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信用卡业务专业化经营、集约化运作是中国金融改革中的一项新生事物。2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心作为国内首家银行卡专业化经营机构正式成立，标志着国有商业银行按照适合信用卡业务本质规律选择经营模式方面的探索迈出了实质性步伐。
牡丹卡中心成立3年来，牡丹卡业务不断取得可喜的经营业绩，刷卡消费额、经营效益、资产质量等核心指标均创历史最好水平。截至2004年末，牡丹卡总发卡量达到1.1亿张，较年初增长16%。其中信用卡新发卡同比增长12%，连续两年加速增长，贷记卡和国际信用卡发卡量占信用卡发卡总量的34%，分别较2003和2002年提高8个和21个百分点；客户更新率为25%，高于国际上成熟信用卡市场水平（10%至25%），客户结构得到改善，为信用卡业务下一步的稳健发展夯实了基础。牡丹卡消费额比上年增长63%，其中信用卡消费额比上年增长58%，较2002年翻一番，同比增幅较2003年提高了5个百分点，竞争优势进一步扩大。信用卡业务收入比上年增长21%，经营利润增长39%，总体经营绩效大幅度提升。全行三分之二的一级分行信用卡业务绩效等级上升，实现了卡业务从重规模向重品质的转型和经营观念的转变。据AC尼尔森调查显示，在中国众多的信用卡中，工行“牡丹卡”最为普及，在消费者中的保有率达13%，是“消费者使用最多的银行卡”。2004年2月，在新浪网“财经纵横”公布的根据中国市场与媒体研究（CMMS）所做“中国2003年最具竞争力品牌年度排行”中，牡丹卡被评为最具竞争力的银行卡品牌。截至今年一季度末，牡丹卡发卡量、消费额、业务收入等指标，同比又实现了新的增长。
透过以上这些数字，可以看出牡丹卡中心近3年来在完善运营机制、加强质量管理、推进业务创新、提高服务水平、强化风险控管等方面所做出的不懈努力。
一、坚持先进的信用卡经营理念，向集约经营和集中管理模式转变
面对信用卡同业竞争的压力和不断变化的市场需求，牡丹卡中心在实践中不断探索和认识信用卡的产品特征、盈利模式、管理方式，逐步建立起符合信用卡业务发展方向和经营管理要求的运作模式，着力加强信用卡资产业务经营，提高资金管理水平和风险管理水平，促进牡丹信用卡消费信贷功能的发挥，增加透支收入和回佣收入，优化收益结构，将信用卡业务作为新的效益增长点，使牡丹卡专业化经营改革成为促进全行中间业务发展、实现业务结构根本转变的重要突破口。追求外延扩张的粗放经营方式逐步被内涵型、集约化的经营理念所取代，正确处理“市场、效益、质量”三者关系和“注重质量、讲究效益、稳健经营、规范管理”的要求在业务发展中得到了较好体现。
2004年，工商银行完成了省分行制卡集中、全行授权集中等项目的投产工作，提高了集约化管理水平，降低了经营成本，有效控制了操作风险。信用卡消费额、业务收入、经营效益、卡均指标的增幅均显著高于信用卡发卡量增幅，牡丹卡卡均消费额比上年增长41%，其中信用卡卡均消费额比上年增长53%；中间业务收入比上年增长49%，占到信用卡收入增量的65%，在总收入中的比重比上年提高6个百分点，金融企业往来收入占比首次降至50%以下。表明工商银行在突出抓好质量、效益，加快提升信用卡核心盈利能力方面取得了新的进步。
二、业务创新步伐加快，竞争和发展能力显著增强
根据市场变化与客户需求，工商银行不断推出新的产品与服务。2004年9月，工商银行与万事达卡国际组织联合推出国内首张万事达卡品牌的白金卡——牡丹白金卡。作为国内目前最高端的信用卡产品，牡丹白金卡秉承了牡丹国际信用卡产品稳定、可靠的优点，拥有普通牡丹国际信用卡的所有功能，同时还为持卡人提供了全球紧急救援、国内外旅游安排以及在工商银行营业网点和理财中心享受理财金账户专门通道的贵宾服务、专享众多手续费减免等一系列贵宾级的专属服务，享有高达400万元的巨额航空意外保险，进一步提升了牡丹卡的品牌形象，丰富了服务内涵，赢得了高端客户市场的领先优势。
为搭建更宽阔的发展平台，给客户提供当今国际上领先水准的信用卡产品和服务，工商银行积极寻求与国际先进发卡公司的业务合作，强强共谋高端信用卡市场。2004年12月，工商银行推出了国内首张美国运通品牌的国际信用卡——牡丹运通卡。中国工商银行行长姜建清在牡丹运通卡发卡仪式上指出：“牡丹运通卡集合了中国工商银行的丰富业务经验、特约商户和优质服务资源，并充分发挥美国运通公司的品牌、产品开发和全球网络优势。在商务、旅游、保险和娱乐方面提供的特色服务，会为持卡人带来更多权益与优惠，让追求成功生活方式的持卡人充分享受信用卡消费所带来的便利和尊贵。”
工商银行积极在航空、石油等大型行业领域拓展业务发展空间，先后发行了牡丹上航联名卡、牡丹海航联名卡和牡丹中油卡，为持卡人带来更多增值服务内容。
