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梯级消费第三级 雅居生活
《理财周刊》：以小换大 改善居住条件
文/本刊记者 甄爱军
臧家庆最近买了一套三房，他是为了改善生活质量，而他将自己原来购买的一套小户型老公房抛售出去之后，支付首付款已是绰绰有余。
臧家庆今年40岁刚刚出头，目前已是一家公司的销售部经理，事业上小有成就，月收入稳定在万元以上。妻子谢女士是沪上一家知名医院内的医生，月收入也在5000元左右，两个人的月收入在15000元以上。女儿还在上小学，开销不是很大，父母有自己的工资，足以支付日常所需。
他平时比较注重投资理财，并在投资上小有斩获，几年前在股市和基金方面都投放了一定的资金，现在已经增值。
臧先生最近刚刚换了一套大房，他觉得自己的经济实力达到一定的高度之后，就应该享受到相应的生活标准。
小屋到了该换的时候
臧先生在12年前结婚的时候，父母并没有给准备一套单独的房子，而是跟全家人一起住在控江新村内的一套三居室内。这一住就是4年，直到女儿已经三岁时才离开。
臧先生在购买第一套住房的时候，考虑到自己的承受能力，并没有一步到位。他认为所购买的第一套只是用来过渡，当然面积不用太大，也不一定是新房。同时考虑到日后还要转手，保值功能的强弱倒成为了购房之前要仔细考察的因素。
为了让自己的房子增值，臧先生费了不少心思。通过反复权衡比较，他最终选择在控江路新华医院附近购买了一套只有50多个平方米的小房子。因为在他看来，这里商业比较发达，而且新华医院是全上海比较有名的医院，同时离名校控江中学也不远，同时还有多条公交线路从控江路上经过，也就是说，商业、医疗、教育以及交通等各方面的设施都比较完善，所以他认为这里的物业保值功能比较强。
但随着女儿慢慢长大，房子已经有些不能满足全家的居住要求了。臧先生感觉到，女儿长大之后，需要自己独立的空间。但现实情况却让他感到有些为难，因为这套二室户的房子，实在是辟不出多于的空间，为女儿做间小卧室。
同时，臧先生身边的朋友都陆陆续续换了大房，这也让他感到有些“落伍”了。老婆也经常在耳旁吹风：“咱们是不是该考虑换大房子了？”
但他还是有自己的顾虑。虽然手头上有了一些闲钱，但他不敢一下全部用来买房，比如要为父母和子女准备一些钱，以备急用，同时还要考虑夫妻俩的养老金。
抛售小房轻松换大房
但是让臧先生感到高兴的是，他现在居住的房子已经大幅升值。除了他当初所判断的那些因素之外，由于轨道交通8号线的修建，更使得控江路周边的物业成为了“抢手货”。
随着房子的升值，这让他看到了换房的希望。他在心中盘算着，如果他所居住的房子以能够筹得35万元，那么他能够购买一套总价在100万元的房子。他同时也到杨浦区内考察了一下，发现在黄兴绿地附近120平方米左右的三房，其总价也就是在100万元左右。
去年年中，臧先生决定将这套房子挂牌出售，结果没过多久就以42万元的价格成交。这让他感到如同捡了一个“皮夹子”。“没有想到我的那套老房子能够卖到这么好的价钱，这会让我改善住房条件变得更加轻松，”他说。
有了这42万元，同时考虑到自己住房公积金账户里面也已经积累了一定数额的资金，所以臧先生认为改善住房条件的计划实施起来便没有什么困难了。
工作了这么多年，家里也有一定数额的存款，他提出18万元来，凑齐60万元作为首付款。他在黄兴绿地附近购买了一套120平方米左右的三房，总价约100万元，他采用公积金贷款和商业贷款一起组合的方式来还贷，虽然贷款总额近40万元，还贷期限为20年，但他们两个人每个月缴纳的公积金约1500元，抵冲之后，只需再向银行偿还1500元就可以了。这相对于他的家庭收入来说，每个月的还款额度在可承受范围之内，同时也影响不到他们的生活质量。
虽然黄兴绿地较控江路附近的配套设施显得有些匮乏，但随着周边居住小区不断增多，这种状况会渐渐得到改善。通过卖出旧房，让臧先生很轻松地完成了改善居住条件的计划。由于购房时从家庭资产中抽调出来的资金并不多，这没有影响到家庭的购车计划，半年后，他又轻松开回来了一辆Polo，成为有车一族。
点评：像臧先生这类人，较为明显的特点是已步入人生中的黄金岁月，事业已有一定的基础，收入稳定，夫妻双方的总收入不少，已婚并育有孩子。同时家庭经济实力较强，抵御风险的能力已大大增加。同时家庭汽车已经进入他们的消费范围之内。也就是说，这种家庭已经“有房有车”，接近或跨入小康水平。
家庭已经经过资金原始积累阶段，有能力改善生活质量。但这类人群手头现有的资金尚不能全部用于换房之用，需要留下来一部分，因为还要赡养父母，以及解决子女上学等费用。
而他们此前已经拥有一套小面积的住房，因此可以抛售自己手头的房产，并用所得款项作为换房的启动资金，同时向银行申请按揭贷款以及公积金贷款，来达到改善住房条件的目的。
当然，这类人购房的目的已不同于第二类人，但与第四类人也有所区别。因为这部分人上有老、下有小，而且经济收入并非特别丰厚，因此购房时还是不能随心所欲，以免因为贷款过多而给自己带来压力，降低生活质量。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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