北京报道 本报记者 海兰 实习记者 和清

    8月,大众汽车金融(中国)有限公司发出第一枚有杀伤力的炮弹：弹性信贷。

    这款为一汽大众汽车速腾量身定做的“弹性信贷”核心内容是消费者购买速腾时,可以将贷款总额的25%拿到贷款期的最后一个月来还。

大众汽车金融(中国)有限公司的董事总

    经理夏復瑞(Klaus-Uwe Schaffrath)称：“此次深度合作将成为中国汽车金融业和中国汽车工业制造业的里程碑。”

    无论是否成为中国汽车金融业的里程碑,此举对大众汽车金融(中国)有限公司来说,的确是向前迈进了一大步。因为目前来看,大众汽车金融(中国)有限公司是国内开业的几家汽车金融公司中,贷款利率最高的一家。

    自今年下半年开始,为消费者让利,主动承担风险的不止是大众汽车金融一家,日前,上海通用广州的部分经销商打出了“零首付、零利率”的口号。

    自2004年8月6日,第一家汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司成立至今,汽车金融公司逐渐走向汽车信贷业的主导舞台,而汽车信贷业也正开始复苏。

    胆子大了

    深圳,上海通用经销商红彤的按揭购车申办部日渐繁忙。去年红彤按揭售车1200辆。而今年以来,截至7月底,通过汽车信贷模式,红彤已经售车1200辆,月平均180量,占总销量的30%。

    在红彤,通过汽车信贷售车的比率已经和欧美贷款购车比率基本相同。而今年以来,其增长比率和上海通用汽车金融有限公司全国批准按揭购车数量增长比率相当。今年上半年,上海通用汽车金融有限公司批准按揭购车数量比去年增加近1倍。

    上海通用汽车金融有限公司放开手脚的胆量,来自2005年的数据。2005年,上海通用汽车金融有限公司国内共批准汽车按揭12000笔,仅4例呆账,无一死账。

    而记者了解到,几年前,由于汽车信贷在银行业界造成巨大黑洞的情况并没有在汽车金融公司上演。相反,各汽车金融公司目前呆死账比率相当低。

    这和汽车金融公司的谨慎有直接关系。

    以大众汽车金融(中国)有限公司为例,2005年,接到汽车贷款申请5000笔,批准数额仅为两三千笔,占车贷申请总额的60%-70%。这样的谨慎在2006年开始大有改观。

    大众汽车金融(中国)有限公司销售部总监方锦江透露,在速腾“弹性信贷”中,大众金融公司的宗旨是积极批复。所谓“积极批复”就是只要消费者提供身份证、驾驶证和工作证明,不收取任何费用(公计费、担保费等),包括出租车用户,都可以申请贷款,而且能够在3天到5天内得到批复。

    这样的态度和两年前差别很大。为了降低风险,大众汽车金融(中国)有限公司设定了7.69%的年利率,这一利率远高于银行6.03%的利率,也高出丰田(7.26%)、上海通用(7.65%)的年利率。

    与此同时,以各大城市为试点的汽车金融业已经把圈子画得越来越大。仍以大众汽车金融(中国)汽车公司为例,到目前为止,大众实行汽车信贷的城市有北京、上海等12个,到今年年底将扩展到25个城市。

    破解信用真空

    在初步试水之后,汽车金融公司胆子越来越大,其中原因之一就是他们发现中国消费者汽车信用体系的缺失并非不可破解。

    “虽然距离真正盈利还有一段要走,但是,在今天看来,中国信用体系不健全已经没有原来那么可怕。”丰田汽车金融(中国)有限公司的一位高管告诉记者。

    为了破解信用体系不健全的谜题,汽车金融公司使出了全身解数。在丰田汽车金融(中国)有限公司,强制给每一个贷款购车用户装上GDS系统。“人盯人”已经成为各汽车金融公司的做法。

    因此各汽车金融公司的业务部最为庞大,每个贷款人员必须要接受家访。目前,在大众汽车金融(中国),有40多名的外勤人员,而在上海通用汽车金融,则有70多名外勤人员。这些人员通过实地调查,将翔实的资料传递给总部,作为总部批复贷款的最终依据。

    与此同时,各汽车金融公司正在小心地积累着客户的信用资料。

    “这些都是从零开始的,其实央行内部有一个信用共享平台,但对汽车金融公司是不公开的。”李告诉记者。

    这些汽车金融公司的业务精英们发现：信用体系缺失的中国人的信用成本并没有想象中的高。

    一位财务界资深人士分析：从根本上说,中国社会是一个网络社会,这些网络有利于对不合作者实行更严重的惩罚,网络在很多情况下是一种社会资本。

    汽车金融公司很聪明地利用了这点,如方锦江告诉记者：“我们不仅要看一个人的偿贷能力,还会参考家属的偿贷能力等多方面因素。”而这也是“家访”在汽车金融公司的业务手段中变得越来越重要的原因。

    在另一方面,汽车金融公司正在推动当地的经销商,利用他们的社会网络来弥补信用体系的缺失。

    PK银行

    一旦汽车金融公司绕过了信用体系缺失的地雷,银行的汽车信贷业将受到更大的冲击。

    虽然在利率方面,银行有着绝对的优势,但是,在汽车金融公司与银行的PK战中,银行正在走向下风。

    虽然目前,银行和金融公司都把首付金额降至了三成,但丰田(中国)、上海通用等汽车金融公司可以对信用度较高的客户提供首付两成的优惠。而另一方面,虽然利率较低,但由于“一朝遭蛇咬”,银行比汽车金融公司还要谨慎,对于贷款人多要求提供第三者的担保,而且相关手续和等待时间都偏长。

    更重要的是,汽车金融公司作为汽车行业本身链条上的一环,进入汽车行业更加便利。如目前业务量最高的上海通用汽车金融有限公司很大程度上得益于合作伙伴的支持,得益于它的合资背景,从它那里贷款最后还能享受到一些经销商其他业务的便利,比如尾数还款和旧车置换,这显然离不开上海通用的支持。

    “对于支持汽车信贷的经销商,我们会给予更多的返点优惠。”在大众汽车金融(中国)有限公司联合一汽大众推出弹性信贷业务新闻发布会现场,一汽大众市场总监王枫告诉记者,“而且,我们的合作会更加深入,逐渐推及速腾以外的其他产品。”而在尾款的支付形式上,消费者可以选择用“二手车”抵扣贷款。

    相比之下,银行无法得到这样的便利。鉴于此,银行开始选择作为汽车金融公司的参与者。如新近开业的“东风标致雪铁龙汽车金融有限公司”中,中国银行(行情,论坛)就持有50%的股份。