工商银行还在国内同业首批实现了“银联”标识人民币卡在香港、澳门使用，并扩展到泰国、韩国和新加坡，跨行交易量显著提升，被中国银联评为“2004年受理方交易第一名”及“2004年跨行业务规范最佳推动机构”。凭借在业务合作、市场推广、外卡收单等方面的突出表现，工商银行还荣获万事达卡国际组织颁发的“2004年最佳收单银行”、“2004年最佳联名卡——中国工商银行海航卡”、“2004年最佳白金卡”三项大奖和VISA国际组织颁发的“最佳奥运借记卡推广奖”、“杰出收单业务奖”。
开发了牡丹国际信用卡服务热线香港漫游、自助卡片启用、自助购汇还款等新的服务项目，丰富了用卡功能。推出了“VISA验证”网上购物安全服务，提高了持卡人网上购物的安全性。开展了牡丹国际信用卡大型营销活动和滚动式、不间断的主题营销活动，为持卡人提供办卡有礼、刷卡抽奖、刷卡赠年费、积分换年费、消费积分换国航里程等多项优惠服务，促进了消费额的快速增长。
三、提高信用卡风险控管水平，促进收益结构调整
在拓展市场、完善产品的同时，工商银行不断加强信用卡业务风险管理。针对信用卡的产品特点和风险特征，工商银行近年来在信用卡运作流程、风险管理、事后监督、专业检查等方面相继制定和完善了百余项制度办法。建立了分散受理申请、集中信用审核、集中风险监控的操作流程，严格实行受理、调查、审查、审批岗位分离，将发卡作业和管理集中到发卡机构，实现了对信用卡业务的全过程风险控制。在此基础上，于2004年初明确提出在全行推行信用卡“独立审批人制度”。对全行发卡机构的审批人员进行集中培训与资格认证，规定审批人员必须“持证上岗”；要求审批人员专职办理审批发卡业务，不得兼任其他工作；特别强调审批人员独立审批发卡，不受其他人员干扰。经过全面培训和严格的资格考试，目前工商银行已有400多名熟练掌握信用卡发卡政策与业务规定、信用卡审批流程、风险监控流程、透支催收技巧的业务骨干取得了“独立审批人”资格。2004年7月，一支知识型、专家型和权威型的专职信用卡审批人队伍走上岗位履行工作职责，在国内同业率先建立了信用卡独立审批人制度，形成了一套科学化的审核机制，强化了对风险的源头控制，促进了信用卡业务的规范化、标准化运作。
为有效防范机构风险，工商银行还专门建立了专业检查辅导员队伍，对高风险环节的规章制度执行情况进行随时检查。持续监控和量化考核透支质量，动态监控并逐月通报信用卡风险情况，对不良透支占比超标的发卡机构及时提出业务警告和业务停牌。在全国范围内投产了透支台账及风险管理系统优化版本，统一了各类信用卡的逾期等级分类方法和标准，使我行信用卡风险管理工作步入了新阶段。以遏制刷卡套现和透支支付生产经营性货款为重点，强化对发卡机构的风险监控，对存在风险隐患的机构及时预警，有效提高了机构风险防范水平，避免风险损失约2亿元，信用卡不良透支率呈平稳下降趋势。截至2004年末，工商银行信用卡不良透支率控制在3%，资产质量保持国际一流水平。
强化管理的根本目的是提高效益。在信用卡业务发展中，工商银行积极引导各级发卡机构树立科学发展观，找准风险管理与市场拓展的平衡点，在促进风险控制与市场拓展协调发展方面做了大量工作。通过会议、文件、培训等多种途径，积极引导发卡机构和从业人员树立控制风险与拓展市场并重的观念，使全行认识到两者作为对立统一的整体，相互制约是为了保证信用卡业务“质”与“量”的均衡发展，最终目地是实现效益最大化。在制定市场发展策略、风险控制政策时，充分考虑规模、质量、效益的均衡协调，防止出现顾此失彼、因噎废食。在日常工作中，风险管理部门和市场营销部门加强互相配合与沟通，注意处理好市场发展与风险防范、开拓创新与规范管理的辩证关系。遵循注重“申请人自身信用状况”和“第一还款来源”的理念，全面推行了免担保发卡，将“有选择地发展目标客户”作为信用风险管理的基础，根据特定客户群体的风险度相应调整发卡政策，增强了风险控制的主动性。对市场需求较为旺盛且风险管理能力较强的分行采取了积极的透支业务发展策略，以效益最大化作为透支风险管理的基本导向，促进了透支业务的健康发展。截至2004年末，工行信用卡透支余额比年初增长8%，其中国际信用卡透支余额比年初增长41%；透支利息收入比上年增长40%，利息收入分别占信用卡收入增量的25%，成为拉动收入增长的重要动力。
四、深化改革，继续开拓
2005年是工商银行推进现代金融企业建设的关键一年。信用卡同业竞争将更趋激烈，并面临着我国人民币市场全面对外开放的巨大挑战。牡丹卡注定走过又一个不平凡的年头。
新的一年，牡丹卡中心将推进产品整合，实现产品功能优势互补；深化前后台业务分离改革，防范操作风险。大力开展有针对性地营销活动，强化品牌推广，拓宽发卡途径，构建多层次、多渠道的分销体系，促进办卡和持卡消费，进一步提高质量和效益水平。毫不放松地抓好内控建设和风险管理，根据业务发展要求及时调整信用风险政策，规范发卡审核作业，继续加强发卡机构风险和欺诈风险防控，坚决遏制经营中的不良行为，保证信用卡业务持续、健康、快速发展。
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（ 责任编辑：郑宇 ）
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