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广东保险抬头有多难 高投入、高消耗、低效益制约市场发展
编者按：
珠三角地区，中国最开放、最发达、最富庶的地区之一，是业界公认的一块潜力无限的保险富地,也是各家公司必争之地。大家在这里先后都投入了重兵，希望开掘出一桶桶真金白银。可近几年来，曾经屡有开创之举的珠三角地区保险业的步子迈得似乎远没有想象中那么大，对于各家公司而言，富地至今未能进化成实实在在的福地。
富地不能变福地，不仅因为富地里长稻子，还长了大量杂草。地下保单、恶性竞争、诚信缺失……形形色色的“保险问题”制约了这块富地的产出。有人说，就保险问题而言，广东也当属于“最发达”地区。
日前，本报派出三名记者南下广东，广泛采访监管、产险、寿险与中介等方面人士，深入了解珠三角地区保险市场的风云变幻。从今天起，本报陆续推出相关系列报道，敬请垂注。
□本报记者 刘嵘 谢柳 仝春建
从2004年交出的成绩单看，广东保险总算有了些抬头的意思：
6年来增速首次高于全国水平。全年保费收入达344．3亿元，同比增长15％;
成为全国首个财产险保费突破百亿元的省份，全年保费101亿元，同比增长15．5％。人身险全年保费243．3亿元，同比增长14．75％，保费总量从去年的全国第五回升到第二;
行业利润同比大幅增加，上缴各项税收10．6亿元，同比增长14．5％。效益提升，利国利民更利己。
但客观地说，此番抬头幅度很有限，更谈不上“昂扬”。
“事实上，2004年，广东保险业的快速增长是在弥补1998年以来的增长不足，是一种恢复性的增长”，广东保监局副局长袁序成说，2004年的增长主要是靠寿险拉动，寿险增幅高于全国7．55个百分点，而产险增幅低于全国10个百分点。
尽管寿险为2004年的广东保险出了大力，可要是拿出去在全国比，还是挺尴尬:2004年，全省（不含深圳）保险密度为316元，稍高于全国平均的248元，保险深度则只有1．93％，低于全国平均的2．36％。
而今年一季度的统计更是让人捏一把汗：虽然全省（不含深圳）保费收入为88．59亿元，同比增长了11．69％，增长速度在全国仅次于浙江，但寿险密度和深度分别为76元与1．85％，均低于全国平均的87元与3．62％。
刚刚抬起的头似乎又有耷拉下去的迹象。
广东的经济很牛，全国人民都知道：人均居民储蓄存款全国最高,人均社会消费能力全国最强,人均地方财政收入全国最多……可那么牛的一个省，保险却做得差强人意，让很多人费解。
“广东保险增长速度与经济增长速度很不匹配”，广东省保险行业协会秘书长杨玉芝介绍：2004年，广东ＧＤＰ增长14．2％，而保险业增长14．94％，虽然名义上超过经济增速0．74个百分点，但实际上扣除物价上涨率，则保险业增速低于ＧＤＰ增速4．33个百分点。
广东保险的路子越走越偏，问题越来越多。比如：
部分险种发展缓慢———尤其是效益好的险种，长期处于低迷状态。
创新力度不足———无论是产品设计或是销售渠道，都没有像样的突破。
业务增长点走偏严重———寿险中的银保及产险中的车险，都是时下名气最大的险种，但基于现在银行手续费的一再抬高和价格战的逐渐升级，保险公司除了数字，还能从中赚到什么？在广州，一位某寿险公司业务部门老总大倒苦水，“数字是大了，但付出的代价可能会更大。”
市场秩序不规范———随意降费、打折和支付手续费现象仍然突出。低费率、高手续费的恶性竞争导致公司经营效益低下，不仅产生经营风险，而且还损害了整个行业的形象，破坏了市场秩序。运作不规范，不少保险公司如此，保险中介公司更是如此。“中介要是不违点规，根本都做不下去”，一位中介公司的老总说了这么一句大白话。
问题多多，广东保监局副局长黄洪将其症结归纳为九个字：“高投入、高消耗、低效益。”
一些保险机构实行粗放式经营，简单以保费论英雄；在机构设置上，不考虑市场需求，不计成本，乱铺摊子；在业务开拓上，则采用“二高一低”的营销策略，搞价格大战等———是为高投入。
一些机构只顾眼前利益、局部利益，破坏性开发保险资源，造成保险资源的浪费和损失———是为高消耗。
一些保险机构投入产出不成正比，投入大，产出少，效益差。为了追求报表上的光鲜漂亮，弄虚作假，人为地造出利润———是为低效益。
黄洪认为，这些问题的存在，究其原因，是经营理念陈旧，增长方式落后所致。因此，“必须在全省保险系统大力推进增长方式的转变，走可持续发展的路子。”
转变增长方式，首先是经营管理上要从粗放式向集约式转变，业务发展上要从外延式向内涵式转变。
其次是加大结构调整的力度，继续坚持在加快发展中调整结构，在结构调整中实现快速发展的原则。就是要开拓市场新领域，发展新业务，增加覆盖面；对一些老的业务领域，要通过产品、技术、管理、服务上的创新，变无效益为有效益，变低效益为高效益。
当前，广东保险市场上一个突出问题是违法违规经营比较严重。“违法违规经营，首先是吃掉了发展”，杨玉芝说，2004年，广东产险保费100．91亿元,仅增长15．36％，低于全国10个百分点。如果不搞恶性竞争，广东产险总量应大大高于目前的水平，行业效益将明显好转。
“其次是搞乱了秩序。”由于一些机构违法违规经营，破坏了市场游戏规则，严重影响了市场健康发育。杨玉芝认为，广东建立有秩序、有活力、有效率的保险市场，有一点是必须要做的：强化保险监管。
“广东保监局一直很努力，现在情况要比前些年好一些。但监管部门也不是神仙，解决二高一低，需要全行业的参与，甚至全社会的呼应,尤其是在广东这个市场化程度比较高的地区。”
(深圳保险学会副秘书长王建春对本文亦有贡献)
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
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