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(四)投资规划
杜宝路投资的70万元的股票被深度套牢，但目前证券市场经过四年的调整，正处于相对低位，许多股票处于历史低位，投资风险已充分释放，一些优质蓝筹股票已具备中长线投资价值。
从现在计起，在未来二至三年内，投资股票的平均年收益率达到12~15%的可能性极大。建议杜宝路对持股结构进行调整，选择持有具有行业龙头地位、定价优势、处于成长阶段的优质股，等待大行情的到来。假设70万股票是目前的净现值，调整后的现金流量表中每年有44.8万元的盈余可用于储蓄和投资，从目前的投资组合和投资方法中可以看出， 杜宝路属于进取型投资者，基于证券市场处于中期底部，在近三年内股权投资的比重可相对大些，以获得高回报。三年后再转为稳健型投资。鉴于目前储蓄存款利率处于低位，且有持续上升的趋势，按每半年升50BP预计，3年后一年期储蓄存款利率大约在5%左右。目前定期投资选择的期限不宜过长，以一年期较好。为此我们为杜宝路设计以下投资组合以实现理财目标。(见右表)
| 序号 |
投资种类 |
投资金额(万元) |
投资期限 |
预期平均年收益率 |
未来终值(万元) |
理财目标 |
| 1 |
股票 |
初始70 |
3年 |
13% |
101 |
3年后转为定期存款送妻子 |
| 2 |
股票型基金 |
每年20 |
3年 |
10% |
66.2 |
再投资 |
| 3 |
股债平衡型基金 |
每年10 |
3年 |
8% |
32.46 |
|
| 4 |
3年后第2、3项终值再投入到风险相对较低的投资 |
初始98.66 |
4年 |
6% |
124.56 |
其中110万给儿子14.56再投资 |
| 5 |
第4项余款式再投资到 |
初始14.56 |
11年 |
6% |
27.64 |
作为女儿走向社会时的礼物 |
| 6 |
储蓄存款 |
每月0.04 |
14 |
3% |
8.34 |
女儿大学教育费 |
| 7 |
稳健型基金或银行理财 |
每年5 |
17 |
5% |
129 |
用于个人养老补充和家庭备用，实现财务自由 |
| 8 |
货币基金 |
每年4.32 |
17 |
2.5% |
90.14 |
|
| 9 |
储蓄存款 |
每年5 |
17 |
4% |
118.49 |
|
以上投资序列中2+3+6+7+8+9的年投资总额=20+10+0.04*12+5+4.32+5=44.8万元
此外，我们将每年对杜宝路的投资组合进行一次定期评审。在市场条件发生重大变化时重新对投资组合进行平衡。
(五)子女教育规划
为子女累积足够的教育基金，其中包括儿子7年本硕连读的教育费用126,000元。女儿每年7000元的就读费，已在每年支出中列支。由于未提及女儿将来的教育费问题，只提出想给女儿一个终身保障，让女儿一走向社会就能过上独立、体面的生活，在此假设女儿走向社会时完成大学课程。因此你要为女儿大学本科四年费用做规划，如不考虑通货膨胀因素，每年学费和生活费按18000元，14年后需筹备好72000元。
此款项已在你的投资组合中得到落实。
(六)遗产规划
由于杜先生再婚，家庭结构相对复杂，为避免发生财产纠纷，我们建议你聘请一名遗嘱制定人或律师为本人编制一份遗嘱。同时，还要确保指定以下项目的受益人并对受益人的指定情况进行更新：养老金计划、所有的保单、股权、基金、储蓄存款等等。
五、理财规划的个案总结
杜宝路目前的财务状况是良好的，如果能确保稳定的现金流，按照上述各方面的规划，只要理财计划能付诸实施，各项理财目标都将得到实现，而且有充足的富裕资金实现财务自由，尽情享受美好人生。□
备注：本规划所有数据未考虑通货膨胀因素
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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