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郝演苏方志男谈WTO过渡期后的中国保险业开放
时间:2006年11月17日20:33 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:搜狐财经


  QDII能增加保险公司收入来源

郝演苏方志男谈WTO过渡期后的中国保险业开放



图:郝演苏、方志男、主持人谢剑

  主持人:郝老师有一个数据显示,到今年9月末,我国总共批准11家保险公司进入境外投资,总共大概有35亿美元,您觉得QDII对保险资金的运用上能否真正起到效果?

  郝演苏:就是获得通道,就是尽量分散投资。既然境外有机会,有市场,在政府有限比例控制下,适度地向海外的基金包括相关允许的产品进行投资,也是增加保险公司收入来源的渠道。

  主持人:说保险公司增加对外投资额度,有利于缓解人民币升值,您怎么看?

  郝演苏:比例太小,有那么大影响力吗?大概04年政府批准保险公司可以进入股市,股市开始一片叫好,保险公司进入股市,股市低迷,可以把股市抬起来,5%才一百个亿,对中国股市一天的量不可能的,而且是多家,不是一家公司,每个人看法不一样,一百个人的看法、观点基本不同,所以他的选择是不同的。

  郝演苏:很多公司对5%的资金进入股市是相当保留的,应该是还没有完。

  主持人:信诚有资金进入股市吗?

  方志男:这个是上面的规划。

  保险业回归A股可以更快地成长

  主持人:看保险业“十一五”规划提到要推动符合条件的保险公司整体改制上市,最近的报道像平安保险、中国人寿都加速回归国内A股市场,郝老师您怎么看?

  郝演苏:在中国经济发展,中国市场发展不太正常的情况,就是说中国的保险业可以在A股上市,但是我们的保险业务并没有走出去。通常在研究资本属性的时候有这样的说法,我是你的消费者,如果同时能够购买你的股票,我会对你的产品,对你的服务有很好的监控,否则我只是一个投资者而不是你的消费者,不是你的客户,目前中国的保险公司出现这样倒挂的现象,人保、人寿、平安都在海外上市,海外并没有他的客户,在这种状态下不公平。一个是中国的客户,如果想成为它的投资者,分享成长的利润,不可能。 再一个,既然我是你的客户,我为什么不可以通过购买你的股票方式来研究你,来分析你,同时监督你这个企业尽快地成长,包括有更好的产品,更好的服务。我们过去可能考虑在国内的集资、融资的承受力,包括各个方面的考虑。中国最好的三个保险机构是在海外上市,而且股市涨得很好,国外的投资者赚得很好,而国内投资者,国内的客户没有分享这个结果,而利润的形成是中国客户创造的,既然是中国客户创造,为什么不分享他的成长呢?这是应该的,这是必须的。

  主持人:方总有什么看法呢?

  方志男:这块更多谈到是影响中资保险公司,在合资这块,因为双方股东基本上具有实力都是在各自地方上市了,谈到的更多是目前所提到的中资。

  主持人:郝老师,我们还看到“十一五”规划里还提到鼓励保险机构设立基金管理公司?

郝演苏方志男谈WTO过渡期后的中国保险业开放

图:著名保险专家、中央财经大学保险系主任郝演苏

  郝演苏:有条件的资本运作还是围绕着如何在资本市场上能够高效率、低成本的运作,做出这样的考量。中国市场本身在发展中,人才很缺,并不能说没有人就不发展,中国保险业如果能够做好,使投资效率更加有效率而且低成本,像英国保诚有自己独立的基金机构,包括在海外有很多这样的选择,因为市场产品很多,有很多投资产品,万能寿险,包括对客户的资金的管理和安排,需要和基金产品进行组合,这种组合进行挂钩,相对比较方便一点。

  中国保险业成长很快是好事也是坏事

  主持人:我们看到中国保险业的资产总额5年来维持了37%的增长速度,这个速度是非常快的,而我们看到当年日本保险公司在97年有几家破产了。

  郝演苏:不是中型的,都是小型的。

  主持人:我看媒体采访,说中国保险业同样存在风险的危险?

