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IBM专家提醒房贷风险
房贷资产证券化软肋：缺乏房地产评估标准
本报记者蔡臻欣实习记者李静发自上海
房地产市场的高温不退和个人零售金融业的兴起，造成了近年来房地产贷款业务大幅增长。
在前天（6日）举办的“2005IBM论坛”银行业分会场上，出席圆桌会议的几位IBM金融业务高管和专家回答了《第一财经日报》记者就此提出的问题。
这些专家分别是IBM业务咨询服务事业部首席顾问艾科保、中国金融业业务转型部总经理高达飞、中国区金融服务事业部副总经理徐辉以及业务咨询服务事业部金融服务业财务管理经理田红等。房贷业务亟待控制流动性风险和操作风险
艾科保表示，已关注到目前中国政府对固定资产投资方面、特别是房地产行业出现泡沫的担忧，因为中国香港和日本在这方面已经有类似的教训，所以中国希望对此加以控制，因而出台了一些相关的限制政策，这些都是及时而必要的，对银行业风险控制而言非常重要。
他说，从流动性风险来说，当前中国市场上亟待推出一种能够对房屋贷款进行有效担保的业务。他介绍说，发达国家一般都会有对应房贷等的担保业务。因为这类担保不会记在企业账上，所以开展担保业务既有一定服务费收入，又不用承担簿记风险。
从操作风险角度来说，风险管理的关键在于银行是否拥有高质量的客户数据和客户资料，并对其进行准确、科学的分析，以及银行是否能够跟踪其客户的消费和偿付等行为，密切掌握其客户是否能够正常地还款或偿付。
田红补充指出，如果银行的资产负债表中有许多是房产等不动产来做担保的资产或债务，那么银行的流动性必定会受到影响，这也正是现在有许多业内人士对房贷采取比较否定的态度的原因之一。
艾科保建议，针对中国银行业目前短存长贷的资产负债结构，比较现实而有效的方法就是借鉴西方经验，使资产证券化，中国政府目前也正在采取相应行动。而这样一来银行贷款就有了担保，银行也可以利用这种金融工具更有效地平衡其资产和负债的情况。在这方面，印度曾有过尝试，并积累了一些经验。缺乏房地产评估标准影响房贷风险管理
高达飞先生以概括性的语言指出，中国银行房贷业务的风险管理应当着重于三大要素。第一是要有一个规范、统一的信贷评级体系；其次是要有一套完备的房地产评估标准，而这方面目前而言在中国尚不具备；最后就是要有一个比较完善、成熟的房地产二级市场。他指出，如果中国银行业在房贷风险管理上缺乏这三大要素，就很难在一个更广阔的环境中，与国外银行竞争相关业务。特别是房地产评估的标准尤其重要，因为只有在标准确定之后，房贷才可以自由出售转让，形成一个标准化的交易体系，比如按标准确定价格后在中资银行或中外资银行间自由转售。
田红表示，如果国内有一个比较完善的二级市场，就可以保证银行在得到抵债不动产后很快变现，同时也能确保银行从放贷到回收坏账有一个完整、规范的流程。纵观中国的房贷市场，来自上游的问题基本已不存在，但是一旦发生房贷者资不抵债的情况，这方面的认识和操作性的手段都还不够成熟，这无疑就构成了银行业务的一个潜在的风险。
（ 责任编辑：郑宇 ）
