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二、综合理财建议
（一）应急金与家庭财务安全保障
三十而立之年，总会面临许许多多不可预测的风险，构筑一张家庭财务安全网是必不可少的。这张安全网有两道防线，一道是建立应急金约2.4万，保障家庭三个月的日常生活；另一道是构筑医疗与意外等健康保障，考虑通过购买定期健康保险附加意外险或增加储蓄自保的方式解决。如用保险工具，姐妹花可以考虑互以对方为受益人，以抵御一旦对方发生意外或疾病时所带来的收入损失，而保险金也可临时维持一人独力支撑公司运作的局面。
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（二）填补公司转型的资金缺口
目前公司全部资产为270万元，计划投资300万元转产女性用品的小型公司。如果立即转型，将会有约80多万元的资金缺口。虽然可以用银行存款弥补，但会大大降低资产结构的流动性。可见任何新公司创立或转型的前期都需要较多的资金周转，而加息预期的不确定性和全球石油价格走势具有波动性的两大因素，在短期内仍可减弱对原公司出口生意的影响。因此建议以三年为限，积蓄更多的流动资产，方才有序地逐步实现公司转型。
（三）税务规划减少个税支出
按照二人个税支出的测算，现时适用税率是个人所得税累进税率35％一档，税率较高，导致所得税支出占到家庭财务支出六成以上。原因是姐妹花收入受到公司税和个人税双重计征。如在合法的手段下，能充分考虑合并公司税务与个人税务中较大的减税空间，将使个人所得税减免更多。根据我国税制规定：招待费及个人费用等支出可在企业所得税或个体经营税收前扣除。建议通过将个人收入留存入公司资本公积，在公司税前支付父母养老费用、招待费及个人费用等合法税务规划，减少公司税前利润，使公司应纳税额减少。同时，通过上述规划，将个人所得税税档降低一、两档，将会节省更多个税支出。
（四）有量有度的消费享受
当成功接受公司转型的挑战后，预计二人的收支及资产负债状况将步入一个良性成长的阶段。这时候再考虑高品质生活是每位有识之士的必然之选，购买一辆20万左右的轿车也将提上姐妹花的购物清单。理财师会建议资金充裕情况下使用一次性付款，并将旧的宝来（五）合理优化资产结构
![[支招]单身创业的姐妹花如何理财](https://photocdn.sohu.com/20050626/Img226088176.gif)
对于资产结构中有70万元的负债，理财师建议需要区别对待。如果是公司中运用负债筹资的手段，是可以保留的。因为只要税前利润率13％大于负债利率5％，就可以产生杠杆作用下的额外利润，而且负债筹资还有节税作用，降低资金成本。如果是个人抵押贷款、消费贷款或信用卡透支，这类负债在我国个人所得税中是不能税前扣除的，必须审慎考虑高额的利息支出，尽快还掉债务了。我们可以通过表三对比，看看公司财务使用负债筹资对个人理财规划一些好处：
很明显，保留一定的负债可以节省掉一部分公司税和个人税，其杠杆收益率也远远高于完全使用自有资本的公司经营。
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