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“投保高额房贷险难了，有时候甚至要跑好几家公司，吃好几次‘闭门羹’，才能找到愿意承保的公司。”这是近期部分市民投保房贷险的体会。
各种“明暗”形式收缩业务量
今年2月底，上海保监局财险部门有关人士向记者透露：“目前上海各家财险公司对房贷险都控制得很严格，对于100万元额度以上的房贷险基本都已经不再承保。”
但根据人民银行《个人住房贷款管理办法》的规定，办理住房抵押贷款的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续，如果保险公司不承保，消费者如何能让银行“放款”？而目前上海总价或贷款总额超过100万元的房子比比皆是，如此一来，消费者怎么办？
为此，记者采访了几家具有代表性的财险公司了解具体情况。平安财险上海分公司房贷险负责人称“我公司对已累计投保160万元的被保险人不再承保还贷责任保险，或建议客户投保无还贷责任的房贷险”，而太平洋财险上海分公司有关人士给出了“150万元为上限”的答复。另一业内人士则告知，华泰财险已经基本停售含有“保证还贷责任”的新版房贷险，只提供“无还贷责任”的“旧版”房贷险。
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与此同时，有媒体报道，由于大部分保险公司对房贷险业务实行总量控制，也有公司采用“每月限额法”， 当月额度满了就停止办理该业务。伴随着年初房贷的火热势头，一些大型财险公司的房贷险业务量已经超过了全年额度的1/4，因此这些公司都即将全面收缩该类业务。
不论是对高额房贷不承保，还是或明或暗销售起“旧版”房贷险，抑或是采用“月度/年度限额法”控制房贷险总保额，这所有的信息都在显示一个问题：沪上大小财险公司都在严格控制自家的房贷险规模，而不再是任意放量，其中对于高额房贷险控制得尤为严格。
保险公司因风险而“怯场”
那么，保险公司缘何要控制房贷险规模？同时对高额房贷的个人进行限额承保或拒保？主要还是考虑到两个风险，那就是退保损失和个人意外导致的保证还贷保险风险。
从央行调高基准利率，到央行对个人住房贷款利率进行上调，一道道“金牌令”都产生了大量提前还贷的消费者，从而引发了房贷险的“退保”问题。由于在销售房贷险的过程中，保险公司给银行较高的佣金，但在退保时保险公司又无法向银行追索佣金，造成房贷险的退保损失。今后一段时期内，央行继续出台“加息”或者继续加大对房贷控制力度，都是很有可能的，如此一来财险公司的退保损失将继续加大，这也反过来影响了财险公司办理房贷险的热情。为了控制自身的营业性风险，财险公司在今后一段时期内绝对不会放松对房贷险的总量控制。
其次，由于2001年11月后，财险公司普遍采用含有“若投保人发生意外丧失还款能力，由保险公司保证还款”的“综合房贷险”(又称为“新版”房贷险)。然而，随着近年来中国交通事故发生率的激增，保险公司承保的风险也随之攀升。从这个层面考虑，财险公司也不得不加强控制，这也是目前房贷险市场“老保单”死灰复燃的最重要原因。“老保单”剔除了“保证还款保险责任”，万一投保人发生意外或丧失还款能力，那么保险公司方面至少可以“明哲保身”。
银保“联手”制约房贷
但如此一来，受影响最大的还是想要贷款买房的人们。保险公司不承保不“放行”，银行就不会“放心”，你一时之间就很难获得银行贷款，就很难买到百万元以上的住房。尤其是如今，各家银行都在严格控制房贷规模和质量，保险公司还这样“抠紧”房贷险，对想要贷款购房，尤其是房贷数额较高的居民，将产生不小的负面影响。购房者要跑的路更多了，要“恳求”保险公司卖给自己保险，在银行看来是高风险的客户，在保险公司眼里也成了“不想要的孩子”，这银保“联手”对住房需求市场也是一味猛药啊。
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（ 责任编辑：姜隆 ）
