每到长假之前,各典当行的业务总显得很火爆,一些人急需大笔款项时往往会想到典当,把自己的房产和存折等抵押给典当行,从典当行手中取得抵押款。但从今年的“五·一”黄金周开始,银行推出的一种新的理财产品很可能会取代典当,成为新的长假理财利器,比如建设银行和光大银行近期推出的个人住房最高额抵押贷款和“阳光生活住房套餐”组合贷款等。

    建行此次推出的个人住房最高额抵押贷款,是在传统的个人住房贷款产品基础上衍生出来的。该产品的特点是“一次抵押、循环使用”,使客户的房产资源变成流动的资产。客户拥有的所有权的住房都可以进行最高额抵押,在办理个人住房最高额抵押贷款后,客户不必再为办理各种用途的贷款而浪费时间,在贷款额度和有效期间内可以循环使用贷款,将贷款用于购房、购车、装修、购买家电家具、旅游、上学等用途,而不必重新办理抵押登记,省时、省心又省力,贷款有效期最长为30年。

    光大银行近期推出的是“阳光生活住房套餐”组合贷款业务,银行以客户所购一手房作为抵押,为借款人提供一揽子金融服务,在可用额度内,购房人不仅可以申请最高为期30年的房屋贷款,而且可以享受最高5年的装修、购车、买车位以及大额耐用消费品的贷款。还款的时间和每次还款的额度由贷款人自行决定,做到“天天可还款,不收违约费”。同时借助固定利率、浮动利率及浮动与固定转换的利率方式,使客户轻松掌控利率风险。

    在循环贷款面世之前,普通百姓要想通过将自己的房屋抵押申请银行贷款,需要1个月的评估时间,下一次贷款必须在还清前一次贷款之后再进行。不仅手续麻烦,而且要耗费大量时间。随着循环贷款的出现,典当行业将面对前所未有的挑战,其中首当其冲的就是相关费用。

    典当之所以受到人们的欢迎,就是因为其只关注抵押物价值,对借款人的资信要求相对低一些,一般只需3天就可以拿到所需的资金。但通过典当的方式贷款要缴纳两方面的费用,一是综合手续费(也可以理解为利息),每月3%至5%左右；二是综合管理费用,包含手续费、保险费、保管费等,一般为典当金额的1%/次。与此相比,循环贷款所需支付的费用只是银行贷款利息,1年期基准利率为5.85%(银行可根据实际情况适当上调)。向银行贷款1年付出的利息与典当行1个月的手续费差不多,其优势不言而喻。

    然而,对于普通百姓来说,在选择这些循环贷款之前一定要慎重,毕竟将自己的房屋进行抵押是一件大事情。从目前的市场来看,也仅仅只有建设银行和光大银行等几家银行有这样的产品。虽然光大银行的产品可谓是热点颇多,特别是“天天可还款,不收违约费”令人不由心动,但其对象是一手房,还是有很大的局限性的。(斐翔)

    ■产品链接

    中国银行的个人循环贷款

    中行新推出的个人循环贷款包括个人信用循环贷款和抵(质)押循环贷款两种方式,使用个人信用循环贷款,可凭个人信用获得贷款,用于全面的生活消费支出,无论是购车、旅游、家装,还是攻读学位,都可以满足客户的财务周转要求。使用个人抵(质)押循环贷款,无论是住房,还是存单、国债均可作为押品,金额可高达1000万元。在确定额度内,可随需支取,循环使用,还可用于投资经营和购房。

    工商银行的幸福“＋”循环贷款

    借款人申请的可授信额度最高不超过200万元,如果抵押房产为住宅或公寓,最高可授信额度加原贷款现有余额不超过房产价值的六成；如为商业或办公用房,可授信额度加原贷款余额则不超过房产价值的五成。幸福“＋”贷款授信有效期最长不超过2年,在授信有效期内,借款人提取的每笔贷款自提款之日起,最长期限不超过1年,每次提款金额不少于5万元。如果以原抵押物担保,申请幸福“＋”个人授信循环贷款无须另行办理抵押担保。抵押物是住宅的,如果授信额度与贷款现有余额之和为抵押物原交易价格的五成以下,可免评估,利率按央行的基准利率或上浮执行。

    中信银行的自助循环贷款

    通常在银行贷款时是一次性借入固定金额、固定期限的款项,常常造成贷款资金的闲置,不得不为此支付高额的贷款利息。中信银行开发的自助循环贷款业务可以一次授信,循环使用,客户拥有中信卡后,可到中信银行各网点通过抵押或质押等方式取得一定的授信额度,在授信额度和期限内,循环提款及还款。

    普通消费贷款、循环贷款与典当的比较

    普通消费贷款 循环贷款 典当

    贷款时间 需要1个月 申请循环贷款业务之后随时可以贷款 一般50万元之内,当天可以放贷

    贷款费用 按照银行贷款利率 按照银行贷款利率 综合手续费,每月3%至5%左右；综合管理费用,一般为典当金额的1％/次

    还款方式 按照贷款时间还款 按照贷款时间,有些品种可以随时还贷 按照典当期限还贷