  郝演苏:有些保险公司膨胀过快,包括业务管理粗放,而且我们成长很快,我有过一个形象化的说法,成长快是好事也是坏事,小朋友长得很快,看到12岁小朋友长成大人的模样,弱不惊风。在市场发展来看,从长远来看,有基础,有一定的实力,包括规则和运行,尤其在中国,像在财产保险市场上,很多费率非常低,有时候我开玩笑,在中国很多行业都是有成本概念,而做保险很多成本概念没有,就是风险成本,因为保险是无形产品,这是有形的,这杯水有多少成本,有一个基本定价,我卖给你,不能跌破这个成本,尤其在国内汽车保险,佣金都知道,40%到50%,赚什么钱?这样做保险不是赌博吗?我们2002年有一家公司叫东方人寿大概成立一个多月,尽管我们的媒体出于监管的需要没有大肆的报告,东方人寿就是因为股东不恰当的认为保险公司印刷机一开,保单印出来就变成保费,保费可以拿去盖楼,做其他的金融,德龙事件,东方人卷进去,大股东80%资金挪用,导致这个公司现在处于停业整顿状态。如果政府采取低调的方法,就会避免的。即使倒掉,不希望倒掉,说要停业整顿。就像小朋友,因为某一个事件离开了,对整个亲人都有很大的影响。

  方志男:保险看来,在中国台湾走了40多年,在很多欧美国家已经走了上百年,在这么长的时间内。在国内市场怎么做得更健康很重要,目前国内不仅在产品上面,就在寿险上面也有,就是短期险或者高利率,整个未来会造成在保险公司财务在经营上有很大的负担,保费计算由所谓的费用和利差还有时差计算而来,尤其在利差这块,目前如果销售过多,利率过高的保单,在将来对保险公司是很大的财务负担。

  郝演苏:2004年提出泡沫的观点,因为股市不好,中国很多保险公司认为既然股市不好,银行利息也很低,而且征利息税,中国保险业开始站出来,我做民间资本的避风港,我做分红产品,给你承诺很多,加上业务员训练不到位,管理不到位,在夸大回报。这样一来,而且大家都是趸交业务,这种业务达到一定比重的话,资本市场如果没有一些特别的,包括保险公司,目前中国保险市场投资还没有反馈,在多种限制条件下,不能满足客户的回报,而且把客户分红的心理预期调胃口调得很高,在这种情况下发生是非常麻烦的。刚才方先生讲的就是保险公司产品的风险内控,包括运营的风险控制是非常关键的。

  方志男:海外的保险产品一个是计算,还有投资收益。在海外保险经验里,投资渠道非常放开,投资收益从收到的保费可以得到更好的回报和收益,所以再保险的商品计算上面,在利润上面的控制给得更好,甚至赔钱经营。目前有两个方面,一个又要让马儿好,又让马儿不吃草,所以才会造成这么多的信号。

  主持人:大陆精算这块?

  郝演苏:不光是精算的概念,精算也很缺乏,要想和资本市场挂起钩做得好,有一个基本条件,就是资本市场的规则,游戏规则是到位的,资本市场是通畅的。开一个玩笑,小朋友要学游泳,到游泳池可以,到大江大海可以,没有任何一个家长愿意小朋友到鲨鱼池游泳,风险很大。中国金融市场通道敞开的,包括制度是不是健全,很多问号在这里。我的学生做保险的,不要看今年的股市好,当然总体的经济形势走好,包括相关的游戏规则,资本市场的监管制度在逐步完善,它是在逐步完善,不是完全成熟的状态,成熟市场还有很多风险,包括监管能力,监管控制,保险自我风险控制的能力都没有,看到资本市场好的时候,大家飘飘然,而事实上怎么样,还是要冷静地考量,更加理性一些。  

  新《保险法》将促进中国保险业的发展

  主持人:郝老师,您知道新的《保险法》最快到明年年底出台,这个法规给中国保险业带来什么样的影响?

