”这两个说法值得商榷。1986年以前确实是垄断经营的，全国只有1家保险公司。但现在浙江财产险公司有13家，寿险公司8家，业内的竞争已经十分激烈，消费者的挑选余地很大。
另外，保险合同之所以是格式条款，或者说是附合式合同，这是由保险业特点决定的。保险条款制定的技术要求很高，费率都是通过精算来制订的，这是国际保险业的惯例。不能说消费者没有参与条款和价格制订就断定是“霸王条款”。
消协：反对利用格式条款设置不公平规定
针对浙江保险业的回应，浙江省消费者协会于2004年底通报了各保险公司对车辆保险合同修改建议的回复情况，并补充三点意见。
——省消协的点评意见并不是说不能设置“绝对免赔率”，而是不能“任意”设置免赔率。保险公司在车辆保险条款中对因第三方造成损坏而无法找到第三方的情况下，不区分被保险人有无过错或过错程度统一设置“绝对免赔率”，这是不合理的；
——格式条款是由经营者单方预先拟定。因此，在实践中，一些经营者会在其中设置一些不公平的内容，而消费者却只有接受或不接受两种选择。消协反对经营者利用格式条款设置对消费者不合理、不公平的规定；
——目前浙江经营车损险业务的保险企业已有10多家，消协相信，通过企业间公平合法的竞争、行业的自律、行政部门的有力监管、社会各界的监督，浙江的保险市场将得到健康发展。
浙江省消协一位负责人说，中消协、浙江省消协联合发布的保险领域不平等格式条款的点评意见中，统一的提法是“不平等条款”或“问题条款”，并未提及“霸王条款”和“垄断行业”。点评的只是一些普遍性现象，其中并未涉及具体哪家保险公司存在哪些具体问题。2004年11月26日发给各公司的是建议修改函，要求15个工作日内答复，与点评时间并不冲突。
记者了解到，2004年12月20日，浙江10家被点评的财险公司均向浙江省消协作出了书面回复。其中中华联合财产保险公司明确表示，总公司拟在广泛征求意见的基础上，对机动车保险条款进行修订。
浙江省工商局则明确表示，保险合同中的不合理条款将是继银行不平等条款之后的下一个“靶心”，工商部门将成立由工商、立法、法学研究等部门专家组成的联合审查小组开展对保险合同的审查。
业内：应汲取反思的不单是保险业
在消协点评公布后，保险业俨然已成又一“霸王”行业。“保险业是‘霸王’行业吗？”随便一问街上的出租车司机，多是肯定性回答。杭州某出租车公司的杨师傅说，“怎么不是？车子出了事故，打电话给保险公司，他们只会懒洋洋地说一声，把车弄到修理厂去，下午我们来看一下。”
黄鲁建认为，保险公司确实有一些需要改进的地方，但由于消协点评不全面、有偏差，客观上形成了一种误导，加深了一些消费者的不信任情绪，形成了对保险业整体的伤害。
浙江省消协一位负责人则表示，保险业不应纠缠于个别名词的表述上，而应致力于进一步改进服务质量。消费者的批评与监督，从长远来说有利于保险业自身发展。
浙江保监局有关人士指出，消协点评对改进保险合同格式条款，促进保险事业健康发展具有积极意义。当前，国内保险业服务水平跟国际保险业相比有一定差距，管理模式与内控机制也有待进一步优化。比如在车险这一块已呈现出“竞争过度”的迹象，部分险种折扣或手续费达到30%-50%。
2004年12月17日，浙江省保险学会和浙江大学联合举行保险法律热点问题研讨会，多名专家联名提出，当前保险市场还存在不少问题，保险经营的社会环境也不理想，一方面在产品销售过程中，销售人员存在不诚信甚至误导的行为，另一方面保险公司也面临各种各样的道德风险。
在保险市场大门向全世界打开后，呈现在国人面前的将是一个国际化、多元化的保险市场。而应从这一轮热评中汲取反思的，显然不单单是国内保险业。
（ 责任编辑：谢剑 ）
