发送GP到6666 随时随地查行情
央行连续提高房贷利率之后，引发相当部分贷款买房者提前还贷。在这样的情况下，竟然传出了相关商业银行要趁机收取所谓违约金的消息。
商业银行收取违约金是一种什么性质的行为呢？
如果我们光拍着胸脯、指着天跺着地大喊大叫是没有用的。面对以赚钱为目的的商业银行，你不能和它讲情感、讲良心，而应该讲道理，更应该讲法律。
在法律上，有一种行为叫做乘人之危。
依笔者看，商业银行意图收取违约金的行为，就有乘人之危之嫌疑。
《民法通则》第58条第三款规定，“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的”民事行为，无效。
最高院关于贯彻执行《民法通则》若干问题的意见第70条进一步明确了乘人之危的涵义，“一方当事人趁对方处于危难之机，为牟取不正当利益，迫使对方做出不真实的意思表示，严重损害对方利益的，可以认定为乘人之危。”
迄今为止，最典型的乘人之危案例存在于文学作品中，就是黄世仁和杨白劳的故事。黄世仁看上了杨白劳漂亮的女儿喜儿，意图实施侵害。从法律上讲，这是黄世仁想要牟取的不正当利益。而杨白劳呢，不但因为天灾这样的不可抗力因素，无力缴纳黄世仁的地租，而且，年关到来，连给自己心爱的女儿买朵花的财力也没有，只好买了根细细的红头绳，可以说正处在危难之际。黄世仁于是乘杨白劳之危逼迫之，将喜儿送入自己府中，为后来实施不法侵害创造了条件。
话题转回来，看看现在的房地产借贷关系。很多家商业银行在与消费者签订贷款合同时，要么没有约定是否收取提前还贷的违约金，要么已经口头告诉消费者，如果提前还贷不会收取违约金。在这样一种没有双方认可的合同条款的前提下，收取违约金，应当被视为牟取不正当利益。
下一步就要看消费者是否处于危难之际。
在央行第二次提高房贷利率之后，中国社会调查所对北京、上海、广州、厦门、沈阳、武汉、重庆、郑州等地的公众进行了电话调查。当问及“听到房贷利率上升的消息，您的反映如何”时，78%的被访者表示很惊讶也很无奈；26%被访者表示这次利率上升，给他们造成了不小的经济和心理压力；在已经贷款买房的消费者中，有42%表示会考虑筹措一笔资金，提前还贷。42%，也就是说，在央行第二次提高房贷利率之后，接近一半的贷款购房者准备提前还贷。
提前还贷意味着什么？
意味着接近一半的贷款买房的家庭，要东拼西凑、求亲戚告朋友，筹得一笔巨款交还银行。这一笔巨款的付出，将彻底打乱一个家庭的日常消费习惯，给这个家庭的成员带来沉重的心理压力和财务压力。用通俗的话讲，从此以后，这个家庭要勒紧裤腰带过日子了。
相比较于以前的生活，这部分家庭的生活质量将大幅度倒退，陷入困难、危难的境地。
就在这个时候，商业银行雪上加霜，凭借自己强势的地位，在消费者费尽周折筹齐提前还贷的款项之后，追缴违约金。
如果这样的行为不是乘人之危，请问，什么才是乘人之危？
对于这样一种乘人之危的行为，法律给出的答案是：无效。
笔者注意到，在意图收取违约金之外，部分商业银行尚有另外一种行为，也有乘人之危之嫌疑。这就是，提前还贷的消费者太多，银行以人力成本太高、时间太紧为借口，让消费者排队等候。这样的排队等候，有可能造成的后果就是等到消费者排上队，已经过了2006年1月1日，消费者将被迫接受已经上调的利率标准。
怎么办？只有一个办法，告它。
如果当初的贷款合同没有明文规定，而商业银行收取违约金，告它！如果消费者在2006年1月1日之前提出提前还贷申请，而商业银行以来不及办理为理由，拖到2006年1月1日之后执行新的利率，告它！
告它的最佳理由，是乘人之危。告它的最佳方式，是集体诉讼，团结起来力量大。
这样的官司一定能打赢。
否则天理不容。
（ 责任编辑：沈亚峰 ）