  郝演苏:因为保险法这几年一直决定要重新修订,这个修订还是更加地明确保险业的风险控制,风险管理,包括如何保护投保人利益在这方面可以做出很多具体的规定,因为这个法律目前还是在征求意见当中,并没有得到各方面的公认,但是不管怎么样,新的规则肯定在总结了原有规则不足和缺陷情况下进一步完善,所以新的规则是对市场越来越好。

  主持人:目前中国保险业最需要解决的问题是集中在哪些方面?

  郝演苏:风险控制、偿付能力,人才培养,一个风险控制,中国保险业要学会风险控制,这个风险是多方面,包括资本运营的风险要了解,产品行销的风险,产品管理、内部运行的风险,同时偿付能力,因为中国膨胀太快,尤其是本土公司,本土公司是鳄鱼吃大象,这种东西很可怕,而且很多的投资者对保险市场运行的情况不是很了解,包括偿付能力,我们应该意识到,特别是人寿保险公司,对负债,既然是负债,如何管好这个负债。要认真考虑。再一个关于专业人才尽快的培养问题。  

  中国保险业缺乏营销人才

  主持人:方总,信诚到中国也有六年了,目前发展的障碍最集中的一块在哪里?

  方志男:针对刚才的话题,郝老师站的高度是整个大方向,从我业务管理方面来讲,信诚在人才培养方面分四个阶段,第一个阶段还是充斥着拉保险的概念,第二还是有很多业务员把保险当商品来卖,是卖保险的概念。第三个阶段已经有一些代理人对金融知识的了解,知道保险应该是为客户量身定做的,更有保险从业人员把保险拉到更高的平台,他知道保险只是在金融理财当中很快,并不是全部。通过财务这方面的规划,可以把保险跟整个金融商品结合起来,解决消费者的问题。目前来讲,一个阶段,一个阶段需要一个过程,就像郝老师讲的人才当中,技术人才之外,营销人才整个的改变,这是整个保险目前在中国发展过程中非常必要的而且非常重要的一件事情。

  郝演苏:提到营销人才,事实上我们在开放当中,应该是有教训可以总结的,因为目前的营销体制是从美国友邦学过来的,美国友邦是一个商人没有错,但是一种制度引入到中国特有市场,它必须要和本土的文化,人文环境进行有机的整合,我是教保险的,我的学生有的是营销员,和台湾、香港的情况不一样。在台湾、香港,党团机构,入共青团也好、入共产党也好,党团机构是在社会、社区的,跟企业没有关系,工会组织,工会架构可以几个人按照很多法律,几个人几个团队可以做一个工会,香港的立法会里有营销员的代表,在本届全国人民代表大会里没有来自保险业的。今年北京市刚刚搞了县区人大换届选举,营销员没有投票,在中国的政治架构下,我们的选举是两个,一个是在社区,一个在企业,在很多情况下,我是一个某某保险公司的业务员、营销员,这个营销员从来不说他是和保险公司是代理关系,在社区他是保险公司员工,又不是保险公司员工,140万保险员是游离于公司之外,高端的人才有没有,有,但是多数情况下很难吸引人。在中国的教育系统有一个特有的群体叫民办教师,民办教师不是正式编制体系内,凡是教课有钱收,受过良好师范教育不做民办教师,要做正式教师,有固定的薪酬和基本保障。为什么在香港可以,在台湾可以,在马来西亚、在新加坡可以,对不起,政治体制不一样。在某些制度的引进当中,你这个地方不解决,这个营销员就开玩笑了,去年年底,我还开个玩笑,我们的营销员不如农民工,农民工还有基本的保障,基本的保障我们营销员没有。这个政府要考量的,不同的社会制度,政治制度决定了对不同群体的安排。在理论上民办教师是不可以成为教育部长的,因为他是体制外的。中国的国有保险公司包括中国的保监官员他们子女接受过高等教育没有做保险的,没有做营销的。你得把营销给它一个基本的尊严或者地位,一个政治地位,你没有地位是不可以,这个地位不能简单地学台湾、香港的模式,和中国市场体制结合起来。我们是一个行业,这个行业你服务现有的体制,这个体制有没有问题是另外一个概念,不服从现有的体制,导致很多偏差。所以优秀的人才进不来,低端人才循环,所谓的误导、欺骗、胡说八道肯定是这样。中国城市经常开玩笑,这个开玩笑有些营销员很多说你说得不对,或者偏激了,但是多数营销员支持我的观点,尤其是国有保险公司,中国城市两个,一个是农民工,一个是营销员,城市边缘人,不是保险公司的员工,它的体制不一样,但是这种体制在台湾、香港取得了成功,没有问题,但是在我们这里没有成功。所以在开放,在调整当中有很多现实问题,要解决,这样才能使真正的市场开放做得好,做得长远一点。美国友邦把这个制度带进来没有错,但是我们没有任何调整,就把它变成国家标准,中国所有的公司都这样做,它对和不对,友邦说得对完全是商人,在引进的时候如何消化,结合中国的政治体制,政治制度进行改良和调整是必要的。

