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在台州街头，很多带孩子或打理生意的并非职业保姆或伙计，而是台州市商业银行的客户经理。如果你还不上钱的话，他们就会穿起红色的讨债背心毫不含糊地催缴欠款。该银行董事长兼首席执行官陈小军硬是用这种土办法成功经营起了一个资产收益率在1.7%的中小企业的伙伴银行，“就算每年损失5000万元，我们依然有利可图！”
不过多数商业银行似乎都看不上这小本的“街头生意”，微小企业融资难的问题依然十分普遍。但是最近在银监会、央行和世界银行联合举办的旨在从政策层面推动微小企业国际研讨会上，银监会主席刘明康和央行副行长吴晓灵的演讲时间和内容都超出了主持人和观众的预期。分析人士认为，他们的积极表态为微小企业融资赋予了更为重要的政策含义。
政策清障
为真正推动微小企业融资的发展，银监会主席刘明康表示，中国银监会将对现有法规中不利于开展小企业贷款的条款进行梳理，并协调有关政府部门对其中不合理的内容加以修正，为微小企业贷款提供良好的法律法规环境。
刘明康指出，应该允许商业银行通过大幅提高贷款利率扩大存贷差。但是，人们对所谓“高利贷”的反感情绪以及高院司法解释关于“超出央行基准利率四倍以上贷款利率，超出部分不予保护”的条款可能是潜在障碍。如何通过风险定价来实现合理存贷差，是摆在刘明康以及银行业面前的重要课题。
而央行副行长吴晓灵则透露，正在修改的《物权法》将扩大抵押和质押的范围，使动产也可抵押、质押。吴晓灵建议，为保护债权人的利益，《破产法》应考虑优先保护有抵押和质押的担保债权。她认为可以仿效香港的《放债人条例》对民间借贷加以引导，而“民间自律＋登记管理”的南非经验也值得借鉴。
不过，一些地方银监会和银行代表指出，一些重要法规条款不改变，要推动微小企业融资发展依然有很大难度。比如规定只有1%的贷款损失准备金可以税前抵扣，显然不利于鼓励银行为其风险资产合理提取准备金，也不利于鼓励银行从事微小贷款活动。
银行热身
“监管部门非常重视小企业贷款问题，”一位银行工作人员表示，“每年都开一个会把各家银行叫来研究探讨小企业融资难的解决之道。”他所在的银行今年出台了新的小企业评估系统。以前的评估针对小企业的财务报表，侧重于小企业的经营、财务；修改之后，更加看重小企业的担保、抵押，小企业自身的数据在银行的评估系统中的权重在变小，而担保抵押的权重变高了。“因为抵押物、担保比较客观。”
“票据贴现对小企业的经营非常有利，”北京某商业银行小企业贷款负责人告诉记者。这种产品对小企业来说，财务成本低，要比贷款低了很多；另一方面，银行风险也低，“是一个双赢产品”。不过，“尽管票据市场发展前景很大，但是小企业没有充分利用起来，反倒是精明的大企业用得比较多。”这位人士略带遗憾地说。
其实，对于银行业来说，困惑最大的就是究竟多高的利率，既让微小企业能够承受，银行也能够在覆盖成本基础上有利可图。对此，在微小企业贷款领域有16年成功经验的台州市商业银行董事长陈小军表示，他们的利率在10%，资本收益率可以达到1.7%，“就算每年损失5000万元，我们依然有利可图！”
引入竞争
针对目前银行业普遍存在对微小企业贷款意愿不高的现实，管理层也颇感无奈。中国银监会法规部副主任李伏安说，中央1号文件已经规定允许小额信贷机构在中国试行，在利率政策放开、银行有获利机会的情况下，“商业银行为什么还是不给那些微小企业贷款呢？是不是竞争不够？要知道愿意给他们贷款的人(只是目前依然面临一些政策限制)多得很！”
要解决银行对微小企业贷款动力不足的问题，北大中国经济研究中心沈明高博士开出的药方是：应该让新机构发展起来，只有引入竞争才能真正推动发展。
即使是积极鼓励商业银行发展微小企业贷款业务的吴晓灵也表示，“草根金融或社区金融可能是微小企业贷款的最佳提供者。”她是在分析了几种肯定能够的贷款机构之后提出这一观点的，“民间金融或社区机构能够凭借社区信用较好地解决微小企业贷款的信息不对称问题”。
台州市商业银行的实践也表明，资源和经营理念均与微小企业有一匹配性的城市商业银行，在发展微小企业贷款方面更有优势，也更有积极性。
小资料 台州样本
台州市商业银行的前身是成立于1988年的一家只有10万元资本金、6名员工的城市信用社。2001年重组后，台商行把自己定位于微小企业的伙伴银行。循着“额小、面广、期短、高效”的信贷方针为台州市微小企业服务。发展了13年后，台州市商业银行年盈利能力已经超过5000万元，不良贷款率始终在1%以下。
（ 责任编辑：崔宇 ）
