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缴了20多万元港币的保险费，原本期望高枕无忧的生活，谁知买的保险在法律意义上是无效保单，这是在广东南海经营布匹买卖的陈瑞冰最近遇上的烦心事。为了手上五份“地下保单”，这两年来，她不得不重复做的一件事就是给美国友邦保险(百慕大)有限公司(澳门)打电话，要求退掉友邦澳门公司代理人非法推销的“地下保单”，而这位代理人则早已不知去向。
投保人：保单不生效 吓了我一跳
在广东保险监管局办公室里，有一张有关"地下报单"的投诉人名单，大多是1999年到2000年之间购买的境外保单，金额从几万到几十万港币不等。投诉包括跨境理赔纠纷、无效保单退费受阻等，大多投保者无法退回保费，或者保费严重缩水，由于投诉的人日益增多，保监局不得不专门辟出一个房间做信访接待。
陈月仪带着一叠厚厚的投诉材料来这儿已经好几趟了，1997年经朋友介绍，她认识了香港国卫保险公司的推销员萧丽荷。萧丽荷游说她购买一种名叫参零参的保险，分六年缴费，保额高达10万美金，需要缴纳保险费近17万港币。
"她说一次性付费还可以打九折。65岁可以拿20多万港币的钱，不拿还可以保到100岁。等于我死了以后还可以有10万美金的钱给我小孩。"陈月仪很快被这种缴费方式打动，对方还说，每年她们会来拿保费替陈月仪缴纳，在种种诱人的许诺面前，陈月仪8月在广州签署了这份保单。
10月萧丽荷通知陈月仪到香港检查身体。让陈月仪震惊的是，六年后，当她打电话到国卫保险公司查询时，查单员告诉她，此单不生效。
"一告诉我不生效，我吓了一大跳。"陈月仪说，我当时好气，做的时候说生效，查的时候说不生效，诚信度怎么那么低，出了事，我一分钱都拿不到！
保险公司：地下保单无效 只退部分保费
有相同遭遇的不只陈月仪一人。
"去年一年到现在，我们几乎每周都要给香港国卫保险公司打两次电话。开始还有人用话来搪塞我们，后来干脆就没人理我们了。"何女士与坐在身边的陈女士一年多前从报刊上得知自己1999年在广州签单购买的香港国卫保险公司的保险属于"地下保单"后，立即赶往香港国卫保险公司询问。
她们得到的明确答复是：两人的保单均属无效保单。陈何两人庆幸自己在缴费的6年中没有出险，否则得不到任何赔偿。两人当即要求全额退费，却遭到对方拒绝。当她俩向香港保险业监理处和香港保险联合会投诉时，香港保险联合会方面要求香港国卫全额退还保费，但香港国卫坚持只退保单现金价值，这样，仅陈女士一人的保费就出现6万元港币的缩水。
国卫公司的解释是，凡在香港购买保险的人必须在香港签单同时验身才能生效，另外，保单如果要保到终老必须供款到终老，没有只供六年这回事。而此时的推销员也承认此单不生效，她劝陈月仪继续供款，这样她就可以另做一个生效的保单。
"境外保单真是害死人！"陈女士一脸无奈。
香港国卫是法国安盛集团在香港设立的分公司，它在内地另有合资保险公司金盛人寿，法国安盛在国际金融市场上也是一个有名的品牌。既然回答保单是无效保单，又何以按退保处理？据说，公司方面认为，如果都来退保，他们会有很大的损失，看来，香港国卫在内地的"地下保单"数目不小。
专家观点： 跨境索赔成本巨大
根据保险业的相关规定，境外寿险公司是不允许通过港澳分支机构向内地居民销售保单的，但根据香港和内地一些机构调查，内地每年有120亿港币通过"地下保单"流入香港保险市场，仅北京，每天就有约40份地下保单签订。
对于如此"鼎盛"的行情，法律界人士告诫说，在内地购买境外保单隐患无穷。地下保单存在多种风险，第一条就是法律风险。因为境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，内地法律对境外、港澳的保险公司是没有什么约束力的，如发生理赔争议，投保人几乎没有投诉的机会。
一旦发生争议，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，并要聘请港澳律师，而内地的各种证明未必会得到港澳律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力，多半可能是没有结果的。
（ 责任编辑：骆祖金 ）
