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2005中国金融形势预测、分析与展望专家年会于2005年3月20日至21日在京隆重举行。本届年会由搜狐财经、中国金融网联合主办，邀请政界官员、银行家、企业家、著名学者对2005年中国金融形势做全面精辟的分析与展望。年会对六个主题进行形势预测、分析与展望，分别为：银行业、保险业、证券业、城市商业银行、农村合作金融和房地产金融。下面是中国人民大学农业与农村发展学院院长温铁军发表演讲。
主持人：我大概做一个简要地介绍，我们这一场是非常重量级的，将由中国人民大学农业与农村发展学院院长温铁军老师做主持。我们的主题演讲将会由国务院发展研究中心农村经济部研究院陈剑波老师做，还有中国社会科学院农村研究所张军研究员作主题演讲。
和我们三位重要级的经济学家做嘉宾的有两位，一位是常熟市农村商业银行的董事长吴建亚，还有一位是沧州市农村信用社理事长陈树松。下面由温铁军老师做主题，大家欢迎！
温铁军：各位下午好！非常高兴来出席这次会议，并且主持这个分论坛。大家知道最近这几年中央一方面是在强调“三农”问题重中之重。从2003年1月份到现在已经是四次强调。另外一方面是深化农村改革，以农村的制度创新和组织创新来推动农村的科学发展观和和谐社会的落实。我们大家把这种变化，其实应该看成一种新世纪初中国的社会发展的重大战略转变。
既然是一种重大的战略转变，相关各个领域的深化改革就应该是有非常重的任务、新的任务。农村改革，特别是农村金融改革，应该被看作贯彻科学发展观和和谐社会的指导思想。为缓解“三农”问题提供服务的领域，这当然是大而化之的提法。
如果我们深入的看一下农村金融改革，会发现从90年代以来，尽管不断地强调，但是却困难重重。尤其是90年代末期，从1997年11月份中央金融工作会议以后，国有商业银行向商业化的方向改制迈出了相当大的步伐。但是对于农村金融来说，却有一个重大的不适应。世界范围的小农国家，无论是中国有两亿，还是旁边的韩国、日本，农村人口已经占到全国总人口的8％以下，还是台湾省占到了10％以下。10％以下是我们梦寐以求的目标。
你即使看一看日、韩、台，正规的商业化经营也难以应对小农户的需求。这里面有一个道理，我们在90年代后期通过调查研究已经提出来，就是商业金融不可能为高度分散的小农提供服务。
中国在这方面已经做了尝试，这个努力是可贵的，目前为止服务的普遍性还有很大差异，一般是20％多。就是说农户当中能够得到服务的也就是20％多。如果说这个比重是可信的，就是说两亿农户中至少还有一亿四多，这样占绝对比重的农户很难有服务的。稍微了解一下中国经济发展史，在民国年间，从2、30年代开始就已经出现了区域化布局，产业化经营、商品化生产。我们大家都知道，那个时候像山东、河南等等这一代就已经出现了小麦代、棉花代、花生代。和我们现在90年代末期提出的口号，大体上一样。
那个时候民国政府通过信用合作的方式，所服务的小农户的面大约也不到20％，少的地方覆盖7、8％，多的地方是20％多。今年和过去相比有很大的进步，或者是社会性质有了根本的不同等等。但是就正规的金融为农民提供信用服务，有一些变化，但仍然是占绝对的农户得不到服务。于是乎有一个大家不愿意看到的现象发生了，就是高利贷经营在农村普遍发生。
我们在90年代末期曾经做过调查，2000年前后指出的就是农村中民间借贷发生的比例少在90％的村子都有，其中民间经营中的高利贷经营占的比重也比较高。今年又过了四、五年，我们看到农村的民间金融应该是开始得到鼓励了，但是高利贷金融并没有受到抑制。这个现象是一个很值得我们关注的现象。如何看待它、分析它，采取什么政策解决它，这恐怕仍然是一个需要进一步研究的问题。
我们当然不能说银行的商业化改制不，我说无可厚非。银行总是要商业化改制的。一旦商业化改制以后，银行当然追求规模贷款，这样才能产生规模收益。进一步看看小农的信用服务应该如何解决呢？
这大概是一个尚未破题的问题，所以今天的讨论话题很好。尤其是在座有两位信用社的领导，我们可能会听到这两位信用社的领导向大家介绍，他们为农户提供信用服务的可贵经验。我也非常希望能有机会向他们好好学习，另外也可以听听两位研究员，一位是国务院发展研究中心的，一位是社科院的。他们都有大量的研究，我们听听他们的思维。
（ 责任编辑：张宇 ）
