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对于 “保险理财”可谓褒贬不一。认同的人往往看中了这类理财产品在保障功能的基础上，更实现资金的增值。相对其他投资产品，风险低，非常稳定。也有人由于某些不负责任的宣传和推销甚为反感，牵怒于这种产品，故回避三舍。其实，投资型保险产品作为理财工具的一种，关键在于选择适合自己的产品组合。
在投资型保险为消费者提供更多理财选择的同时，很多人都一心奔着闻似可观的收益而去，却忽视了保险投资本身的风险因素和保险本身的保障利益；也有一些消费者盲目追从投资大潮，缺少对自身需求的客观分析；更有些人购买投资保险产品时没有弄清投资帐户的运作，导致对保险利益的差别认识。所以消费者在购买投资型保险时，一定要掌握好自己的经济实力和投资心态，购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财帐户的价值。
| |
特点 |
缺点 |
适合人群 |
| 分红保险 |
在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险。产品种类繁多 |
若保险公司经营不善时，分红可能非常有限，或者可能没红可分。 |
适合以保障为主的投保人 |
| 投资连结保险 |
设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户投资组合不同，收益不同，风险不同。 |
不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。 |
适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人 |
| 万能寿险 |
承诺最低保障收益，并提供浮动利率抵抗升息风险，交费方式灵活多变，多种附加险以完善保障功能 |
进入市场时间不长，客户了解不多。 |
适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对于保障和收益都有需求的投保人。 |
购买不同的投资保险有其不同的注意点：
分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项
万能保险产品，消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后，还应掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
在这三类产品中，万能寿险最近几年才进入中国市场，是保险公司注重效应经营的开始。自去年升息后，众多保险公司都将年最低保底收益定在1.75%之上，安联大众更出人意料地将其产品的保底收益调至2.5%。该类产品因其兼顾投资收益和保障双重功能，越来越被市场看好。
各个保险公司更是在客户服务上大作文章，越来越注重人文关怀，帮助客户形成合理的保险消费理念。比如，保费变得灵活，允许多付或少付，甚至间隔付款；透明资金运作情况，允许客户随时查阅帐户详情。这些特性都在万能寿险上充分体现。保险的本质勿庸置疑是保障。但对于大众来说，又能得到保障，又能使资产稳步升值的投资方法当然是上上之选。
也需要提醒客户是投资型保险适意作为长期投资类理财进行操作。相信随着政策调整，保险公司的投资限制将逐步放宽，投资型保险有望利用更高的结算利率为保单持有人带来丰厚的投资回报。
表：上海市场最新的几个银行渠道销售的万能型产品为例
| 产品 |
安联大众年年红 |
友邦利多宝 |
海康摇钱树 |
| 1) 最低保证利率 |
每年2.5% |
每年1.75% |
每年2.5％ |
| 2) 预期年收益率 |
3.6-4.0％ |
3.2％ |
3.3％ |
| 3) 祝福金 |
有 |
无 |
无 |
| 4) 持续奖金 |
第十年起每年给付 |
只在第十年给付 |
期间无提领满期给付 |
| 5) 投资追加 |
可追加 |
不可追加 |
不可追加 |
| 6) 灵活支取 |
15%免费 5年后，完全免费 |
每一次收取25元 |
发生提领则无持续奖金 |
| 7) 转换为年金 |
5年后 |
10年后 |
无 |
（ 责任编辑：骆祖金 ）
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