因信贷管理僵硬，贫困山区银行业务畸形发展，存款稳步增长，贷款持续下降，存差越来越大，富裕资金全靠“上存”吃利差。同时，农村融资环境严重扭曲，居民和企业贷款难的问题十分突出，农村经济发展资金不足。分析发现，当前信贷管理存在四大弊病：

　　(一)银行经营模式不利于农村经济发展。在贫困山区，受自然条件、地理位置、历史遗留等多种因素影响，资金缺乏一直是制约经济发展的重要瓶颈。为此，县政府不断加大招商引资力度，想方设法筹集资金，然而杯水车薪只能缓解一时之急，难以解决根本问题。另一方面，国有商业银行实行集约化经营，信贷投放向大企业倾斜，并通过提高上存资金的付息率，引导资金向大城市集中，使农村大量资金倒流回城市，加剧了农村发展资金紧张的矛盾。

　　(二)银行信贷授信管理过于僵硬。以前，由于信贷管理不规范，企业通过不规范改制，将历史包袱转嫁给了银行，由此给银行形成了大量的信贷坏帐。部分银行以此进行信用等级分类，并与信贷授权授信挂钩，让“后来人”代为受过。而且不论什么好项目，超过限额必须报上级行社审批，提高了企业贷款的门槛。由于贷款需要逐级上报审批，往往一笔贷款2个月还拿不到手，客户贷款成功率不到30%，区域性贷款难的问题更加突出。

　　(三)银行实行信贷“零风险”管理，脱离客观实际。经营自然会有风险，“零风险”、“零差错”只能是奋斗目标。而目前各行社普遍推行信贷“零风险”管理，对信贷人员发放贷款实行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包赔偿。一旦贷款形成损失，相关经办人员不仅要负责全额赔偿，而且还与升迁挂钩，导致基层信贷人员不敢发放贷款。实际工作中能少贷就少贷，能不贷就不贷，造成信贷业务严重萎缩。

　　(四)银行信用评级条件过于苛刻，贫困山区中小企业难以拿到信贷门票。相对而言，县域中小企业规模小，经营管理水平较低，资金实力不强，盈利能力弱。而目前银行信贷评级是全国统一标准，且由系统自动进行评级。对基层行来说，明知是个好项目，但企业评定的信用等级太低，不符合信贷要求，银行也无法进行信贷支持。有些企业勉强达到授信要求，但因信用等级不高，企业贷款还需要提供相应的担保抵押。因这些企业难以提供有效的担保抵押，贷款成功率很低。

　　加强信贷管理是必要的，但信贷管制是一把双刃剑，用得不好就会造成银行信贷业务萎缩，甚至阻碍社会经济发展，所以信贷管制要准确把握好政策标准。

(责任编辑：田瑛)