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70％、60％、50％！
这三个数字体现的是中国工商银行1998年、目前以及到今年6月底完成财务重组后，信贷资产占总资产的比重。而国际上大多数先进商业银行的一般标准为30％－50％。其中，工行中长期贷款余额占全部贷款余额的比例有望降至49％。
2004年，进行股改准备的工商银行出台了一项业务结构全盘优化计划。根据这项计划，该行将在信贷领域实施“总量控制、优化结构、有进有退”的总体原则。在此背景下，这家国内最大信贷规模的银行，一边严格控制着信贷总量及发放节奏，一边又在“短贷”为主的中小企业信贷业务上“开闸放水”。
一个小企业信贷案例
浙江万盛机械有限公司（下称“万盛机械”）位于浙江省台州温岭，注册资本1200万元。公司占地面积60亩，建筑面积1万多平方米，主要生产阀门、水暖器材、机械零部件，产品以出口为主，出口方向主要为德国。公司成立于2003年7月，自2004年4月份开始对外营业。
不过，此后的事实证明，这个时间选得并不太好。因企业尚属新建，征地、建厂房、购设备等已投入大量资金，资金周转比较紧张，融资需求迫切。但在公司营业后的一个月，2004年5月，宏观调控开始了，银行信贷环境急转直下。
很自然地，万盛机械向其原来的基本开户行提出的融资申请被拒绝了。理由是，该行的信贷政策正在收紧；而万盛机械刚成立不久，既无信用基础，又无法提供有效抵押。
之后，工行温岭支行得知了这一消息，并组建了以该行行长为首的营销小组，通过实地调研，详细分析了企业情况。他们认为，该企业的资本积累、业务发展前景都较好，贷款风险可控。只是暂时无法办理土地证和房产证，融资时可采用保证方式过渡。此外，工行还与企业约定，把回笼、国际结算、存贷比等作为贷款的附加条件，以增加贷款效应。
于是，企业把基本结算账户转移到工行温岭支行，并于2004年10月获得了首笔500万元的流动资金贷款，全面投入生产。2005年一季度已实现账面销售920万元，接近2004年全年销售，预计全年销售可突破3000万元。截至2004年12月底，公司总资产2112万元，资产负债率42．5％。
工行温岭支行也在此项业务上得到了不菲的回报。2004年，销售回笼528万元；2005年一季度，销售归行额高达1193万元，国际结算112万美元，日均存款约90万元。目前，该企业的贷款已转为抵押方式。
“做好小企业信贷，可以分散信贷集中风险，提高收益水平。而国有银行广泛的分支机构也为这项业务的开展提供了可能。”工行总行信贷管理部一人士说，“工行加大对小企业的信贷投入，绝不是权宜之计，而是基于长远发展的战略考虑，是对信贷结构实施战略性调整的重要内容。”
据这位人士介绍，工行对小企业的贷款可分为两个阶段。1998年及以前发放的小企业贷款，主要集中在传统的国有、集体小企业，资产质量较差。1999年以后，工行逐步制定了一套小企业信贷政策制度。包括：在信用评级、授信等核定方法上充分考虑了小企业财务制度不健全、经营管理不规范的实际情况；在还款上推广整贷零偿方式；在信贷业务操作上实行双人调查、双人签批、签批后双人办理。
截至2005年4月末，工行小企业贷款户数14．2万户，占全部法人贷款客户的75％，贷款余额4882亿元，占全部法人客户贷款余额的17％。
自2004年至今，执行新政策的小企业户数3．4万户，贷款余额561亿元，不良率0．37％。
始于2000年的行业报告
当1999年小企业信贷被大力推广后，几乎同一时间，工行开始注重信贷资金的大额进出问题。
记者曾在工行一位项目经理的案头发现《2003年水泥企业信贷评估内部参照标准》，全文长达58页，共3万多字，分别列述了我国水泥行业现状、行业发展规划和“十五”发展重点、水泥企业分析框架、水泥企业在工行信贷现状及存在的问题、水泥行业评估参考值等七大部分。
自2000年起，工行总行每年都会对钢铁、水泥、能源等十几个重点和热门行业进行信贷状况分析，详述成文，并发放给各分支机构，供贷款评估时参照使用。同时，对特别行业严格上收贷款审批权。
“正是因为有这样的行业分析，我们已经连续两三年对钢铁行业实行信贷控制了。”工行江苏分行一人士说，在2003年经济最热的时候，工行在钢铁行业的信贷量反而有所下降。
工总行信贷管理部一人士说，工行主动控制信贷总量、调整信贷结构，主要是为了转变经营模式，改善业务结构。当然，未来的资本金压力也是原因之一。
工行提供的数据显示，2002年底，工行在所有商业银行中的贷款余额占比近20％。根据当时的市场情况，要维持这个比例，工行每年要增加贷款5000亿—6000亿元。然而，2003年，该行新增贷款3911亿元，占当年所有商业银行贷款新增量的13％；2004年，新增贷款2889亿元，占总新增量的12．7％；2005年，工行计划信贷总量增加2800亿元，基本与2004年持平。
调整四大业务结构
“以上这些调整业务结构的措施都是行之有效的。”上述工行信贷管理部人士称，2004年，工行新增加的贷款中个人住房贷款有796亿元、票据融资1526亿元、优质项目贷款1724亿元。存贷比从1998年的85．6％，降低到2004年底的66％。截至2004年底，公司贷款余额占全部贷款的69％，个人贷款余额占全部贷款的13％。
从期限结构上看，2004年底，工行境内机构的短期贷款余额为18511亿元，占全部贷款的51％。而在同期，国有银行中长期贷款比率达到52．48％，超过50．59％的定期存款比率。
业务结构的调整直接导致了盈利增长模式的改变。工商银行的存贷利差收入在总收入中的比重也随之减少。
2004年，工行营业净收入为1315亿元，同比增长12．34％。其中，存贷款利差收入823亿元，占62．58％，同比下降3．82个百分点；资金营运收益377亿元，占28．67％，同比提高1．8个百分点；中间业务收入115亿，同比多增46．22％。
但这位工行信贷管理部人士也认为，这些数字也不是十全十美。
首先，对于目前占总资产五成多的信贷资产，他仍“耿耿于怀”。据统计，工行于今年6月底完成财务重组后，其信贷资产占总资产的比重有望从1998年的70％、目前的60％，降到50％，达到国际上大多数先进商业银行的一般标准（30％－50％）。
“我们要积极推进信贷品种结构调整、行业结构调整、区域结构调整和客户结构调整，由重点对单个客户的信贷风险控制转变为对全行信贷组合风险的控制，由追求个体风险控制最优过渡到追求全局风险控制最优，以实现信贷资源配置进一步优化。”该人士表示。
在控制信贷资产占比的同时，非信贷业务的发展也至关重要。
“长期以来，商业银行一直固守从资产和负债结构来考虑流动性问题。这是一种静态的、被动的传统观念，而货币市场的独有特点可以为商业银行提供主动和动态的流动性管理，通过创新提高流动性风险管理水平。”工行资金运营部总经理徐志宏认为。
他举例说，为“短存长贷”问题，商业银行可以通过货币市场进行主动负债，如发行次级债券、大额可转让存单等方式，锁定商业银行负债期限，减少或消除面临的流动性风险敞口。
此外，商业银行还可以推进资产证券化，将商业银行较长期限的资产，特别是信贷资产以证券化的方式通过货币市场进行销售，从而降低商业银行整体资产的余期，优化存量资产结构。
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（ 责任编辑：田瑛 ）
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