  对2007年中国保险业的展望

  主持人:谢谢郝老师。鉴于时间关系,最后问一个问题,首先请方总展望一下保险业全面开放之后2007年中国保险业做一个展望?

郝演苏方志男谈WTO过渡期后的中国保险业开放

图:信诚人寿保险有限公司北京分公司副总经理方志男

  方志男:整个保险的开放在2003年之后速度一直非常快,对外资公司来讲,这两年是在适应,过了2006年之后,有很多保险公司已经摸索出来它的经营方法,并且在投入上面,各大保险公司越来越快,以信诚为例,现在全国有15个分支机构,预计希望能够在三年之内能够在全国有60个分支机构。除了信诚之外,其他保险公司一样,大面积在扩展中国的保险市场。2007年之后,因为有更多的保险公司投入或者有更多的资源进入这个市场,就会带来竞争,这个竞争是良性的,很多人认为保险公司竞争很激烈,因为没有市场,所以感觉竞争很激烈,可是现在市场没有放开,所以我觉得这个竞争是存在的,保险公司跟保险公司的内部竞争,大家在比谁的商品更好,谁的服务意识更高,谁的培训更到位,谁的人才在这方面更强,这个竞争是带给整个市场和社会,具有很正面的好处。2007年,我相信保险业在净化过程中,应该会做得更好。刚刚郝教授提到,在人才定位方面,因为走过这么一段路,真的开放也是在这几年,在未来过程中,保险营销人员到底是个体户还是员工,还是其他的方式来定位他,在未来也会越来越完善的。

  主持人:请郝老师做一个总结。

  郝演苏:中国市场的开放更多得到是很多理念上,观念上的进步,包括对保险的认识,对保险产品的销售,保险产品的管理,保险产品服务方面的认识,这点对中国的保险业,对中国消费者应该带来更大的东西。包括现在我们也看到外资公司的服务表现,它的训练,它对产品的管理态度,尽管中国保险业者做了很多保险,但是对保险态度发生很多偏激,偏差,在这种过程中,我们学到很多东西,中国保险业会走得更快。随着开放,希望中国本土保险公司能够有力量走出去,同时回到老话,进一步加快开放的力度,使一些外资公司,真正的外资公司能够放开手脚在中国市场进行工作,可能对中国保险业,对中国老百姓是一个福音。

  主持人:就是政策上还是给更多的政策。好,由于时间的关系,今天的聊天到此结束,谢谢两位做客,谢谢广大网友。


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(责任编辑:谢剑)


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