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所谓的复利,就是俗话说的“利滚利”,其计算公式是:本利和=本金*(1+利率)^期数
举个例子:1万元的本金,按年收益率10%计算,第一年末你将得到1.1万元,把这1.1万元继续按10%的收益投放,第二年未是1.1X1.1=1.21,如此第三年末是1.21X1.1=1.331……到第八年就是2.14万元。 同理,如果你的年收益率为20%,那么三年半后,你的钱就翻了番,一万元变成两万元。如果是20万元,三年半后就是40万元……
听上去多么动人!多么神奇!真是这样吗?
从公式入手,我们来看看这个“神奇”的公式:
(一)关于本金
首先是本金。我刚毕业的93年第一个月工资是300元,当时算中等水平。假定我把这第1个月的工资拿出其100元用于一个年收益为10%的项目投进去,到第十一年2004年末也就是100X(1+10%)X11次方=285元!285元!那是我当年月收入的90%还强!而今天这个经过投资收益达10%的投资得到的285元仅仅是我现在工资的小零头!我看不到复利的神奇!
所以要想让你的复利来得神奇,你的本金可不能是小数目。对于大多数工薪阶层来说,复利公式中的本金即使以万元为单位,都只能在两位数上停住,多不过几十万元。而当你有了几十万元的时候,你就该看看利率了。
(二)关于利率
再说说利率。上面的计算,我选用了10%这个数字。但是凡是存过钱的人都知道,上哪里找10%的投资回报率的产品?炒过股票的人都知道:上哪找没有风险的10%的投资产品?
一年期储蓄利率2.25%,三年期国债3.37%,货币基金给一个平均数2.8%,人民币理财以建行今年推出的“利得盈”为例,其1年期产品年收益为3.03%,信托产品年收益率大约4.8%,股票基金良莠不齐,选一只好的假定为8%,股票据说可以有10%、20%甚至100%的投资回报率,可其中的风险不用我多说,中国有多少老百姓的血汗钱都泡进去了。
房屋租赁一般的投资收益在6—8%,有的可以更高,但是你今年的收益到明年怎么变成新的投入?你40万元自有资金买入的房屋,假定不需要装修,保证出租,按年收益10%计,你一年的租金收入可达4万元,十分可观,可是第二年并没有4万元的房屋让你购买并继续产生10%的收益,你无法实现利滚利!这还没有扣除房屋折旧和空租的概率。
这几年的房地产投入倒是有20%以上的回报,可是一要有启动资金,二要房市的上涨长期不变,在国家下大力气控制房价的今天,你还敢在浪尖上一搏吗?更何况复利要的是时间的堆积!
再看看其他可能有10%以上收益的行业。以房地产业、电信业为例应该不会有人反对。可是你通过什么渠道投资?股市是唯一的道路,可是不管是深深房、万科还是联通(天,我的联通才2块6)、大唐电信还有金融类的浦发、招商等股票,谁能远离中国股市的起落,又有谁会真正给投资者以真正的回报?
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(三)关于期数
这个期数是和你的利率对应,利率按年利率算,期数就以年为单位,如10年、15年。如果利率按月利率计算,那期数的单位就是月了。我们就以年为例吧。,先说说72法则,所谓的“72法则”就是以1%的复利来计息,经过72年以后,你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十,例如:利用5%年报酬率的投资工具,经过14.4年(72/5)本金就变成一倍;利用12%的投资工具,则要六年左右(72/12),才能让一块钱变成二块钱。
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