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近期市场调控对个人房贷产生连锁反应：
银行贷款利率提高，购房者的还贷利息也相应提高。为了降低增加的还贷压力，一些购房者选择提前还贷，据平安保险公司统计，近期因提前还贷前来办理退“房贷险”的购房者上升到“房贷险”总量的40%之多。
“房贷险”为何受“牵连”
购房者向银行办理按揭贷款的同时要向保险公司支付一笔“房贷险”，这是一个对房屋本身实行保险的险种，标准按不同的贷款年限计算。如果购房者提前还贷，那么“房贷险”就要依据提前的年份相应予以扣除，多余部分由保险公司退还给购房者，称“退保”。
由于近来提前还贷量增加，“退保”量也相应大幅度上升，对此保险公司不得不穷于应付“退保潮”。
保险公司在为购房者办理“房贷险”时不成文地要向银行支付所谓5%的“手续费”，当购房者前来“退保”时，保险公司要按标准规定如数退还，其中包括“手续费”。由于这笔费用已交给银行而无法追索，那么保险公司就明显遭到损失。其次，面对大量的退保人，保险公司还要投入大量人力、物力和时间办理退保，于是又增加了一笔不小的支出。在这种情况下，一些不知名的小保险公司开始动小脑筋来减少亏损。有关人士提醒提前还贷购房者，要注意“房贷险”中的“忽悠”。
分清新老两种“房贷险”
“房贷险”全称为“个人抵押住房综合保险”。目前“房贷险”有两种，俗称“新险”和“老险”，购房者和提前还贷者一定要分清新老险之间的区别。
所谓“老险”，指的是2001年前实行的一种“房贷险”，保险公司承保房屋本身因不可抗力而造成的意外损毁，又称“保房险”。由于房屋一般不大可能遭损毁，长期以来消费者对支付这笔费用意见很大。对此有关部门对“老险”进行修改，在此基础上推出“新险”，除了要求保险公司承保房屋本身之外还要承保贷款人的人身意外，又称“保房保人险”。有关部门规定，凡上海地区保险公司在个人住房贷款时均实行“新险”，于2001年11月起执行。
自那以后，人保、太保、平安、华泰、天安、大众等几家中资保险公司均承诺采用“新险”，还宣布在此之前的投保户可自动转为“新险”，无需办理新的手续。
事实上，“老险”对保险公司来说利大于弊，而“新险”则使保险公司承担的风险大大增加，几年来，有的保险公司因为贷款人发生人身意外而赔付了巨额资金。
面对目前“退保潮”，保险公司更是忧心忡忡。最近已有一些保险公司在为贷款人保险时已改用“老险”，有的则限额销售“新险”，力图减轻公司的损失。目前保险公司承保的“房贷险”已出现新老两险并存的局面，在一定程度扰乱了“房贷险”市场。
购买新老保险注意事项
在上述情况下，购房者在购买“房贷险”保单前要注意以下方面：
一、要分清购买的是“新险”还是“老险”
日前上海有人保、太保、平安、华泰、天安、大众等几家大型保险公司在继续使用“新险”，其他一些保险公司已停止销售“新险”而改为“老险”，这意味着购房者失去一个保险品种。因此购房者事先务必问清买的是“新险”还是“老险”保单。
二、要了解所购买“房贷险”的保险最高额度
由于保险公司考虑到自身的利益，现已对“保值”最高额度作出限制。上述几家大型公司除太保最高限额为150万元之外，其他几家均为100万元。若购房者要求更高额度的话，会遭上述公司婉拒，或被建议去购买“老险”保单。
三、要了解购买“老险”保单有折扣优惠
目前，一些中小型保险公司已基本恢复出售“老险”。鉴于“老险”相比“新险”有明显的劣势，一些公司为了揽进业务，对购买“老险”的保单实行打扣优惠价，有的甚至降为8折，对此贷款人别忘了向保险公司索要折扣。同时留意保险经纪人在打折时也会有“忽悠”，最好对照“房贷险”收费标准自己也计算一下。
四、有提前还贷意向者可尝试保费分年支付方式
若购买“房贷险”之前已有提前还款意向，可了解哪些保险公司采用“保费分年支付”办法，这可减轻购房者一次性支付大额“房贷险”的压力。不久前太保同工商银行已推出“房贷险”分年支付试点，购房者不妨详细了解一下。但是注意，分年支付的保费加起来会略高于一次性付清的总价。
退保注意事项
由于“新险”和“老险”保单在退保时有所区别，提前还贷者要注意以下两点：
一、首先了解5%“手续费”是否被扣除
按照常理，退保时保险公司应根据你提前的年份按比例计算，然后把剩余的保险费退还。但是有的公司为了减少损失，可能会把交给银行的5%手续费算在退还给你的保险费中，这样你就受到了损失。因此当你领取退保费时最好向保险公司提醒一下或者自己再计算一下。
二、了解“新险”和“老险”退保时不同的计算方法
由于在退保时计算方法是不同的，因此你要留意一下。现在少数中小型保险公司在“老险”退保时会先扣除25%费用再按提前年份计算，这是不合理的。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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