编者按：中小企业在我国国民经济发展中正扮演着越来越重要的角色,解决限制中小企业发展的融资瓶颈问题、完善中小企业金融服务,对于银行业来说是一项长期而艰巨的任务。本报从今天起陆续推出中小企业融资系列报道,从产品创新、制度创新、风险管控等各个方面考察中、外资商业银行在这方面所作的有益尝试,希望在梳理银行业中小企业融资阶段性经验教训的同时,为其进一步的发展和完善提供帮助。

    牛百叶也可以押给银行获得贷款？是的,就有这样一家卖牛百叶的小型食品企业,通过将牛百叶抵押给深圳发展银行某分行,获得相当于货款70%的贷款。

    尽管记者此前对于中小企业融资难现象已有所缓解的情况略知一二,但当从深圳发展银行获悉这个案例时,还是为现在银行中小企业融资产品的创新性和灵活性达到如此高的程度大吃一惊。

    “为什么银行不能接受牛百叶作为抵押品呢？”深圳发展银行上海分行行长助理孙勇强笑着反问记者,“牛百叶在当地是非常受欢迎的一种食品。这家企业定期从美国进口牛百叶,销售情况很好。而且该抵押品在指定条件下保质期可达一年,假如这家企业还款出现问题,深发展可以很快地在市场上将抵押品变现,并不存在什么风险。”

    “我们不仅接受食品作货押,而且还提供预付款融资,也就是说小企业可以将未来的货押权抵给银行。”孙勇强告诉记者,“像那些贸易型的小企业,他们可以先借银行的钱来进货,再将货物押给银行,然后企业用货物卖出后回收的货款来还银行借款,货物卖掉一批银行就解冻一批。这样可以有效解决有的小企业没有固定资产、又缺乏流动资金而生意做不大的难题。”

    孙勇强向记者表示,就贸易融资而言,他们不断根据开展小企业融资业务积累的经验,来增加货押品种,扩充货押产品目录。“进入目录的标准是交易真实、供应链稳定、易变现、易监管、标准化等。只要进入这个目录,我们就接受货押。”

    为小企业提供融资服务和针对大企业的融资不完全一样,小企业的融资需求灵活多变,受自身条件限制又很难符合传统信贷的审核标准,如果银行不能根据他们所处行业的特点及他们自身发展的实际情况,给出灵活的解决方案,那就不可能真正满足他们的需求。今天,已经有越来越多的银行认识到这一点,他们将小企业客户市场细分,努力从小企业融资需求的角度出发,提供为小企业量身定制的解决方案。

    日前,在广州举行的第三届中国国际中小企业博览会上,广东发展银行推出了“小企业贷款直通车”的金融解决方案。据悉,该行根据小企业的盈利模式和经营差异进行市场细分,分别向内贸型、外向型和生产型等小企业客户提供优质快捷的贷款“直通车”服务。

    以生产型小型企业为例,只要符合技术先进、科技含量和附加值高、发展潜力大且信用状况良好等条件,就可通过方便灵活的循环贷款、定贷零还、分期还款、设定宽限期等形式多样的贷款品种,来获得短期性交易资金。另外,广发行还将设备生产商、生产型小企业、租赁公司等捆绑起来,帮助生产型小企业顺利购进机械设备,扩大生产规模。

    兴业银行也推出了“金芝麻”中小企业金融服务方案,涵盖产购销三大环节,包括低成本采购、避免坏账、资金临时短缺等八大方案。其中商票保贴产品以银行担保方式将银行信誉加于商业承兑汇票中,大幅提升商票信用,为中小企业提供了低成本采购方案。

    该行相关业务负责人给记者算了这样一笔账,例如：上海某钢材经销商半年的采购计划为5亿元,该企业以往采用银行短期流动资金贷款方式解决采购款问题,财务成本开支为(5亿元×5.40%)/2=1350万元(半年期短贷年利率为5.4％),而若改用商票保贴方式进行结算融资,财务开支为50000万元×1.5％＝750万元(采用买方付息方式,贴现年利率为3.0％)。两者相比,后者仅在财务费用方面即可为企业节省600万元。

    相比于股份制商业银行在中小企业融资产品创新上的努力,大型国有商业银行也并不甘落后。以工行上海市第二支行为例,该行及时把握市场需求,推出了以工程、营运车辆为抵押的小企业融资新品。相关业务负责人告诉记者,具有一定价值的品牌工程车因为其本身是生产工具,投入使用以后,能够源源不断产生价值,同样适宜作抵押物。自2004年10月以来,该行已成功地发放了91笔、共计1.6亿元的工程车贷款,累计收回贷款6000多万元,目前贷款余额约1亿元。自推出至今,未发生过一笔跨月的逾期贷款。

    这里,记者仅列举了几家银行在某几个方面为解决中小企业融资难所作的产品创新,而据一位业内人士告诉记者,随着近几年来的不断探索和积累,各家银行已经从最初不重视中小企业融资服务、缺乏专门针对中小企业开发融资产品的时期,进入到围绕企业需求不断进行单个产品创新的阶段,现在,部分银行已经在前期进展的基础上,进入到从分散的产品创新向有系统有规划的整体创新、树立推广品牌阶段,像深发展的“创业宝”、兴业银行的“金芝麻”、工行的“融会贯通”等,努力在市场上建立起区别于其他银行的品牌特色。

    从无到有,从零散创新到整体规划,从产品创新到争推品牌,在这一次次的飞跃中,中资银行完成了自身对中小企业融资的再认识,中小企业融资难的坚冰也在一点点的融化。